Contenuto
- Stesso piano sanitario contro diverso piano sanitario
- Pagare il premio completo e ottenere un sussidio per aiutarti a pagare
- Avere una seconda possibilità di scegliere
- Durata della copertura
- Periodo di grazia del pagamento premium
- Chi è il Corpo Direttivo?
Stesso piano sanitario contro diverso piano sanitario
Quando scegli COBRA, stai pagando per continuare la copertura con lo stesso identico piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro che hai già. Sai come funziona e cosa aspettarti. L'unica curva di apprendimento coinvolta è imparare quando e come effettuare i pagamenti premium COBRA.I datori di lavoro sono tenuti a offrire una copertura COBRA per un massimo di 18 mesi e per ulteriori 11 mesi se sei disabile.
Se scegli un piano sanitario Obamacare dalla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato (o al di fuori della borsa, dove i piani sono anche conformi all'ACA), rinuncerai al tuo vecchio piano e avrai diversi nuovi piani tra cui scegliere. Acquisterai un piano nel mercato individuale, in contrasto con il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro (spesso indicato come non di gruppo contro gruppo). Quindi dovrai capire come funziona il tuo nuovo piano sanitario se si tratta di un tipo diverso di piano rispetto al tuo vecchio. Ad esempio, se il piano del tuo datore di lavoro era un PPO ma il tuo nuovo piano Obamacare è un EPO, dovrai capire come differiscono in modo da poter utilizzare il tuo nuovo piano in modo efficace.
Se continui con il tuo piano attuale in COBRA, sai che il tuo medico rimarrà in rete perché non stai modificando il tuo piano sanitario. Se invece scegli un nuovo piano Obamacare, dovrai assicurarti che il tuo medico sia in rete con il tuo nuovo piano, altrimenti dovrai cambiare medico. Dovrai verificare che i tuoi farmaci su prescrizione specifici siano coperti dal formulario dei farmaci del tuo nuovo piano, altrimenti potresti dover pagare di tasca tua. Tutto ciò è vero anche se il piano individuale scelto è offerto dalla stessa compagnia di assicurazioni che ha fornito il piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
Ad esempio, il tuo datore di lavoro potrebbe avere un piano offerto dall'assicuratore Blue Cross Blue Shield nel tuo stato e potresti decidere di passare a un piano individuale offerto dallo stesso assicuratore Blue Cross Blue Shield. Ma il tuo nuovo piano può ancora essere completamente diverso dal tuo vecchio piano. I vantaggi, la rete di fornitori, l'elenco dei farmaci coperti, il tipo di piano (HMO, PPO, EPO, ecc.) Possono essere tutti molto diversi tra il mercato individuale e il mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, anche se si guarda a la stessa compagnia di assicurazioni.
Pagare il premio completo e ottenere un sussidio per aiutarti a pagare
Se scegli la copertura di continuazione COBRA, pagherai tu stesso l'intero premio mensile per quella copertura, più una commissione amministrativa del 2% (tieni presente che il premio completo indica la parte che stavi pagando in aggiunta a quella che il tuo datore di lavoro stava pagando, che è probabilmente una parte sostanziale del premio) Alcuni datori di lavoro possono offrire sussidi per aiutarti a pagare i premi COBRA che sono costosi, ma l'offerta è rara.
Se rinunci a COBRA e acquisti invece la tua assicurazione sanitaria dalla borsa delle assicurazioni sanitarie, potresti avere diritto a un sussidio per ridurre i premi mensili. Inoltre, potresti avere diritto a un sussidio per abbassare il tuo massimo di tasca tua e per diminuire la franchigia, i pagamenti e la coassicurazione. Questi sussidi sono disponibili solo per l'assicurazione sanitaria acquistata tramite una borsa di assicurazione sanitaria ACA nel tuo stato (se acquisti un piano conforme all'ACA al di fuori della borsa, non puoi ottenere alcun sussidio).
Tutti i sussidi si basano sul tuo reddito. Più guadagni, più basso sarà il tuo sussidio. Se guadagni molto, potresti non avere diritto a un sussidio. Ma se il tuo reddito è moderato, è probabile che tu abbia i requisiti per ricevere aiuto. L'ammissibilità ai sussidi si estende anche alla classe media. Ad esempio, nel 2020, una famiglia di quattro persone che guadagna poco più di $ 100.000 può qualificarsi per premi inferiori.
Avere una seconda possibilità di scegliere
Se sei idoneo per COBRA, hai solo un tempo limitato per iscriverti. L'orologio inizia a ticchettare il giorno in cui ricevi la notifica delle elezioni COBRA o il giorno in cui avresti perso la copertura (se COBRA non fosse un'opzione), a seconda di quale evento si verifichi dopo. Quindi, ad esempio, se la tua copertura terminerà il 30 giugno e il tuo datore di lavoro ti fornirà i documenti elettorali COBRA il 25 giugno, il tuo periodo elettorale COBRA inizierà il 30 giugno. Ma se non ti vengono consegnati i documenti COBRA fino al 3 luglio, quindi il tuo periodo elettorale COBRA inizierebbe il 3 luglio.
