Contenuto
- Cosa è incluso in un piano dentale?
- Tipi di piani dentali
- L'Affordable Care Act e l'assicurazione dentale
- Piani e costi dentali
Secondo l'American Dental Association, il costo dell'odontoiatria è un ostacolo alla cura di molti consumatori, più di quanto lo sia per le cure mediche, le prescrizioni, la cura della salute mentale o la cura della vista.
Ma il lato positivo è che i costi dentali tendono ad essere più facili da anticipare (e inferiori) rispetto alla vasta gamma di spese mediche che ognuno di noi potrebbe sostenere in qualsiasi momento. Alcune cure dentistiche saranno ancora un'emergenza improvvisa, come la rottura di un dente. Ma le esigenze dentali meno evidenti spesso possono essere previste (o evitate!) Mediante pulizie e controlli regolari e di routine che includono radiografie diagnostiche per valutare le condizioni generali di denti, gengive e mascella.
Altre esigenze da considerare sono se tu o un membro della famiglia potreste aver bisogno di cure speciali, come apparecchi ortodontici o altri tipi di ortodonzia, protesi dentarie, impianti dentali, corone o ponti. Mentre la maggior parte dei piani di assicurazione dentale coprirà almeno una parte del costo di questi trattamenti più costosi, anche il paziente tenderà ad essere agganciato per un importo significativo. D'altra parte, molti piani dentali coprono la parte del leone del costo di più cure di routine, come esami, pulizie e otturazioni.
Cosa è incluso in un piano dentale?
Diversi tipi di servizi sono inclusi (a vari livelli) nei piani dentali tipici:
- Cure di routine e preventive: Questi includono controlli periodici, pulizie, radiografie e otturazioni; applicazioni di fluoro e sigillanti per prevenire la carie; e alcuni tipi di chirurgia orale, cura delle gengive (chiamata anche parodontologia) e canali radicolari.
- Cure di emergenza: Ciò include la riparazione o l'estrazione e il trattamento di denti rotti o incrinati a seguito di un incidente che coinvolge la bocca e i denti.
- Cura complessa: Ciò include ortodonzia, protesi o ponti. Molti piani dentali coprono circa la metà del costo di questi tipi di procedure.
Tipi di piani dentali
I piani dentali con libertà di scelta, noti anche come piani di indennità dentale, offrono il massimo livello di flessibilità, poiché non dispongono di reti di fornitori. Il membro è libero di utilizzare qualsiasi dentista e il piano rimborserà in base al suo tariffario. Ma ciò non significa che il piano coprirà l'intero costo; il membro è responsabile del pagamento della differenza tra ciò che il dentista fattura e ciò che paga il piano, e alcuni piani di indennità dentale hanno limiti di copertura molto bassi.
Molti piani odontoiatrici sono piani di cure gestite che richiedono ai pazienti di scegliere da un elenco pre-approvato di dentisti in una rete di fornitori che hanno accettato di scontare le loro tariffe. Questi piani possono essere PPO dentali o HMO dentali e le regole sono abbastanza simili a PPO e HMO medici, con questi ultimi generalmente non forniscono alcuna copertura se il membro riceve cure da un dentista che non fa parte della rete del fornitore del piano.
Poiché gli HMO dentali tendono ad essere più restrittivi e non coprono le cure fuori rete, anche i loro premi tendono ad essere inferiori ai premi PPO dentali, se gli importi di copertura sono simili. Ma puoi ottenere un HMO dentale più costoso di un PPO dentale, se l'HMO fornisce importi di copertura più elevati e ha un limite di beneficio maggiore. I piani di indennità dentale tenderanno ad avere i premi più alti per importi comparabili di copertura, poiché forniscono al membro la massima flessibilità. Ma spesso scoprirai che i piani di indennità dentale disponibili hanno importi di copertura inferiori, che compensano la flessibilità che il piano ti offre in termini di scelta di un dentista.
Esistono anche piani di sconto dentale, che non sono effettivamente assicurativi. Questi piani offrono uno sconto quando vedi i dentisti che hanno accettato di far parte della rete del piano di sconti, ma il piano in sé non paga nulla per il costo della tua assistenza: paghi il tuo trattamento, anche se alla tariffa scontata. I piani di sconto dentale tendono ad essere meno costosi dell'assicurazione dentale e generalmente non hanno periodi di attesa prima di poter iniziare a ricevere sconti (i piani di assicurazione dentale spesso hanno periodi di attesa prima che i benefici abbiano effetto, in particolare per cure odontoiatriche ad alto costo ).
