Contenuto
- Come funziona l'assicurazione per l'invalidità a breve termine
- In cosa differisce l'assicurazione per invalidità a lungo termine?
- Come differiscono le politiche per la disabilità a breve termine
- Come ottenere un'assicurazione per l'invalidità a breve termine
Alcune persone hanno un'assicurazione per invalidità a breve termine tramite un datore di lavoro, un sindacato o un'altra organizzazione professionale. Questo tipo di politica è noto come copertura di gruppo. È inoltre possibile acquistare una polizza individuale direttamente da una compagnia di assicurazioni o da un agente, sebbene in genere sarà più costoso acquistare la copertura da soli.
Come funziona l'assicurazione per l'invalidità a breve termine
La maggior parte delle polizze di invalidità a breve termine hanno lo stesso disegno generale. Tu o il tuo datore di lavoro pagate un premio mensile per essere coperti. Quando una malattia o un infortunio ti impedisce di lavorare, richiedi un sussidio parlando con qualcuno del dipartimento delle risorse umane della tua azienda o con il tuo agente assicurativo. Potresti dover pagare delle tasse sui soldi che ricevi dalla polizza di invalidità, a seconda che i premi per la polizza siano stati pagati da te o dal tuo datore di lavoro e se sono stati pagati con denaro ante imposte o al netto delle imposte.
La maggior parte delle politiche sulla disabilità a breve termine richiedono prove dal tuo medico che spieghino la tua condizione e stimino per quanto tempo sarai lontano dal tuo lavoro. Molto probabilmente, ci sarà un periodo di attesa tra la data in cui lasci il lavoro e la data in cui hai diritto a ricevere i sussidi, sebbene le politiche di invalidità a breve termine in genere entrino in vigore entro due settimane.
Il tuo datore di lavoro potrebbe richiederti di utilizzare alcuni o tutti i giorni di malattia prima che la polizza inizi a pagare. Una volta terminato il periodo di attesa, generalmente riceverai una percentuale fissa della retribuzione che hai ricevuto prima di essere disabile.
Ad esempio, se sei stato pagato $ 1.000 a settimana e la tua polizza paga il 60% dei guadagni pre-invalidità, riceverai un vantaggio di $ 600 a settimana. Le polizze a breve termine generalmente pagano benefici per un periodo compreso tra tre e sei mesi, sebbene alcune offrano una copertura fino a un anno o più (i benefici terminano al termine dell'invalidità, se ciò accade prima della data in cui la polizza altrimenti smetterebbe di pagare i benefici ). Se non sei ancora in grado di lavorare al termine dei tuoi benefici di invalidità a breve termine, potresti avere diritto a ricevere benefici di invalidità a lungo termine se hai una polizza di invalidità a lungo termine, oppure puoi richiedere l'assicurazione di invalidità della previdenza sociale, a seconda le circostanze.
Il congedo di gravidanza e maternità è un fattore scatenante molto comune per le richieste di invalidità a breve termine. Le regole del Family and Medical Leave Act (FMLA) consentono 12 settimane di congedo non retribuito, ma è possibile utilizzare un'assicurazione per invalidità di breve durata per garantire che una nuova madre riceva una percentuale del suo normale stipendio durante almeno una parte del suo congedo di maternità.
Ai sensi dell'Affordable Care Act, i grandi datori di lavoro sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria ai lavoratori a tempo pieno e il tempo pieno è definito come 30 o più "ore di servizio" a settimana. Nel 2015, l'IRS ha chiarito che il tempo per il quale un dipendente riceve benefici di invalidità (a breve o lungo termine) è considerato "ore di servizio", il che significa che il datore di lavoro deve continuare a offrire prestazioni assicurative sanitarie fintanto che il dipendente è ancora considerato un dipendente attivo (si noti che l'ACA non richiede ai datori di lavoro di offrire alcun tipo di assicurazione per l'invalidità, ma se lo fanno e se un dipendente sta ricevendo prestazioni di invalidità, quelle ore contano ancora come ore di servizio).
