Contenuto
- ACA non è stato abrogato o sostituito e la causa non influisce sull'iscrizione ai piani 2020
- La penalità del mandato individuale non si applica più (nella maggior parte degli Stati)
- Il resto dell'ACA rimane in vigore
- Premi medi perlopiù stabili per il 2020, ma i premi benchmark medi sono in calo nella maggior parte degli Stati
- Le modifiche che sono state implementate per il 2018 continuano ad essere applicate
- Maggiore disponibilità di piani a breve termine
- Large Group, Medicare e Medicaid
Nota: questa discussione si applica principalmente all'assicurazione sanitaria del mercato individuale. Sebbene solo una piccola parte della popolazione statunitense abbia una copertura del mercato individuale, è qui che la maggior parte dei titoli tende a concentrarsi, poiché è il mercato che è stato più colpito dall'Affordable Care Act.
[Se ottieni la copertura sanitaria dal tuo datore di lavoro, ti forniranno i dettagli su eventuali modifiche per il prossimo anno. E se disponi di un'assicurazione sanitaria gestita dal governo (Medicare o Medicaid), riceverai comunicazioni dal governo statale o federale o dall'assicuratore che gestisce la tua copertura (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Parte D o Medicaid privato piano di cure gestite).]
ACA non è stato abrogato o sostituito e la causa non influisce sull'iscrizione ai piani 2020
Nonostante i titoli onnipresenti sull'assistenza sanitaria, la maggior parte dei cambiamenti proposti sono appassiti sulla pianta. Gli sforzi del GOP per abrogare parti importanti dell'ACA nel 2017 non hanno avuto successo e anche vari sforzi guidati dai democratici per migliorare l'ACA sono stati bloccati.
Tuttavia, c'è una minaccia giudiziaria in corso per l'ACA. Nel dicembre 2019, una sentenza della corte d'appello nella causa Texas contro Stati Uniti / Azar ha annullato l'ACA. I querelanti nel caso sono 18 stati guidati dal GOP. E il caso viene difeso principalmente dagli stati a guida democratica, poiché il Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti ha rifiutato di difendere l'ACA.
La causa si basa sul fatto che l'imposta / sanzione del mandato individuale dell'ACA è stata eliminata dopo la fine del 2018, con i ricorrenti che sostengono che senza la tassa il mandato non è più costituzionale (poiché l'imposta era il punto cruciale del mandato dichiarato costituzionale dalla Corte Suprema in una causa del 2012). E affermano anche che il mandato non è separabile dal resto dell'ACA, il che significa che se viene eliminato, l'intero ACA deve essere cancellato.
Un giudice federale ha concordato con i querelanti alla fine del 2018, ma nulla è cambiato riguardo all'ACA durante il processo di appello. Le argomentazioni orali dell'appello sono state ascoltate dalla 5a corte d'appello del circuito nel luglio 2019 e una sentenza è stata emessa nel dicembre 2019. Ora che la corte d'appello è d'accordo con il tribunale inferiore, che l'ACA dovrebbe essere ribaltato, il caso potrebbe finire presso la Corte Suprema. Ma nulla cambierà riguardo all'assicurazione sanitaria e all'ACA fino a quando la Corte Suprema non emetterà una sentenza, supponendo che fosse anche a favore dei querelanti.
Quindi, per il momento, nulla è cambiato nell'ACA. Se la Corte Suprema decide di riesaminare il caso, probabilmente non emetterà una decisione fino al prossimo anno.
La penalità del mandato individuale non si applica più (nella maggior parte degli Stati)
Sebbene gli sforzi per abrogare l'ACA non abbiano avuto successo, i legislatori del GOP sono riusciti ad abrogare la sanzione del mandato individuale dell'ACA come parte del disegno di legge fiscale che hanno approvato alla fine del 2017.
L'abrogazione della pena è entrata in vigore nel gennaio 2019, il che significa che non c'è più una sanzione federale per non essere assicurati nel 2019 o negli anni futuri.
Ma Massachusetts, New Jersey e DC hanno i propri mandati individuali, con sanzioni in caso di inadempienza. E California e Rhode Island si uniranno a loro nel 2020 (anche il Vermont avrà un mandato individuale a partire dal 2020, ma senza penalità per inadempienza). Quindi, se ti trovi in uno di questi stati e scegli di andare senza copertura nel 2020, sappi che dovrai qualificarti per un'esenzione dalla sanzione (i dettagli su quelli variano a seconda dello stato) o pagare una penale quando presenti la tua Dichiarazione dei redditi dello Stato 2020.