Da quella data, hai 60 giorni per decidere se vuoi eleggere COBRA. Se scegli di continuare la tua copertura con COBRA, avrai una copertura continua, fino alla data in cui altrimenti avresti perso la copertura. Pertanto, anche se ti iscrivi il giorno 59, avrai copertura per tutti i 59 di quei giorni (e dovrai pagare dei premi per quei giorni, anche se sono già passati). Se non agisci prima della scadenza, perderai la tua occasione a COBRA: la finestra di registrazione è un'opportunità unica; non hai una seconda possibilità.
Se perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, ti qualificherai per un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato (o per un piano di mercato individuale offerto al di fuori della borsa, se questa è la tua preferenza), indipendentemente dal fatto che sia disponibile la continuazione COBRA a te (e anche se scegli COBRA all'inizio del tuo periodo elettorale, hai ancora tutti i 60 giorni per cambiare idea e acquistare un piano nel mercato individuale, se questo finisce per essere la tua preferenza). Periodo elettorale COBRA, questo periodo di iscrizione speciale è limitato nel tempo. Tuttavia, se perdi la scadenza, avrai una seconda possibilità di iscriverti all'assicurazione sanitaria in borsa durante il periodo di iscrizione aperta annuale ogni autunno. Non è previsto un periodo di iscrizione aperto per COBRA.
Durata della copertura
COBRA non dura per sempre. È stato progettato come un programma per farti passare fino a quando non ti assicuri un'altra copertura. A seconda del tipo di evento scatenante che ti ha reso idoneo per COBRA, la tua copertura COBRA durerà da 18 a 36 mesi, dopodiché dovrai trovare un'altra assicurazione sanitaria.
Puoi iscriverti a un piano Obamacare (mercato individuale) per un anno solare (all'interno o all'esterno dello scambio). Se ti iscrivi durante un periodo di iscrizione speciale, puoi passare a un nuovo piano durante il successivo periodo di iscrizione aperta annuale. Se desideri continuare il tuo nuovo piano per più di un anno e il tuo assicuratore continua a offrirlo, puoi rinnovarlo. Se il tuo assicuratore interrompe il piano, sarai in grado di iscriverti a un piano diverso sul tuo scambio, o direttamente con un assicuratore sanitario se preferisci una copertura fuori borsa (ricorda che i sussidi non sono disponibili se acquisti un piano al di fuori del scambio).
Periodo di grazia del pagamento premium
COBRA non consente seconde possibilità. Se sei in ritardo sul pagamento iniziale del premio, perderai il diritto alla copertura COBRA e non potrai riaverlo indietro. Se sei in ritardo con un pagamento mensile del premio diverso dal tuo primo pagamento, la tua copertura assicurativa sanitaria verrà annullata quel giorno. Se effettui il pagamento entro il periodo di grazia di 30 giorni, la tua copertura COBRA può essere ripristinata. Tuttavia, se non effettui un pagamento entro il periodo di grazia, non potrai riavere la tua assicurazione sanitaria COBRA.
Se ti succede, sarai davvero in difficoltà. La perdita della copertura COBRA non pagando i premi non ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato o al di fuori della borsa. Dovrai aspettare fino all'autunno delle iscrizioni aperte (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) per iscriverti a un piano Obamacare; nel frattempo rischierai di non essere assicurato.
Mentre gli assicuratori che vendono l'assicurazione sanitaria sulla borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato si aspettano di essere pagati puntualmente ogni mese, il periodo di grazia per i pagamenti in ritardo è più lungo di quello di COBRA per alcune persone. L'ACA consente un periodo di grazia per i pagamenti in ritardo a tutti i piani sanitari venduti in borsa. In genere, il periodo di grazia è di 90 giorni se hai già effettuato un pagamento di premio e hai diritto a un credito d'imposta sul premio anticipato.
Chi è il Corpo Direttivo?
I piani COBRA e l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono regolati dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti. Se hai un problema significativo con il tuo piano COBRA dopo aver seguito il processo di appello e reclamo del piano, potresti finire per trattare con il Dipartimento del lavoro nel tentativo di risolvere il problema.
I piani sanitari venduti sulla borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato sono regolati da ogni stato. Se hai un problema significativo con il tuo piano sanitario basato su scambio dopo aver seguito il processo di appello e reclamo del piano, potresti finire per trattare con il Dipartimento delle assicurazioni o il Commissario per le assicurazioni del tuo stato per risolvere il problema.
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