In cosa differisce l'assicurazione per invalidità a lungo termine?
L'assicurazione per invalidità a lungo termine è progettata anche per sostituire una parte del tuo reddito quando una disabilità ti impedisce di lavorare, ma pagherà i benefici per un periodo molto più lungo di un piano di invalidità a breve termine. La copertura per invalidità a lungo termine generalmente no inizio pagare i sussidi fino a quando non sei stato in grado di lavorare per almeno un mese e, talvolta, per un anno o due. La maggior parte dei piani prevede un periodo di attesa di 3-26 settimane, ma una volta iniziati i vantaggi, continuano per anni. A seconda della polizza, possono anche continuare fino al raggiungimento dell'età pensionabile.
Molti lavoratori hanno un'assicurazione di invalidità sia a breve che a lungo termine, perché i due prodotti possono lavorare in tandem per garantire che il lavoratore disabile abbia accesso alla sostituzione parziale del reddito per quasi l'intera durata della disabilità.
Un esempio di polizze complementari sarebbe una polizza per invalidità a breve termine con un periodo di attesa di due settimane, che poi sostituisce il 70 per cento della paga del lavoratore per tre mesi, combinata con una polizza per invalidità a lungo termine con un periodo di attesa di tre mesi e poi sostituisce il 60 percento del reddito del lavoratore per un massimo di dieci anni (il periodo di tempo durante il quale un piano di invalidità a lungo termine pagherà i benefici varia da un piano all'altro, ma è misurato in anni, anziché in settimane o mesi) ..
La copertura per invalidità a lungo termine è più costosa della copertura per invalidità a breve termine, poiché i potenziali pagamenti sono molto maggiori, dato il periodo di tempo in cui una persona potrebbe ricevere benefici.
Come differiscono le politiche per la disabilità a breve termine
Sebbene la maggior parte delle politiche sulla disabilità a breve termine abbiano caratteristiche simili, ognuna può avere specifiche diverse.
Definizione di disabilità: Alcune politiche sulla disabilità a breve termine definiscono una disabilità come un'incapacità di lavorare nel proprio lavoro. Queste sono note come definizioni di disabilità della "propria occupazione". Altre politiche definiscono la disabilità come un'incapacità di lavorare in qualsiasi lavoro, nota come definizione di "qualsiasi occupazione".
Attesa di servizio: Alcuni datori di lavoro offriranno piani di invalidità a breve termine solo dopo aver lavorato per loro per un determinato periodo di tempo, ad esempio sei mesi o un anno.
Periodo d 'attesa: Questo è anche definito periodo di eliminazione ed è il tempo che intercorre tra il momento in cui ci si ammala o ci si infortuna e quando iniziano le prestazioni dell'assicurazione per l'invalidità. La maggior parte dei piani di invalidità a breve termine prevede periodi di attesa da 0 a 14 giorni. In generale, le polizze con un periodo di attesa più lungo hanno premi inferiori. Molti piani di disabilità a breve termine prevedono diversi periodi di attesa per diversi tipi di disabilità. Ad esempio, un piano può prevedere un periodo di attesa di sette giorni per una malattia e nessun periodo di attesa per un infortunio accaduto al di fuori del lavoro.
Tariffe vantaggi: Le percentuali di sussidio variano, ma generalmente sono comprese tra il 40 e l'80 percento dei guadagni pre-invalidità. Se desideri la tariffa più alta, potresti dover pagare un premio maggiore. Alcune politiche di invalidità a breve termine modificano i tassi di beneficio durante il periodo di beneficio. Ad esempio, la tua polizza potrebbe pagare l'80% per le prime tre settimane di invalidità e poi il 50% per il resto del periodo di sussidio.
