Contenuto
- Come funziona la selezione avversa
- La capacità dell'assicuratore di ACA Limited di impedire la selezione avversa
- Ma l'ACA è stato progettato anche per aiutare gli assicuratori a prevenire la selezione avversa
La selezione avversa espone l'assicuratore a un rischio maggiore di perdere denaro a causa di sinistri rispetto a quanto previsto. Ciò comporterebbe premi più elevati, il che, a sua volta, comporterebbe una selezione più avversa, poiché le persone più sane scelgono di non acquistare coperture sempre più costose. Se si consentisse alla selezione avversa di continuare senza controllo, le compagnie di assicurazione sanitaria diventerebbero non redditizie e alla fine chiuderebbero l'attività.
Come funziona la selezione avversa
Ecco un esempio grossolanamente semplificato. Supponiamo che una compagnia di assicurazioni sanitarie vendesse un abbonamento a un piano sanitario per $ 500 al mese. Uomini sani di 20 anni potrebbero guardare a quel premio mensile e pensare: "Diamine, se rimango senza assicurazione, probabilmente non spenderò $ 500 tutto l'anno per l'assistenza sanitaria. Non sprecherò i miei soldi per premi mensili di $ 500 quando la possibilità che avrò bisogno di un intervento chirurgico o di una costosa procedura sanitaria è così piccola ".
Nel frattempo, una persona obesa di 64 anni con diabete e malattie cardiache probabilmente guarderà al premio mensile di $ 500 e penserà: "Wow, per soli $ 500 al mese, questa compagnia di assicurazione sanitaria pagherà la maggior parte delle mie bollette sanitarie per l'anno! Anche dopo aver pagato la franchigia, questa assicurazione è ancora un ottimo affare. Lo sto comprando! "
Questa selezione avversa si traduce nell'adesione al piano sanitario costituito principalmente da persone con problemi di salute che pensavano che probabilmente avrebbero speso più di $ 500 al mese se dovessero pagare le proprie bollette sanitarie. Poiché il piano sanitario prende solo $ 500 al mese per membro ma paga più di $ 500 al mese per membro nelle richieste di risarcimento, il piano sanitario perde denaro. Se la compagnia di assicurazione sanitaria non fa qualcosa per prevenire questa selezione avversa, alla fine perderà così tanti soldi che non sarà in grado di continuare a pagare i sinistri.
La capacità dell'assicuratore di ACA Limited di impedire la selezione avversa
Esistono diversi modi in cui le compagnie di assicurazione sanitaria possono evitare o scoraggiare la selezione avversa. Tuttavia, i regolamenti governativi impediscono agli assicuratori sanitari di utilizzare alcuni di questi metodi e limitano l'uso di altri metodi.
In un mercato dell'assicurazione sanitaria non regolamentato, le compagnie di assicurazione sanitaria utilizzerebbero la sottoscrizione medica per cercare di evitare la selezione avversa. Durante il processo di sottoscrizione, il sottoscrittore esamina la storia medica, i dati demografici, i reclami precedenti e le scelte di stile di vita del richiedente. Cerca di determinare il rischio che l'assicuratore dovrà affrontare nell'assicurare la persona che richiede una polizza di assicurazione sanitaria.
L'assicuratore potrebbe quindi decidere di non vendere l'assicurazione sanitaria a qualcuno che rappresenta un rischio troppo grande o di addebitare a una persona più rischiosa premi più alti di quelli che addebitano a qualcuno che potrebbe avere meno richieste di risarcimento. Inoltre, una compagnia di assicurazioni sanitarie potrebbe limitare il proprio rischio imponendo un limite annuale o a vita all'importo della copertura che fornisce a qualcuno, escludendo condizioni preesistenti dalla copertura o escludendo dalla copertura determinati tipi di prodotti o servizi sanitari costosi.
Negli Stati Uniti, la maggior parte delle compagnie di assicurazione sanitaria non è più autorizzata a utilizzare la maggior parte di queste tecniche, sebbene fossero ampiamente utilizzate nel mercato individuale (non di gruppo) prima del 2014. L'Affordable Care Act:
- vieta agli assicuratori sanitari di rifiutarsi di vendere l'assicurazione sanitaria a persone con condizioni preesistenti.
- vieta agli assicuratori di addebitare alle persone con condizioni preesistenti più di quanto addebiti a persone sane.
- vieta ai piani sanitari di imporre limiti annuali o permanenti ai benefici.
- richiede che piani sanitari individuali e di piccoli gruppi coprano una serie uniforme di benefici per la salute essenziali; i piani sanitari non possono escludere dalla copertura determinati servizi o prodotti sanitari costosi.
- sottoscrizione medica sostanzialmente eliminata per l'assicurazione sanitaria completa per cure mediche importanti (la sottoscrizione è ancora consentita per la copertura che non è regolata dall'ACA, comprese cose come l'assicurazione sanitaria a breve termine, le polizze a benefici limitati e i piani Medigap acquistati dopo la finestra di iscrizione iniziale dell'iscritto ). Per i piani conformi all'ACA venduti nei mercati individuali e di piccoli gruppi, l'uso del tabacco è l'unico fattore correlato alla salute / stile di vita che gli assicuratori possono utilizzare per giustificare l'addebito a un richiedente di un premio superiore allo standard, sebbene gli stati possano modificare o eliminare l'opzione che gli assicuratori impongano un supplemento per il tabacco.
Ma l'ACA è stato progettato anche per aiutare gli assicuratori a prevenire la selezione avversa
Sebbene l'Affordable Care Act abbia eliminato o limitato molti degli strumenti utilizzati dagli assicuratori sanitari per prevenire la selezione avversa nel mercato individuale (e, in una certa misura, nel mercato dei piccoli gruppi), ha stabilito altri mezzi per aiutare a prevenire la selezione avversa incontrollata.
