Contenuto
- Quanto è diffusa l'assicurazione sanitaria privata?
- I profitti dell'assicuratore sono irragionevoli?
- Quanto guadagnano gli assicuratori sanitari?
- Conclusione sui profitti per le compagnie di assicurazioni private: ragionevole o irragionevole?
Quanto è diffusa l'assicurazione sanitaria privata?
Prima di affrontare la questione dei profitti, è importante vedere quanto sia comune avere un'assicurazione sanitaria privata negli Stati Uniti. In altre parole, quante persone potrebbero essere interessate da questa domanda.
Secondo i dati della Kaiser Family Foundation, circa un terzo degli americani aveva un'assicurazione sanitaria pubblica nel 2018 (principalmente Medicare e Medicaid). Un altro 9% non era assicurato, ma il resto aveva un'assicurazione sanitaria privata che aveva acquistato da solo nell'individuo mercato (6%) o copertura fornita da un datore di lavoro (49%). Quasi la metà degli americani ha una copertura fornita da un datore di lavoro, sebbene il 60% di loro abbia una copertura parzialmente o completamente autofinanziata dal datore di lavoro (ciò significa che il datore di lavoro ha un proprio fondo per coprire le spese mediche, piuttosto che acquistare la copertura da un'assicurazione sanitaria vettore; nella maggior parte dei casi, il datore di lavoro stipula un contratto con una compagnia di assicurazioni commerciale per amministrare i benefici, quindi gli iscritti potrebbero avere carte d'identità del piano che dicono Humana o Anthem, ad esempio, ma è il denaro del datore di lavoro che viene utilizzato per pagare le richieste, come contrari ai soldi della compagnia di assicurazioni).
Ma molti beneficiari di Medicare e Medicaid hanno anche una copertura fornita tramite una compagnia di assicurazione sanitaria privata, nonostante siano iscritti a piani di assistenza sanitaria finanziati con fondi pubblici. Il 33% dei beneficiari di Medicare è iscritto a piani Medicare Advantage gestiti da compagnie assicurative sanitarie private Trentanove stati hanno contratti di assistenza gestita Medicaid con vettori privati per coprire alcuni o tutti i loro iscritti a Medicaid. Anche tra i beneficiari di Original Medicare, un quarto ha i piani Medigap acquistati da compagnie di assicurazione sanitaria privata e questo numero è in aumento (è aumentato del 2% solo dal 2016 al 2017).
Quando mettiamo insieme tutto questo, è chiaro che un numero significativo di americani ha una copertura sanitaria fornita o gestita da una compagnia di assicurazione sanitaria privata. E le compagnie di assicurazione sanitaria private tendono a subire una cattiva reputazione quando si tratta di costi sanitari.
I profitti dell'assicuratore sono irragionevoli?
Numerosi articoli sono stati scritti da persone che tentavano di trovare una copertura durante i periodi di iscrizione aperta. Alcuni di questi sembrano confondere le entrate con i profitti, il che aumenta la confusione. Naturalmente, le principali compagnie di assicurazione sanitaria hanno entrate significative, dato che stanno raccogliendo premi da così tanti assicurati.
Ma indipendentemente da quanto i vettori di entrate raccolgono in premi, sono tenuti a spenderne la maggior parte per affermazioni mediche e miglioramenti della qualità dell'assistenza sanitaria. E sebbene una critica comune sia che le compagnie di assicurazione sanitaria paghino troppo i loro amministratori delegati, ciò riflette maggiormente il fatto che la crescita degli stipendi degli amministratori delegati, in generale, ha superato di gran lunga la crescita dei salari complessivi negli ultimi decenni. Non ci sono compagnie di assicurazione sanitaria rappresentate tra le 40 aziende con gli amministratori delegati più pagati, sebbene vi siano diverse società farmaceutiche.
