Contenuto
- Variazioni delle tariffe per il mercato individuale
- Premi complessivi vs. benchmark
- Cosa significa per i premi 2019
- Fattori che determinano l'aumento dei tassi
- Fattori che causano il declino dei tassi
- Numerosi altri fattori
A quanto pare, entrambe le serie di titoli sono vere: in alcune aree, i premi stanno diminuendo per una serie di motivi. Ma nella maggior parte delle aree, i premi lo sono anche saranno più alti di quanto avrebbero potuto essere altrimenti senza varie decisioni del governo. Analizziamo tutto il rumore e scopriamo cosa sta realmente accadendo ai premi dell'assicurazione sanitaria.
Variazioni delle tariffe per il mercato individuale
Per cominciare, la stragrande maggioranza dei titoli che vedete riguarda l'assicurazione sanitaria che le persone acquistano nel mercato individuale. Può essere nella borsa dell'assicurazione sanitaria o al di fuori della borsa (ovvero acquistata direttamente dalla compagnia di assicurazione sanitaria), ma non include la copertura che le persone ottengono da un datore di lavoro, né include Medicare, Medicaid o l'assicurazione sanitaria per bambini Programma.
Ci sono meno di 16 milioni di persone iscritte all'assicurazione sanitaria individuale negli Stati Uniti. Ciò equivale a meno del 5% della popolazione statunitense. Quindi, sebbene la stragrande maggioranza degli americani ottenga la propria assicurazione sanitaria da un datore di lavoro o da un programma gestito dal governo (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, ecc.), I titoli che stai vedendo tendono a non avere niente a che fare con quei piani. Invece, i titoli tendono a riferirsi al singolo mercato.
Questo è il mercato che aveva più bisogno di riforme prima dell'Affordable Care Act, ed è il segmento di mercato che è stato più pesantemente colpito dall'ACA (anche il mercato dell'assicurazione sanitaria per piccoli gruppi ha visto alcune riforme significative, ma non tanto quanto il mercato individuale ). Non sorprende che sia stato anche il mercato che ha visto i maggiori cambiamenti negli ultimi anni ed è stato sotto i riflettori ogni anno quando vengono annunciate le variazioni dei tassi.
Premi complessivi vs. benchmark
Quando guardiamo ai premi medi nell'intero mercato individuale a livello nazionale, aumentano leggermente per il 2019.
Le tariffe non sono state ancora finalizzate in alcuni stati, ma l'aumento medio è di poco superiore al 3%. È significativamente inferiore all'aumento medio del tasso per il 2017 (circa il 25%) e il 2018 (circa il 30%).
Sebbene ci sia un leggero aumento medio a livello nazionale, le variazioni del tasso variano notevolmente da un'area all'altra. Nel Maryland, ad esempio, i premi medi di mercato individuali stanno diminuendo di circa il 13%. Ma nello stato di Washington, stanno aumentando in media di quasi il 14%.
Questi calcoli si basano su come le tariffe cambierebbero se tutti mantenessero la loro politica attuale nel 2019, il che è improbabile: un numero significativo di iscritti si guarda intorno durante l'iscrizione aperta ogni anno e cambia piano se è disponibile un'opzione migliore. Ma senza modifiche al piano, stiamo assistendo a un leggero aumento dei premi medi a livello nazionale per il 2019.
Allora perché sentiamo che le tariffe medie stanno diminuendo? Si scopre quella media prova delle prestazioni i premi (al contrario dei premi medi complessivi) negli stati che utilizzano HealthCare.gov stanno diminuendo leggermente per il 2019. Il piano benchmark è definito come il secondo piano silver dal costo più basso in ciascuna area (è anche un termine usato per descrivere il set di base di benefici che devono essere coperti in ogni area, ma non è questa la definizione di cui stiamo parlando qui).
Nell'ottobre 2018, il governo federale ha pubblicato i dati che mostrano come i premi medi di riferimento in 39 stati cambierebbero per il 2019: stanno diminuendo in media dell'1,5%, anche se varia da una diminuzione del 26% in Tennessee a un aumento del 20 per cento nel Nord Dakota.
