Contenuto
- Cosa fa l'assicurazione sanitaria Valore Significare?
- Cosa dovrai pagare?
- Perché scegliere un piano Gold?
- Perché non scegliere una Gold Pan?
Per semplificare il confronto del valore che stai ottenendo per i soldi spesi per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act (ACA) ha creato nuove categorie di copertura per i piani individuali e per piccoli gruppi (ma non per i piani di grandi gruppi). Questi piani sono suddivisi in livelli o livelli: platino, oro, argento e bronzo in base al loro valore attuariale.
Tutti i piani sanitari di un dato livello offrono all'incirca lo stesso valore complessivo. Per i piani di livello oro, il valore è dell'80%. I piani Platinum offrono un valore del 90%, l'argento un valore del 70% e il bronzo un valore del 60%. In ogni caso, c'è un intervallo accettabile di -4 / + 2 per i piani argento, oro e platino e -4 / + 5 per i piani bronzo (nota che la California imposta il loro intervallo a -2 / + 4).
Sebbene l'ACA abbia richiesto la creazione di piani sanitari a tutti e quattro i livelli di metallo, ci sono pochissimi piani di platino disponibili per le persone che acquistano la propria copertura nel mercato individuale (cioè, attraverso lo scambio o direttamente da un assicuratore, invece di ottenere la loro copertura da un datore di lavoro). La maggior parte dei piani disponibili nel mercato individuale sono in bronzo, argento o oro.
Cosa fa l'assicurazione sanitaria Valore Significare?
Il valore attuariale indica la percentuale delle spese sanitarie coperte che un piano dovrebbe pagare per la sua adesione nel suo complesso. Questo non significa che tu, personalmente, avrai esattamente l'80% dei costi sanitari pagati dal tuo piano gold (o all'interno dell'intervallo consentito del piano gold del 76-82%). Potresti avere più o meno dell'80% delle tue spese pagate a seconda di come utilizzi il tuo piano sanitario gold. Il valore è una media distribuita tra tutti i membri di un piano.
Questo è illustrato al meglio con un esempio: si consideri una persona con un piano oro che ha solo una visita medica durante l'anno e un po 'di lavoro di laboratorio. Forse il suo copay è di $ 35 per visita e la sua assicurazione paga altri $ 100 per la visita in ufficio. Ma il lavoro di laboratorio viene conteggiato ai fini della sua franchigia, quindi deve pagare l'intero conto, che finisce per essere $ 145 dopo lo sconto negoziato dalla rete. Quando tutto è stato detto e fatto, ha pagato $ 180 e la sua assicurazione ha pagato $ 100. Quindi la sua assicurazione ha pagato solo il 36% circa dei suoi costi.
Ma ora considera la stessa persona, con lo stesso piano d'oro, che sviluppa il cancro durante l'anno. Ha diverse visite in ufficio a $ 35 ciascuna, incontra la sua franchigia di $ 2.500 subito dopo la diagnosi e raggiunge il suo massimo di $ 3.500 prima ancora di iniziare la chemio. Dopodiché, la sua assicurazione paga tutto, fintanto che rimane in rete. Alla fine dell'anno, la sua assicurazione ha pagato $ 230.000 e lui ha pagato $ 3.500. Quindi la sua assicurazione ha coperto più del 98% dei suoi costi.
In entrambi i casi si tratta dello stesso piano Gold e paga in media l'80% delle spese mediche coperte in una popolazione standard. Ma come mostrano gli esempi precedenti, la percentuale di ogni membro i costi coperti dipenderanno interamente dalla quantità di cure mediche di cui ha bisogno quel particolare membro e varieranno quindi considerevolmente da persona a persona.
Le cose che la tua assicurazione sanitaria non copre affatto non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario di livello oro non paga per interventi di chirurgia estetica o farmaci da banco come compresse fredde o creme di pronto soccorso, il costo di queste cose non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano.
Le cose che il tuo piano sanitario copre senza alcuna condivisione dei costi sono incluse. Pertanto, il controllo delle nascite gratuito e le cure preventive fornite dal piano sanitario sono inclusi quando viene determinato il valore del piano.
Cosa dovrai pagare?
Pagherai premi mensili per il piano sanitario. I premi del piano Gold tendono ad essere più costosi dei piani con un valore attuariale inferiore perché i piani Gold pagano di più per le bollette sanitarie rispetto ai piani Silver o Bronze. I premi del piano Gold saranno generalmente più economici dei premi del piano Platinum perché i piani Gold pagano una percentuale inferiore delle spese sanitarie rispetto ai piani Platinum.
Ma quelle linee guida intuitive sui prezzi non si applicano più necessariamente al mercato individuale. I normali piani tariffari per il bronzo in genere sono i meno costosi, seguiti dall'argento, poi dall'oro e infine dal platino, non sono stati necessariamente veri negli ultimi anni. Poiché il costo delle riduzioni di condivisione dei costi (CSR) è stato aggiunto ai premi del piano Silver nella maggior parte degli stati dal 2018, è possibile trovare piani Gold in molte aree che sono meno costosi dei piani Silver. Ciò non si applica alle piccole mercato del gruppo, tuttavia, perché i benefici CSR non sono disponibili sui piani per piccoli gruppi (quindi gli assicuratori non hanno dovuto aggiungere il costo della CSR ai premi dell'assicurazione sanitaria di gruppo).