Periodi di vantaggio: Le polizze di invalidità a breve termine hanno lo scopo di sostituire una parte del tuo reddito quando non puoi lavorare per un periodo di tempo relativamente breve, di solito da tre a sei mesi. Alcune polizze per invalidità a breve termine continueranno a pagare benefici per un massimo di due anni, ma sono meno comuni (si noti che la copertura per invalidità a lungo termine, descritta sopra, è un tipo diverso di polizza che continuerà a pagare benefici per un massimo di diversi anni o addirittura fino a 65 anni in alcuni piani; l'assicurazione per invalidità a lungo termine è sostanzialmente più costosa dell'assicurazione per invalidità a breve termine). La tua polizza per l'invalidità a breve termine potrebbe consentirti di tornare al lavoro su base di prova. Ad esempio, la tua polizza potrebbe darti un periodo di prova di due settimane. Se torni a lavorare per meno di due settimane e poi scopri che non puoi svolgere il tuo lavoro a causa della tua disabilità, la polizza ti permetterebbe di continuare i tuoi benefici come se non fossi tornato al lavoro.
Modifiche al tuo premio: Se sottoscrivi una polizza di invalidità a breve termine "non revocabile", la compagnia assicurativa non può modificare i premi o i benefici. Tuttavia, se sottoscrivi una polizza "rinnovabile garantita", la compagnia di assicurazioni è autorizzata a modificare i premi, ma solo se li sta cambiando per un intero gruppo di assicurati. La migliore copertura arriva con piani che sono entrambi non cancellabili e rinnovabile garantito, ma questi piani tendono anche ad avere premi più elevati.
Esclusioni: Molte polizze non coprono le disabilità causate da tentativi di suicidio, abuso di droghe, guerre o tentativi di commettere un crimine e spesso vengono escluse anche condizioni preesistenti. Anche gli infortuni sul lavoro, che sono invece coperti dall'assicurazione contro i lavoratori, non sono coperti.
Come ottenere un'assicurazione per l'invalidità a breve termine
Iscrizione a un piano di gruppo
Il tuo datore di lavoro può offrire un piano di invalidità a breve termine come opzione di sussidio correlato al lavoro. Se la tua azienda offre un'assicurazione di invalidità a breve termine, puoi iscriverti al piano durante il periodo di iscrizione iniziale (quando diventi idoneo per la prima volta ai benefici) o durante il periodo di iscrizione aperta annuale del tuo datore di lavoro.
Potrebbe esserti richiesto di avere una copertura ai sensi della polizza per un certo periodo di tempo prima che una condizione preesistente sia coperta (noto come periodo di esclusione). L'ACA ha eliminato il ricorso a periodi di attesa in condizioni preesistenti e le esclusioni per le prestazioni dell'assicurazione sanitaria, ma non ha modificato le regole relative all'assicurazione per l'invalidità. I dettagli su come vengono gestite le condizioni preesistenti saranno nelle informazioni sull'assicurazione per l'invalidità a breve termine fornite dal datore di lavoro, quindi assicurati di leggere la stampa fine.
Le regole in materia di assicurazione per invalidità a breve termine variano da stato a stato. Se ritieni che la tua azienda o l'assicuratore non ti stia trattando in modo equo, contatta il dipartimento assicurativo del tuo stato. Puoi accedere al dipartimento assicurativo del tuo stato tramite il sito web della National Association of Insurance Commissioners.
Iscrizione a una polizza individuale
Se sei un lavoratore autonomo o lavori per un datore di lavoro che non offre un'assicurazione per invalidità a breve termine, potresti prendere in considerazione l'acquisto di una polizza individuale. Dovrai sottoporti a una sottoscrizione medica per ottenere un piano individuale di invalidità a breve termine (di nuovo, l'ACA non ha cambiato nulla su questo; l'assicurazione sanitaria è garantita indipendentemente dalla storia medica, ma l'assicurazione per l'invalidità non lo è). Quando acquisti una polizza individuale, cerca un'azienda rispettabile e assicurati di leggere tutti i dettagli della tua polizza.
È possibile trovare le valutazioni delle compagnie di assicurazione nei seguenti siti Web:
- Moody's
- A.M. Meglio