Il resto dell'ACA rimane in vigore
A parte l'abrogazione della penale del mandato individuale (e il ritardo di alcune delle tasse dell'ACA, inclusa la tassa Cadillac), l'ACA è ancora pienamente in vigore, inclusi i sussidi sui premi, le riduzioni di condivisione dei costi (aka, sussidi di condivisione dei costi) ), L'espansione di Medicaid, il mandato del datore di lavoro, protezioni per le persone con condizioni preesistenti, benefici per la salute essenziali, regole sul rapporto di perdita medica, ecc.
I sussidi per la condivisione dei costi continuano a essere disponibili per il 2020, nonostante il fatto che il governo federale abbia smesso di rimborsare gli assicuratori per quel costo alla fine del 2017. Gli assicuratori nella maggior parte degli stati hanno incorporato il costo di fornire sussidi per la condivisione dei costi nei premi che addebitano. Nella maggior parte dei casi, il costo è stato aggiunto solo alle tariffe del piano Silver, il che si traduce in sussidi premium maggiori per tutti coloro che ottengono sussidi premium.
Premi medi perlopiù stabili per il 2020, ma i premi benchmark medi sono in calo nella maggior parte degli Stati
A differenza del 2017 e del 2018, quando i premi dell'assicurazione sanitaria del mercato individuale sono aumentati in modo significativo, i premi medi sono aumentati di meno del 3% a livello nazionale per il 2019 e sono sostanzialmente invariati per il 2020.
Ma i premi medi per il piano benchmark (il secondo piano d'argento dal costo più basso in ciascuna area) stanno diminuendo del 4% per il 2020 nei 38 stati che utilizzano HealthCare.gov.
La riduzione media complessiva dei premi di riferimento è dovuta a una combinazione di nuovi assicuratori che entrano (o rientrano) nei singoli mercati in molti stati, nonché alle riduzioni di prezzo da parte di alcuni degli assicuratori esistenti.
Come sempre accade quando si parla di assicurazione sanitaria individuale, ci sono variazioni significative da uno stato all'altro, e persino da un'area all'altra all'interno dello stesso stato. Ma in generale, i premi di riferimento stanno diminuendo mentre i premi medi complessivi (per i piani esistenti, senza contare i nuovi entranti nel mercato) rimangono sostanzialmente invariati.
Poiché le sovvenzioni premium si basano sul costo del piano di riferimento. E quando i premi di riferimento diminuiscono, mentre tutti gli altri fattori rimangono invariati, diminuiscono anche i sussidi. Quindi gli iscritti che ricevono sussidi premium nel 2019 potrebbero scoprire che i loro importi di sussidio sono inferiori nel 2020. A seconda di come sta cambiando il costo pre-sovvenzione del proprio piano, ciò potrebbe comportare un premio post-sovvenzione più elevato nel 2020 se scelgono di mantenere il loro piano esistente. Gli iscritti dovrebbero sempre fare acquisti con attenzione durante le iscrizioni aperte, e questo è particolarmente vero negli anni in cui i premi di riferimento medi diminuiscono.
Le modifiche che sono state implementate per il 2018 continuano ad essere applicate
Nell'aprile 2017, HHS ha finalizzato la regola di stabilizzazione del mercato, che ha implementato diverse modifiche che si applicano alle persone che acquistano una copertura di mercato individuale, in borsa o fuori borsa. Queste modifiche continuano ad applicarsi per il 2020:
- Nella maggior parte degli stati, le iscrizioni aperte ora durano poco più di sei settimane, dal 1 ° novembre al 15 dicembre, con tutti i piani validi dal 1 ° gennaio dell'anno successivo. Gli scambi statali che hanno le proprie piattaforme di iscrizione (ce ne sono 13) hanno la possibilità di estendere l'iscrizione aperta e alcuni lo hanno fatto per il periodo di iscrizione per i piani sanitari 2020.
- Se la tua polizza è stata annullata per mancato pagamento dei premi nel 2019 e stai pianificando di iscriverti nuovamente con lo stesso assicuratore (o un altro assicuratore di proprietà della stessa società madre) durante l'iscrizione aperta, l'assicuratore può richiederti di pagare i premi scaduti prima di effettuare la nuova copertura. In generale, dovrebbe essere solo un mese di premi scaduti dovuti, poiché i premi non vengono addebitati dopo la risoluzione del piano.