I dati non includevano informazioni sulle modifiche al piano di benchmark per DC e gli 11 stati che gestiscono le proprie piattaforme di scambio, che rappresentano circa un quarto di tutte le iscrizioni agli scambi nel paese.
Cosa significa per i premi 2019
I premi benchmark sono importanti perché i sussidi premium si basano sul costo del piano benchmark. L'idea è che il costo del piano di riferimento meno il sussidio di premio si traduca in un premio netto considerato conveniente in base al reddito dell'iscritto.
Quando il costo del piano di riferimento in una data area aumenta, anche i sussidi di premio in quell'area devono aumentare al fine di mantenere i premi netti a un livello accessibile. Ma quando il costo del piano benchmark diminuisce, diminuiscono anche i sussidi premium, poiché il sussidio non deve essere così elevato per portare il premio netto del piano benchmark a un livello accessibile.
Lo specifico per ogni iscritto dipende dal costo del piano selezionato e dal costo del piano di riferimento in quell'area (i piani di riferimento variano considerevolmente all'interno di ogni stato). Ma in generale, i sussidi premium diminuiscono quando il premio del piano benchmark diminuisce.
Quindi possiamo aspettarci un leggero calo del valore delle sovvenzioni ai premi nel 2019, sulla scia di due anni consecutivi quando gli importi medi delle sovvenzioni ai premi sono aumentati in modo significativo. Ma il costo di la tua specifica polizza di assicurazione sanitaria potrebbe aumentare o diminuire, a seconda che tu riceva un sussidio premium (la maggior parte degli iscritti allo scambio lo fa, ma tutti coloro che si iscrivono al di fuori dello scambio pagano il prezzo pieno) e di quanto sta cambiando il prezzo del tuo piano.
Se sei idoneo al sussidio e il prezzo del tuo piano sta aumentando leggermente, ma il sussidio premium nella tua zona sta diminuendo leggermente, ti ritroverai con un premio netto più alto nel 2019 rispetto a quello che avevi nel 2018.
D'altra parte, se non hai diritto a un sussidio, devi solo vedere quanto sta cambiando il premio regolare del tuo piano: varia molto da un'area all'altra e da un assicuratore all'altro.
Non esiste una risposta unica che valga per tutti. E a volte i cambiamenti che sembrano uniformemente buoni possono effettivamente portare a premi più elevati per alcuni iscritti. Il Tennessee ne è un buon esempio: due nuovi assicuratori si stanno unendo allo scambio per il 2019, due assicuratori esistenti stanno espandendo la loro area di copertura e due assicuratori stanno abbassando i loro prezzi di percentuali a due cifre.
Sono tutte ottime notizie. Ma il premio medio del benchmark sta diminuendo di un po 'più del premio medio complessivo. Ciò significa che gli importi delle sovvenzioni diminuiranno di più rispetto agli importi medi dei premi e le persone che non acquistano con attenzione durante l'iscrizione aperta potrebbero scoprire che la loro copertura, dopo l'applicazione della sovvenzione, è più costosa nel 2019 rispetto al 2018.
Fattori che determinano l'aumento dei tassi
Alcuni dei fattori che causano aumenti delle tariffe non sono correlati al recente intervento del governo, inclusi fattori come l'aumento generale del costo delle cure mediche e dei farmaci da prescrizione. Ma per tutto il 2018, abbiamo sentito parlare di come il Congresso e l'amministrazione Trump stessero facendo aumentare i premi per il 2019 rispetto a quanto sarebbero stati altrimenti. E questo è vero, nonostante il fatto che i premi medi complessivi siano solo in misura crescente.
Eliminazione della pena per mandato individuale
Ci sono due questioni principali in gioco qui. Il primo è l'imminente eliminazione della pena di mandato individuale dell'ACA. La sanzione è stata abrogata nell'ambito del Tax Cuts and Jobs Act, che è stato emanato alla fine del 2017, sebbene l'eliminazione della sanzione non entrerà in vigore fino al 1 ° gennaio 2019.
