Contenuto
- Cambiamenti che hanno avuto effetto nel 2016
- Come funziona una franchigia aggregata?
- Quali spese contano per la franchigia aggregata familiare?
- Quali spese sono esentate dalla franchigia complessiva?
- Come funziona la franchigia aggregata nel 2016 e oltre
Diamo un'occhiata a come funzionano e ad alcune recenti modifiche alle regole per i piani con franchigie aggregate.
Cambiamenti che hanno avuto effetto nel 2016
Aggregato deducibile possono ancora essere utilizzati e sono descritti in dettaglio di seguito. Ma dal 2016, tutti i piani sanitari familiari devono essere integrati massimi out-of-pocket. Questi non possono superare il massimo di spesa individuale per quell'anno. Questo vale per tutti i piani sanitari non convenzionati (e piani sanitari non convenzionati; i piani sanitari non convenzionati esistono ancora in molti stati) nei mercati assicurativi individuali e di gruppo.
Ad esempio, nel 2020 il massimo individuale di tasca propria è di $ 8.150. Indipendentemente da come un piano struttura la sua franchigia, nessun singolo membro di un piano familiare può essere responsabile per più di $ 8.150 di spese per le spese coperte nel 2020.
Ciò significa che i giorni dei piani con franchigie complessive di $ 10.000 sono finiti. Un piano potrebbe ancora avere una franchigia complessiva di $ 6.000, ad esempio, poiché è inferiore al massimo individuale.
Inoltre, i piani possono ancora avere franchigie familiari che sono superiori al massimo individuale di tasca propria. Ma potrebbero essere soddisfatte solo se più di un membro della famiglia avessero pretese. Questo perché un piano non può più richiedere a un membro di una famiglia di soddisfare una franchigia familiare aggregata che supera il massimo individuale di tasca propria (fissato ogni anno da HHS).
Con questo in mente, diamo un'occhiata a come funzionano le franchigie aggregate.
Come funziona una franchigia aggregata?
Con una franchigia familiare aggregata, il piano sanitario non inizia a pagare le spese sanitarie di alcun membro della famiglia fino a quando non viene soddisfatta l'intera franchigia familiare. Una volta raggiunta la franchigia familiare complessiva, entra in gioco la copertura assicurativa sanitaria per l'intera famiglia.
Ci sono due modi per soddisfare la franchigia complessiva:
- Poiché ogni membro della famiglia utilizza e paga per i servizi di assistenza sanitaria, l'importo che paga di tasca propria per tali servizi viene accreditato sulla franchigia complessiva della famiglia. Dopo che diversi membri della famiglia hanno pagato le spese deducibili, il totale combinato di tali spese raggiunge la franchigia complessiva. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese sanitarie dell'intera famiglia (o per intero o con la ripartizione della coassicurazione che si applica al piano una volta soddisfatta la franchigia).
- Un membro della famiglia ha elevate spese sanitarie. L'importo che paga di tasca sua per quelle spese è abbastanza grande da coprire la franchigia complessiva della famiglia. Il piano sanitario inizia quindi a pagare le spese sanitarie dell'intera famiglia, anche se solo un membro della famiglia ha pagato qualcosa per la franchigia complessiva.
Quali spese contano per la franchigia aggregata familiare?
Le uniche spese che l'HDHP conterà ai fini della franchigia complessiva sono le spese per i benefici del piano sanitario coperto. Ad esempio, i lifting non sono di solito un beneficio del piano sanitario coperto. Se ottieni un lifting, i soldi che paghi non verranno conteggiati ai fini della tua franchigia complessiva.
La tua compagnia di assicurazione sanitaria non può accreditare nessuna delle tue spese mediche vive sulla tua franchigia se non ne è a conoscenza. Assicurati che tu o il tuo medico presentiate le richieste per ciascuna delle vostre spese mediche.
Presenta reclami anche se sai di doverli pagare tu stesso perché non hai ancora soddisfatto la tua franchigia. In questo modo la tua compagnia di assicurazione sanitaria sa quanto hai pagato per la tua franchigia. Questo potrebbe sembrare ovvio a prima vista, ma a volte le persone si trovano di fronte alla possibilità di pagare in contanti e ottenere un prezzo più conveniente di quello che otterrebbero se il reclamo fosse stato presentato per la prima volta con la loro assicurazione. Ma se lo fanno, il denaro che pagano non viene conteggiato ai fini della franchigia. Potrebbero esserci circostanze in cui questa è ancora l'opzione migliore, ma è importante capire come funziona il tutto.
Quali spese sono esentate dalla franchigia complessiva?
Negli Stati Uniti, l'Affordable Care Act richiede che i piani sanitari paghino i servizi di assistenza sanitaria preventiva senza richiedere alcuna forma di condivisione dei costi. Ciò significa che l'assicurazione pagherà per cose come il tuo vaccino antinfluenzale, le vaccinazioni dei tuoi figli e la tua mammografia anche se non hai ancora pagato la franchigia (nota che non tutte le cure preventive sono coperte gratuitamente).
Come funziona la franchigia aggregata nel 2016 e oltre
In base alle nuove regole entrate in vigore nel 2016, un piano sanitario non può richiedere a nessun individuo di pagare una franchigia superiore al limite federale per il massimo di tasca propria per la copertura individuale, anche se quella persona è coperta da un franchigia familiare aggregata (per il 2020, è $ 8.150).
Questo adeguamento alle regole è entrato in vigore non appena il tuo piano di assicurazione sanitaria è stato rinnovato nel 2016. Continuerà ad essere così in futuro a meno che le regole non cambino di nuovo.
Un esempio illustra come funziona:
Supponiamo che la franchigia complessiva per il tuo piano famiglia 2020 sia di $ 12.000. Una volta che un singolo membro della famiglia ha pagato $ 8.150 verso l'importo deducibile aggregato, la copertura per quel particolare individuo deve intervenire senza richiedere ulteriore condivisione dei costi come copays o coassicurazione.
La copertura di questa persona inizia perché ha raggiunto il limite legale per un individuo. Tuttavia, la copertura per gli altri membri della tua famiglia non entrerà in vigore fino a quando non sarà stata raggiunta l'intera franchigia complessiva della famiglia.