L'Affordable Care Act e l'assicurazione dentale
A partire dal 2014, l'Affordable Care Act ha iniziato a richiedere a tutti i nuovi piani sanitari individuali e di piccoli gruppi di fornire copertura per dieci benefici sanitari essenziali. Uno di questi vantaggi è l'assistenza odontoiatrica pediatrica, ma le regole per la copertura dentale pediatrica non sono le stesse di quelle per altri benefici essenziali per la salute. Se acquisti un'assicurazione sanitaria nello scambio nel tuo stato, potrebbe includere o meno la copertura dentale pediatrica. Finché è disponibile per l'acquisto almeno un piano dentale pediatrico autonomo, gli assicuratori non sono tenuti a incorporare la copertura dentale pediatrica nei piani medici che vendono, a meno che uno stato non lo richieda, e alcuni lo fanno.
Se acquisti un piano odontoiatrico pediatrico autonomo, limiterai i costi vivi totali per le cure dentistiche pediatriche. Ciò è in contrasto con la maggior parte dei piani dentali per adulti, che limitano il totale benefici anziché. In altre parole, la maggior parte dei piani dentali per adulti limita quanto il piano pagherà per le tue cure (di solito nell'intervallo da $ 1.000 a $ 2.000 all'anno), mentre l'ACA richiede piani dentali pediatrici per limitare quanto il membro deve pagare in spese vive e non c'è limite a quanto potrebbe dover pagare il piano assicurativo.
Se si acquista un piano medico che include una copertura dentale pediatrica incorporata, il piano può essere progettato in modo che i costi dentali pediatrici contino ai fini del limite totale deducibile e di tasca propria del piano. L'importo totale delle tasche è ancora limitato, ma se un bambino ne ha bisogno solo cure odontoiatriche durante l'anno, le spese vive della famiglia potrebbero essere più alte di quanto sarebbero state con un piano dentale autonomo, poiché la franchigia complessiva sul piano sanitario tenderà ad essere più alta.
La copertura dentale per adulti non è stata affrontata nell'Affordable Care Act. Ci sono una varietà di piani dentali per adulti disponibili per la vendita, ma non sono regolamentati dall'ACA.
Piani e costi dentali
Se ottieni la tua assicurazione dentale tramite il tuo datore di lavoro, potresti avere solo un'opzione di piano disponibile. Ma un datore di lavoro più grande potrebbe offrirti una scelta di piani e, se stai acquistando la tua assicurazione dentale, puoi scegliere tra qualsiasi piano disponibile nella tua zona.
Allora come scegli? È probabile che i due fattori principali siano quali dentisti puoi vedere e la quantità di spese vive che ritieni di poter gestire comodamente.
Come descritto sopra, alcuni piani ti permetteranno di vedere qualsiasi dentista, mentre altri ti limiteranno a dentisti in una particolare rete. Ma mentre un piano che ti consente di vedere qualsiasi dentista suona bene all'inizio, potrebbe non essere la scelta migliore se ha tassi di rimborso inferiori o un limite di prestazioni inferiore.
L'accessibilità economica di un piano si basa sui pagamenti dei premi (spesso detratti direttamente dalla busta paga, se il datore di lavoro offre un'assicurazione) e sulla parte dei costi dentali che devi pagare tu stesso, perché il piano non li copre o copre solo una parte del costo.
Ad esempio, un piano dentale a basso prezzo potrebbe costarti meno in termini di quanto paghi per acquistare la copertura, ma potresti scoprire di dover sostenere una parte significativa del costo di trattamenti dentali complessi come ponti, impianti o apparecchi ortodontici -può non essere l'affare che speravi. Al contrario, potrebbe essere eccessivo pagare premi elevati per un piano dentale top di gamma quando la tua storia dentale non è complicata e hai solo bisogno del dentista per pulire i tuoi bianchi perlati due volte all'anno.
Prima di scegliere un piano dentale, visita il tuo dentista e sottoponiti a un esame che include una serie di radiografie diagnostiche. Chiedi al tuo dentista di valutare la tua salute dentale generale e di determinare quali procedure complesse, se del caso, potresti aver bisogno nel prossimo futuro. Questa valutazione delle esigenze dovrebbe indirizzarti in una direzione precisa su quale livello di assicurazione proteggerebbe meglio te e il tuo portafoglio. Sebbene non renderà facile la scelta di un piano, semplificherà le tue opzioni e le tue esigenze per determinare la corrispondenza ottimale.
- Condividere
- Flip
- Testo