Prima che il Congresso approvasse la legislazione (che è di vasta portata; l'eliminazione della pena del mandato individuale è solo una piccola parte di essa), l'Ufficio del bilancio del Congresso apartitico prevedeva che l'eliminazione della penalità del mandato individuale avrebbe fatto sì che i premi nel mercato individuale fossero 10 percentuale in più per gran parte del decennio successivo, rispetto a quello che sarebbe stato se la sanzione del mandato fosse stata lasciata in vigore.
Abbastanza sicuro, nella primavera e all'inizio dell'estate del 2018, quando gli assicuratori hanno iniziato a presentare le tariffe proposte per il 2019, l'eliminazione del mandato individuale è stata quasi universalmente elencata come un fattore che fa salire i premi. Anche nei casi in cui l'assicuratore aveva proposto una tariffa globale diminuire, hanno generalmente notato che i tassi sarebbero diminuiti ancora di più se la sanzione del mandato non fosse stata eliminata.
DC, New Jersey e Massachusetts avranno tutti i propri mandati individuali (con sanzioni associate) nel 2019, il che mitiga l'effetto dell'eliminazione della pena del mandato federale in quegli stati. Il Vermont si unirà a loro nel 2020 e altri stati potrebbero scegliere di creare i propri mandati individuali negli anni futuri.
Espansione dei piani a breve termine e dei piani sanitari dell'associazione
L'altro fattore che le dichiarazioni delle tariffe degli assicuratori hanno spesso citato come giustificazione per premi più elevati è la decisione dell'amministrazione Trump di espandere l'accesso ai piani di assicurazione sanitaria a breve termine e ai piani sanitari delle associazioni.
Le nuove regole dell'Amministrazione consentono alle polizze a breve termine di durare più a lungo ed essere rinnovabili, e consentono ai lavoratori autonomi di acquistare coperture nell'ambito dei piani sanitari dell'associazione. In entrambi i casi, l'idea è che quelle alternative abbiano premi più bassi (perché non coprono tanto e sono soggette a un minor numero di regolamenti) e sono quindi più attraenti per le persone sane, in particolare se non hanno diritto a sussidi premium in borsa di assicurazione sanitaria del loro stato.
Questo è stato molto controverso. Da un lato, le persone in quella situazione (ovvero, dover pagare il prezzo intero per una polizza di assicurazione sanitaria nel mercato individuale, che può facilmente costare il 20% del reddito di una persona se sono solo di poco oltre il limite di reddito per il sussidio ammissibilità) sono alla disperata ricerca di alternative a basso costo. E se sono sani, potrebbero benissimo essere disposti a scommettere e accontentarsi di un piano meno solido che è più facile da inserire nel loro budget.
Ma d'altra parte, le persone che lo fanno potrebbero trovarsi tra l'incudine e il martello se finiscono per ferirsi o ammalarsi gravemente, poiché ci sono numerosi inconvenienti nei piani meno regolamentati. In particolare, i benefici per la salute essenziali dell'ACA non devono essere coperti, il che significa che potrebbero esserci dei buchi nella copertura (cose come farmaci da prescrizione, assistenza alla maternità, assistenza per la salute mentale, ecc. Potrebbero non essere coperti affatto, a seconda il piano).
Dal punto di vista dell'intera popolazione, il pool di rischi di mercato individuale viene danneggiato quando alle persone sane viene offerta un'alternativa a basso costo. I piani a breve termine sono generalmente disponibili solo per le persone sane perché possono semplicemente rifiutare i candidati in base alla storia medica. I piani sanitari dell'associazione non possono rifiutare i candidati o addebitare loro prezzi più alti in base alla storia medica, ma i piani possono essere progettati in modo tale da non attrarre le persone con condizioni preesistenti.
Si prevede che l'espansione dei piani a breve termine e dei piani sanitari dell'associazione attirerà persone sane fuori dal pool di rischi conforme all'ACA (è probabile che anche le persone non assicurate siano attratte da queste alternative a basso costo, il che non è una cosa negativa. l'assicurazione è molto meglio che non averne affatto).
