Contenuto
- Copertura dentale pediatrica: un vantaggio essenziale per la salute unico
- Sovvenzioni premium e copertura dentale pediatrica
Copertura dentale pediatrica: un vantaggio essenziale per la salute unico
Ai sensi dell'Affordable Care Act, ci sono dieci benefici sanitari essenziali che tutti i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi (con date di validità di gennaio 2014 o successive) devono coprire. Le specifiche della copertura variano da uno stato all'altro, ma devono essere incluse le categorie di copertura di base. Ma uno dei benefici per la salute essenziali, l'odontoiatria pediatrica, viene trattato in modo diverso.
La sezione 1302 (b) (4) (F) dell'Affordable Care Act chiarisce che, a condizione che almeno un piano dentale pediatrico autonomo sia offerto attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria in una determinata area, i piani sanitari che non farlo includere la copertura dentale pediatrica può essere offerta attraverso lo scambio. Pertanto, a differenza di tutti gli altri benefici sanitari essenziali, che devono essere integrati in tutti i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi, la legge consente chiaramente di fornire la copertura dentale pediatrica tramite un piano dentale. (E questo è in linea con il modo in cui la maggior parte degli americani riceve la copertura dentale: tramite un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che è separato dalla loro copertura sanitaria.)
Data tale disposizione, alcuni piani sanitari integrano l'odontoiatria pediatrica con il resto della loro copertura. Ma altri scelgono di non farlo poiché i consumatori hanno la possibilità di acquistare un piano dentale pediatrico separato separato per andare avanti con il loro piano sanitario.
La copertura per le cure dentistiche pediatriche può essere molto diversa a seconda che una famiglia finisca con un piano sanitario che ha una copertura dentale pediatrica integrata rispetto a un piano sanitario più un piano dentale pediatrico separato.
Quando la copertura dentale pediatrica è integrata con il piano sanitario, i costi dentali di un bambino possono essere applicati a una franchigia combinata che si applica a tutte le spese mediche e dentistiche (se l'assicuratore sceglie di progettare il piano in questo modo). I costi vivi totali, per cure dentistiche e cure mediche combinate, possono arrivare fino a $ 8.150 nel 2020. E gli assicuratori che offrono piani sanitari con copertura dentale pediatrica incorporata non sono tenuti a coprire nessuno dei servizi dentistici pediatrici pre -ducibile, compresa la cura preventiva. I sostenitori stanno spingendo per cambiare questa regola, ma per il momento gli assicuratori possono contare tutti i servizi odontoiatrici pediatrici per la franchigia medica / dentale combinata. Questo perché i servizi odontoiatrici pediatrici preventivi non sono tra i servizi di cure preventive che devono essere coperti come deducibili su tutti i piani sanitari.
Ma quando un piano dentale pediatrico viene venduto da solo, come polizza a sé stante, i costi vivi non possono superare i $ 350 per un bambino o $ 700 se il piano familiare copre due o più bambini (questi limiti sono soggetti ad adeguamenti annuali dell'inflazione, ma sono rimasti stabili fino ad ora) Questi importi sono molto inferiori alle franchigie mediche / dentali combinate e ai massimi out-of-pocket che possono essere applicati quando la copertura dentale pediatrica è inclusa in un piano sanitario. Ma gli assicuratori hanno la flessibilità di progettare tali piani con una copertura dentale pediatrica prededucibile più solida, quindi è disponibile un'ampia gamma di progetti di piani. Come di solito accade quando si tratta di assicurazione sanitaria, non esiste un approccio valido per tutti.
Sovvenzioni premium e copertura dentale pediatrica
Ma per quanto riguarda i sussidi premium? L'idea alla base dei sussidi premium è che i sussidi rendano il costo della copertura accessibile e che la copertura dovrebbe includere i dieci benefici essenziali per la salute. Ma i sussidi premium si basano sul costo del piano sanitario di riferimento in ciascuna area (cioè, il secondo piano d'argento dal costo più basso) e, come descritto sopra, a volte quei piani sanitari non includono la copertura dentale pediatrica.
Inizialmente, non c'era un modo per affrontare questo problema. I sussidi sono stati calcolati sulla base del piano di riferimento, che a volte includeva la copertura dentale pediatrica integrata e talvolta no (il più delle volte, non lo faceva, a meno che uno stato non richiedesse a tutti i piani sanitari nello scambio di incorporare l'odontoiatria pediatrica) perché il piano di riferimento è il secondo piano d'argento con il costo più basso in una determinata area e i piani con copertura dentale pediatrica incorporata tenderanno ad essere tra le opzioni più costose, piuttosto che tra le più basse).
Ma alla fine del 2016, l'IRS ha pubblicato una regola finale che ha cambiato il modo in cui vengono calcolati i sussidi ai premi per quanto riguarda la copertura dentale pediatrica. La regola è entrata in vigore nel 2019 e ha cambiato il modo in cui il prezzo del piano di riferimento viene calcolato dalla borsa (mantenendo tenendo presente che questo è il prezzo su cui si basa il sussidio di premio di un richiedente, indipendentemente dal piano scelto dalla famiglia).
Secondo la nuova regola, lo scambio incorpora essenzialmente il costo della copertura dentale pediatrica nel determinare quanto costerebbe il piano di riferimento per la copertura di una famiglia. Se tutti i piani Silver disponibili includono una copertura dentale pediatrica incorporata (come nel caso di alcuni stati che richiedono tale approccio), i piani possono essere ordinati dal meno al più costoso. Il secondo meno costoso è il piano di riferimento e il suo premio viene utilizzato per calcolare il sussidio premium dell'iscritto.
Ma se uno o più dei piani Silver disponibili non includono la copertura dentale pediatrica incorporata, il costo della copertura dentale ora deve essere preso in considerazione nel calcolo. Per fare ciò, lo scambio esamina i piani dentali autonomi disponibili e determina la parte dei loro premi che è attribuibile ai benefici pediatrici (quindi se anche gli adulti si iscrivono al piano dentale, la loro parte del premio non viene conteggiata). Viene selezionato il piano dentale con il secondo premio più basso e tale importo viene aggiunto al costo dei piani Silver disponibili che non includono la copertura dentale pediatrica incorporata.
Da lì, l'exchange ordina i piani Silver dal premio più basso a quello più alto, con il costo per il piano dentale pediatrico autonomo aggiunto ai premi per tutti i piani Silver che non includono la copertura dentale pediatrica incorporata. Da tale elenco, viene selezionato il secondo piano con il costo più basso (piano benchmark) e il suo totale il premio viene utilizzato per calcolare la sovvenzione dell'iscritto. Il piano di riferimento può finire per essere un piano sanitario che include una copertura dentale pediatrica incorporata, oppure può essere una combinazione di un piano sanitario e un piano dentale autonomo.
Le famiglie hanno ancora la possibilità di selezionare il piano o i piani che meglio si adattano alle loro esigenze, ma la nuova regola garantisce che il costo della copertura dentale pediatrica sia preso in considerazione quando vengono calcolati i sussidi premium nello scambio.