Oltre ai premi, dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Il modo in cui ogni piano fa pagare ai membri la loro quota del 20% delle spese sanitarie complessive varierà. Ad esempio, un piano Gold potrebbe avere una franchigia di $ 2.500 alta abbinata a una bassa coassicurazione del 10%. Un piano oro concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore abbinata a una maggiore coassicurazione o più copays.
Perché scegliere un piano Gold?
Nella scelta di un piano sanitario, se non ti dispiace pagare premi più alti per avere una percentuale maggiore dei tuoi costi sanitari pagati dalla tua assicurazione sanitaria, un piano di livello oro potrebbe essere una buona scelta per te. Se l'idea di dover pagare spese vive più basse quando usi il tuo piano sanitario in scambio per premi potenzialmente più alti ti attrae, allora un piano oro potrebbe essere una buona partita.
È probabile che i piani Gold attirino le persone che si aspettano di utilizzare la loro assicurazione sanitaria, che temono di essere responsabili di costi elevati quando hanno bisogno di cure o che possono permettersi di pagare un po 'di più ogni mese per un po' di pace in più di mente di quanto avrebbero fatto con un piano d'argento o di bronzo.
Ma come notato sopra, può avere più senso per i singoli acquirenti del mercato in alcune aree acquistare un piano oro semplicemente perché è meno costoso di un piano argento, nonostante offra una copertura migliore. Questo è stato il caso dal 2018, quando il costo della CSR ha iniziato ad essere aggiunto ai premi del piano argento, con conseguenti premi sproporzionatamente elevati per i piani argento.
Questa struttura dei prezzi, che si traduce in piani oro a prezzi inferiori rispetto ai piani argento in alcune aree, potrebbe continuare indefinitamente a meno che le normative non cambino per impedire agli assicuratori di aggiungere il costo delle riduzioni della condivisione dei costi ai premi del piano argento. Il Department of Health and Human Services (HHS) ha considerato la possibilità di cambiare le regole su come i costi CSR possono essere aggiunti ai premi, ma a partire dal 2019, il Congresso è intervenuto per impedire che HHS vietasse agli assicuratori di aggiungere il costo della CSR a premi del piano argento nel 2021. Quindi, per il momento, è probabile che i premi del piano argento continuino ad essere sproporzionatamente elevati (il che si traduce anche in sussidi ai premi sproporzionatamente elevati).
Per le persone che si qualificano per le riduzioni di condivisione dei costi, è probabile che il piano Silver fornisca un valore migliore. Ma per le persone che non farlo qualificarsi per riduzioni di condivisione dei costi (ovvero, il loro reddito è superiore al 250% del livello di povertà, o $ 31.225 per una singola copertura di acquisto individuale per il 2020), un piano gold fornirà una copertura migliore e potrebbe avere premi inferiori, a seconda dell'area.
Se lavori per un piccolo datore di lavoro che offre un'opzione di piano oro oltre a piani ad altri livelli di metallo, dovrai confrontare le opzioni fianco a fianco per vedere quale funzionerà meglio per la tua situazione. Il costo della CSR non è un fattore nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, poiché la CSR non è fornita nei piani sanitari di gruppo. Quindi i piani oro sponsorizzati dal datore di lavoro tenderanno sempre ad essere più costosi dei piani bronzo e argento, ma meno costosi dei piani platino offerti dallo stesso assicuratore (tra più assicuratori, i costi variano considerevolmente; l'assicuratore A potrebbe avere un piano oro che è meno costoso di Piani bronzo dell'assicuratore B).
Perché non scegliere una Gold Pan?
Non scegliere un piano sanitario di livello oro se un premio mensile basso è il fattore più importante per te. È probabile che tu abbia premi inferiori se scegli un piano argento o bronzo, invece (eccetto, come notato sopra, nelle situazioni in cui un piano oro finisce per costare meno di un piano argento a causa del costo della CSR aggiunto al piano argento premi).
Se sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250% del livello di povertà federale o inferiore, sei idoneo per i sussidi di condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento e lo acquisti per la salute del tuo stato scambio di assicurazioni. Anche se il tuo reddito è sufficientemente basso per qualificarti, non riceverai i sussidi per la condivisione dei costi se scegli un piano Gold.
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, i copays e la coassicurazione in modo da pagare meno quando si utilizza l'assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio di condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito dell'assicurazione sanitaria. Se scegli un piano argento anziché un piano oro, il tuo sussidio di condivisione dei costi potrebbe aiutarti a ottenere lo stesso valore che avresti ottenuto con un piano oro o platino, ma per i premi inferiori di un piano argento. Non otterrai l'upgrade gratuito se scegli un piano di livello Gold.