Fattori che causano il declino dei tassi
Sebbene l'eliminazione della penalità del mandato individuale e l'espansione dei piani a breve termine e dei piani sanitari dell'associazione stiano servendo a spingere i premi più alti di quanto sarebbero stati altrimenti nel 2019, ci sono altri fattori, in particolare quando guardiamo ai tassi su uno stato- su base statale, che stanno determinando la crescita dei tassi inferiore di quanto sarebbero stati altrimenti.
I tassi erano più alti di quanto dovevano essere nel 2018
Un tema generale che si applica in numerosi stati è il fatto che molti assicuratori hanno superato il limite quando hanno fissato i premi per il 2018. Tieni presente che la situazione nella primavera / inizio estate del 2017 (quando venivano fissate le tariffe per il 2018) era particolarmente incerta.
Nel 2017
- Il Congresso stava tentando di abrogare l'ACA e, sebbene ciò non sia avvenuto, è stato solo in autunno che è stato chiaro che l'ACA non sarebbe stato abrogato nel 2017.
- L'amministrazione Trump ha ripetutamente minacciato di tagliare i finanziamenti per la riduzione della condivisione dei costi, e il problema non è stato risolto fino a ottobre, quando il finanziamento è stato ufficialmente eliminato (gli assicuratori nella maggior parte degli stati hanno aggiunto il costo della CSR ai premi del piano d'argento, che sebbene fa aumentare i premi medi, si traduce anche in sussidi premium più grandi e premi post-sussidio più convenienti per molti iscritti).
- Lo status del mandato individuale era molto in discussione. Anche se le fatture di abrogazione dell'ACA non avessero avuto successo, gli assicuratori non sapevano se l'IRS avrebbe continuato a far rispettare il mandato. E anche se lo avessero fatto, c'era incertezza sul fatto che il pubblico l'avrebbe fatto percepire che il mandato non è stato applicato, il che potrebbe portare a un minor numero di persone sane che acquistano la copertura.
Data l'enorme incertezza, gli assicuratori hanno proposto aumenti sostanziali dei tassi per il 2018. E sebbene le autorità di regolamentazione in alcuni stati abbiano rifiutato alcuni degli aumenti, l'aumento medio del tasso approvato per il 2018 è stato di circa il 30% in tutto il singolo mercato. E questo è stato in aggiunta agli aumenti del tasso medio del 25% che abbiamo visto per il 2017. Il risultato sono stati premi particolarmente alti per le persone che non si qualificano per i sussidi premium e sussidi premium particolarmente elevati per coloro che lo hanno fatto.
Quindi, anche se le iscrizioni fuori borsa (dove i sussidi non sono disponibili) sono diminuite considerevolmente, le iscrizioni in scambio sono diminuite solo leggermente (11,8 milioni, in calo rispetto a 12,2 milioni nel 2017), anche se le iscrizioni aperte erano lunghe la metà per la copertura del 2018 rispetto a stato negli anni precedenti.
La redditività degli assicuratori nel mercato individuale ha iniziato a diventare molto più diffusa nel 2017 e nel 2018. E sebbene la redditività sia ovviamente l'obiettivo desiderato per le compagnie di assicurazione, non è consentito pure redditizio. Se i loro costi amministrativi totali (comprese tutte le spese generali più i profitti) superano il 20% dei premi che riscuotono, devono inviare assegni di rimborso ai loro membri. Questa è una disposizione dell'ACA che garantisce che i piani sanitari spendano la maggior parte dei nostri premi in spese mediche, piuttosto che in costi e profitti amministrativi.
Quindi non è vantaggioso per gli assicuratori aumentare le tariffe e intascare i premi aggiuntivi. E quando è diventato chiaro che i premi per il 2018 erano stati fissati troppo alti in molti casi, gli assicuratori hanno proposto riduzioni tariffarie per il 2019 (o, in alcuni casi, avrebbero proposto riduzioni tariffarie se non fosse per i fattori sopra descritti che spingono i premi verso l'alto rispetto a quanto sarebbe stato altrimenti per il 2019).