- La gamma di valori attuariali consentiti per ciascun livello di copertura del metallo nel mercato individuale e di piccoli gruppi è stata ampliata a partire dal 2018. I piani bronzo possono avere un intervallo -4 / + 5, mentre i piani argento, oro e platino possono avere un -4 / +2 intervallo. I piani in bronzo hanno un valore attuariale di circa il 60%, l'argento circa il 70%, l'oro circa l'80% e il platino circa il 90%. Ma possono variare in base agli intervalli de minimus consentiti, che sono stati ampliati a partire dal 2018. Ciò significa solo che rispetto al 2017 e agli anni precedenti, ora possono esserci più variazioni da un piano all'altro entro un dato livello di metallo, quindi individui e le piccole imprese dovrebbero confrontare attentamente le varie opzioni disponibili.
Le modifiche ai benefici e alla copertura nel mercato individuale e dei piccoli gruppi si applicano per il 2020 proprio come negli anni passati, con aggiustamenti alle franchigie e ai limiti liberi, insieme alle reti di fornitori e agli elenchi dei farmaci coperti. E ci sono nuovi assicuratori che offrono piani negli scambi in molti stati per il 2020. Tutto questo sconvolgimento annuale rende particolarmente importante per gli iscritti confrontare attivamente i piani disponibili durante l'iscrizione aperta e selezionare quello che offre il miglior valore, invece di optare per l'auto -rinnovo.
Maggiore disponibilità di piani a breve termine
Nel 2018, l'amministrazione Trump ha apportato modifiche alle regole che si applicano ai piani sanitari a breve termine a durata limitata (STLDI). Le modifiche rendono i piani più prontamente disponibili come sostituto della regolare assicurazione sanitaria individuale di mercato conforme all'ACA. Ma gli acquirenti devono stare attenti: i prezzi più bassi che si applicano ai piani a breve termine sono il risultato di una copertura meno robusta: ottieni quello per cui paghi.
Poiché le nuove regole federali servono come standard minimi e gli stati possono imporre regole più rigide, le regole ora variano notevolmente da uno stato all'altro. Ci sono 11 stati in cui non sono disponibili piani a breve termine e numerosi altri stati in cui sono disponibili piani a breve termine ma devono rispettare regole più severe di quelle imposte dall'amministrazione Trump.
Large Group, Medicare e Medicaid
La maggior parte dei dibattiti sulla riforma sanitaria negli ultimi anni si sono concentrati sul mercato individuale, sul mercato dei piccoli gruppi e sull'espansione di Medicaid sotto l'ACA (che rappresenta circa 15 milioni di persone, ma ancora solo una frazione della popolazione totale di Medicaid) . Per le persone che ottengono la loro assicurazione da grandi datori di lavoro, Medicare o Medicaid (presi insieme, che è la maggior parte della popolazione), i cambiamenti per il 2020 saranno generalmente lo stesso tipo di cambiamenti che si verificano ogni anno.
I requisiti di lavoro di Medicaid stavano guadagnando terreno negli stati guidati dal GOP, ma sono per lo più sospesi dopo che un giudice federale li ha ribaltati in tre stati: altri stati stanno guardando per vedere come vanno gli appelli in quei casi.
L'Idaho sta espandendo Medicaid a partire da gennaio 2020, rendendo circa 91.000 le persone appena idonee alla copertura (oltre 42.000 si erano già iscritte alla fine di novembre 2019).
L'iscrizione aperta a Medicare Advantage e Medicare Parte D è stata effettuata dal 15 ottobre al 7 dicembre, con tutte le modifiche in vigore dal 1 ° gennaio 2020 (questo è lo stesso programma utilizzato da diversi anni). I piani attuali cambieranno leggermente per il 2020, come ogni anno, quindi è importante che gli iscritti prendano tempo durante l'iscrizione aperta per confrontare le varie opzioni disponibili e selezionare quella che soddisferà meglio le loro esigenze nel prossimo anno.
E ora è disponibile un periodo di iscrizione aperta a Medicare Advantage dal 1 ° gennaio al 31 marzo. Questo è diventato disponibile a partire dal 2019, sostituendo il periodo di disiscrizione Medicare Advantage precedentemente utilizzato e consentendo agli iscritti a Medicare Advantage di passare a un piano Medicare Advantage diverso o di passare a Original Medicare.