Quindi, mentre uno stipendio di CEO a sette o otto cifre sembra assurdo per il lavoratore medio, è certamente in linea con la norma aziendale. E gli amministratori delegati delle compagnie di assicurazione sanitaria non sono tra gli amministratori delegati più pagati delle grandi aziende. Resta il fatto che gli stipendi fanno parte dei costi amministrativi che le compagnie di assicurazione sanitaria sono tenute a limitare in base alle regole del rapporto di perdita medica (MLR) dell'Affordable Care Act. E così sono i profitti.
In base alle regole MLR, gli assicuratori che vendono coperture assicurative sanitarie individuali e per piccoli gruppi devono spendere almeno l'80% dei premi per richieste di risarcimento medico e miglioramenti della qualità per i membri. Non è possibile spendere più del 20% dei ricavi dai premi per i costi amministrativi totali, inclusi profitti e stipendi. E per gli assicuratori che vendono la copertura di grandi gruppi, la soglia minima di MLR è dell'85%. Gli assicuratori che non rispettano queste linee guida (ovvero, spendono più della percentuale consentita per i costi amministrativi, per qualsiasi motivo) sono tenuti a inviare sconti ai loro membri. Dal 2012 al 2019, in base all'implementazione della regola MLR, gli assicuratori hanno rimborsato $ 5,3 miliardi ai consumatori.
Quanto guadagnano gli assicuratori sanitari?
Se guardiamo ai margini di profitto medi per settore, le compagnie di assicurazione sanitaria sono a una cifra. In prospettiva, i settori legale, immobiliare e contabile hanno margini di profitto medi superiori al 17% Per quanto riguarda l'assistenza sanitaria, ci sono certamente alcuni settori molto redditizi, inclusi i laboratori medici e diagnostici e l'industria farmaceutica. Il Government Accounting Office mostra i margini di profitto oltre il 15 percento dal 2006 al 2015.
Ma l'assicurazione sanitaria non ha il tipo di redditività che quei segmenti industriali sono in grado di generare, in parte perché l'assicurazione sanitaria è molto più regolamentata. Come descritto sopra, l'ACA limita efficacemente i profitti che gli assicuratori possono generare, limitando i costi amministrativi totali (incluso il profitto) come percentuale delle entrate. Ma non esistono requisiti simili per ospedali, produttori di dispositivi o produttori di farmaci.
Conclusione sui profitti per le compagnie di assicurazioni private: ragionevole o irragionevole?
I costi dell'assistenza sanitaria sono il fattore trainante alla base dei premi dell'assicurazione sanitaria. È vero che le compagnie di assicurazione sanitaria private pagano ai loro amministratori delegati stipendi competitivi e devono rimanere redditizi per rimanere in attività. Ma i loro profitti sono modesti se confrontati con molti altri settori.
C'è sicuramente un valido argomento a favore della rimozione del motivo del profitto dall'assistenza sanitaria del tutto, che sta alimentando l'aumento del sostegno al pagatore unico negli Stati Uniti I sostenitori di un sistema di pagamento unico in genere sostengono che l'assistenza sanitaria è intrinsecamente diversa da altre industrie, e non dovrebbe essere orientato al profitto. D'altra parte, i sostenitori di un sistema sanitario basato sul profitto ritengono che il profitto sia essenziale per incoraggiare l'innovazione e il miglioramento della qualità.
Attualmente, gli assicuratori sanitari sono l'unico segmento del settore sanitario in cui i profitti sono direttamente ridotti. Nel resto del settore (cioè ospedali, produttori di dispositivi, prodotti farmaceutici, ecc.), Viene adottato un approccio più libero del mercato. C'è certamente un argomento da sostenere per eliminare o ridurre ulteriormente i profitti generati nel settore dell'assicurazione sanitaria, ma c'è un argomento simile per ridurre o eliminare i profitti nell'assistenza sanitaria in generale.
Se hai ulteriori domande dopo aver letto sui profitti, scopri le migliori risorse per trovare informazioni sull'assicurazione sanitaria e sulla politica sanitaria.