Programmi di riassicurazione statali
Diversi stati hanno stabilito, o stabiliranno presto, programmi di riassicurazione per stabilizzare i loro mercati assicurativi sanitari individuali. L'idea è che il programma di riassicurazione raccolga una parte dei sinistri ad alto costo, lasciando gli assicuratori con un rischio complessivo inferiore e premi di conseguenza inferiori.
Tre stati - Alaska, Oregon e Minnesota - hanno già programmi di riassicurazione. Wisconsin, Maine, Maryland e New Jersey hanno ricevuto tutti l'approvazione federale nel 2018 per stabilire programmi di riassicurazione a partire dal 2019.
Non a caso, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland e New Jersey vedranno tutti i loro premi medi complessivi diminuire nel 2019. In Oregon e Maine, i tassi medi saranno più alti nel 2019, ma gli aumenti dei tassi sarebbero stati molto più significativi senza il programmi di riassicurazione.
Regolamenti statali per limitare i piani a breve termine e / o i piani sanitari dell'associazione
Sebbene l'espansione dei piani a breve termine sia un fattore che sta aumentando i premi di mercato individuali medi per il 2019, le nuove regole federali danno agli stati la possibilità di imporre regolamenti più rigidi se scelgono di farlo.
Parecchi stati avevano già le proprie regole per i piani a breve termine, che continuano ad applicarsi anche ora che le regole federali sono state allentate. E molti altri stati hanno lavorato per imporre regolamenti più severi sui piani a breve termine nel 2018 (ecco un elenco delle attuali normative statali, e puoi fare clic su uno stato su questa mappa per vedere i dettagli su come quello stato regola i piani sanitari a breve termine) .
Alcuni stati hanno anche emanato leggi o regolamenti per limitare l'ambito dei piani a breve termine (la California, ad esempio, ha promulgato una legislazione che proibisce ai lavoratori autonomi di aderire ai piani sanitari dell'associazione).
Negli stati in cui i regolamenti limitano efficacemente l'espansione dei piani a breve termine e / o dei piani sanitari delle associazioni, l'effetto dei nuovi regolamenti federali è attenuato, il che significa che i premi nel mercato individuale saranno inferiori nel 2019 di quanto sarebbero stati se il nuovo Le regole federali erano state autorizzate a entrare in vigore.
Numerosi altri fattori
Come puoi vedere, ci sono numerosi fattori che stanno influenzando i premi dell'assicurazione sanitaria del mercato individuale per il 2019. Alcuni di loro stanno spingendo i tassi più in alto, mentre altri stanno spingendo i tassi più in basso di quanto sarebbero stati altrimenti.
In molti stati ci sono fattori da entrambe le parti che lavorano simultaneamente. La variazione del tasso medio complessivo è un leggero aumento per il 2019, ma c'è una variazione significativa da stato a stato.
E sebbene nella media prova delle prestazioni i premi stanno diminuendo leggermente, il che significa solo che i sussidi ai premi saranno leggermente inferiori nel 2019. Non significa questo il tuo i premi saranno inferiori nel 2019.
Alla fine della giornata, è particolarmente importante per le persone con un'assicurazione sanitaria di mercato individuale fare acquisti con attenzione durante l'iscrizione aperta questo autunno (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati, sebbene DC e sei stati abbiano esteso i periodi di iscrizione aperta).
Ci sono nuovi assicuratori che si uniscono agli scambi in molti stati e la leggera diminuzione dei premi di riferimento significa che il tuo premio post-sussidio potrebbe essere superiore a quello del 2018 se mantieni il tuo piano attuale. Il passaggio a un piano a basso costo potrebbe essere un'opzione per molti iscritti, anche se non c'è nemmeno una risposta valida per tutti, poiché dipenderà dalla rete del fornitore, dai vantaggi generali e dagli elenchi dei farmaci coperti per i piani alternativi stai considerando.
Se hai bisogno di aiuto, puoi trovare un broker certificato dall'exchange o contattare un Navigatore nella tua zona. Ma in quasi tutti gli stati, dovrai completare la selezione del piano entro il 15 dicembre.
Scopri perché i premi dell'assicurazione sanitaria aumentano ogni anno