Un requisito per mantenere la copertura
Dal 2014 al 2018, l'ACA ha richiesto a tutti i residenti legali degli Stati Uniti di avere un'assicurazione sanitaria o di pagare una sanzione fiscale. Questo ha incoraggiato le persone più giovani e più sane che altrimenti avrebbero potuto essere tentate di risparmiare denaro senza l'assicurazione sanitaria per iscriversi a un piano sanitario. Se non si sono iscritti, hanno subito una pesante sanzione fiscale. La sanzione è stata eliminata dopo la fine del 2018, tuttavia, a seguito del Tax Cuts and Jobs Act, emanato alla fine del 2017. Il Congressional Budget Office ha stimato che l'eliminazione della penalità del mandato individuale si tradurrebbe in premi di mercato individuali che sono il 10% in più (ogni anno) di quanto sarebbero stati se la sanzione fosse continuata. L'aumento previsto del premio è il risultato diretto della selezione avversa, poiché è probabile che le persone sane abbandonino la copertura senza la minaccia di una sanzione , risultando in un gruppo più malato di persone rimaste nel pool assicurativo. [Si noti che New Jersey, Massachusetts e DC hanno i propri mandati individuali con sanzioni in caso di mancato rispetto. Rhode Island e California si uniranno a loro nel 2020.]
Sovvenzioni premium
L'ACA fornisce sussidi per aiutare le persone con redditi moderati ad acquistare un'assicurazione sanitaria nelle borse di assicurazione sanitaria in modo che siano più propensi a iscriversi a un piano sanitario. Questo fattore è il motivo principale per cui i singoli mercati conformi all'ACA non hanno affrontato una spirale mortale, nonostante i significativi aumenti dei tassi nel 2017 e nel 2018 (i tassi si erano per lo più stabilizzati nel 2019 nella maggior parte degli stati e difficilmente si sono mossi per il 2020 ). I sussidi premium crescono per stare al passo con i premi, il che significa che la copertura rimane conveniente per le persone che hanno diritto al sussidio, indipendentemente da quanto alti siano i prezzi al dettaglio. [Sfortunatamente, attualmente non esiste alcun meccanismo per mantenere la copertura a prezzi accessibili per le persone che non hanno diritto a sussidi premium; le persone sane in quella popolazione hanno maggiori probabilità di abbandonare la copertura all'aumentare dei premi e, sebbene l'iscrizione sovvenzionata sia rimasta abbastanza stabile, l'iscrizione tra le persone che devono pagare il prezzo pieno è diminuita significativamente negli ultimi anni.]
Windows a registrazione limitata
L'ACA pone anche delle limitazioni al momento in cui le persone possono iscriversi a un piano sanitario di mercato individuale in modo che le persone non vedano l'ora di acquistare un'assicurazione sanitaria finché non si ammalano e sanno che dovranno sostenere le spese sanitarie. Le persone possono iscriversi all'assicurazione sanitaria solo durante il periodo di iscrizione aperta annuale ogni autunno o durante un periodo di iscrizione speciale limitato nel tempo innescato da determinati eventi della vita come la perdita di un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro, il matrimonio o il trasferimento in una nuova area (e le norme successive hanno inasprito i regolamenti relativi a questi periodi speciali di iscrizione, richiedendo la prova dell'evento qualificante e, in molti casi, richiedendo che la persona avesse già una sorta di copertura in atto prima dell'evento qualificante). Queste finestre di iscrizione limitate si applicavano già all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro e a Medicare, ma i piani di mercato individuali erano disponibili tutto l'anno prima del 2014, anche se con sottoscrizione medica in quasi tutti gli stati.
Nella maggior parte dei casi, la copertura non ha effetto immediato
I regolamenti federali consentono un breve periodo di attesa tra il momento in cui qualcuno si iscrive all'assicurazione sanitaria e l'inizio della copertura. La copertura ha effetto il 1 ° gennaio se una persona si iscrive durante il periodo di iscrizione aperta autunnale (che va dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati). Per coloro che si iscrivono in un periodo di iscrizione speciale, la copertura è effettiva o il primo del mese successivo o il primo del secondo mese successivo, a seconda delle circostanze (in caso di neonato o figlio adottivo, la copertura è retrodatata al data di nascita o di adozione; tutte le altre iscrizioni hanno date di validità potenziale).
Supplemento per tabacco
Sebbene l'ACA abbia eliminato quasi tutte le sottoscrizioni mediche nel mercato individuale, consente agli assicuratori sanitari nei mercati individuali e di piccoli gruppi di addebitare ai fumatori premi fino al 50% in più rispetto ai non fumatori (alcuni stati hanno limitato o eliminato questa disposizione) .
Rapporto di valutazione 3: 1 per i candidati più anziani
Sebbene i premi nei mercati individuali e di piccoli gruppi non possano variare in base allo stato di salute o al sesso, l'ACA consente agli assicuratori sanitari di addebitare agli anziani fino a tre volte di più di quanto addebitano ai giovani. Le persone anziane tendono ad avere più spese mediche rispetto ai giovani, e quindi presentano un rischio maggiore per l'assicuratore. [Ci sono alcuni stati che non consentono agli assicuratori di addebitare alle persone anziane tre volte di più rispetto ai giovani.]
Differenze di valore attuariale
L'ACA ha stabilito livelli di copertura uniformi basati sul valore attuariale, consentendo agli assicuratori di addebitare di più per i piani sanitari con un valore attuariale più elevato. I piani Gold costano più dei piani Bronze, quindi i consumatori che desiderano la copertura più robusta offerta da un piano Gold devono pagare di più per ottenerlo (si noti che ci sono alcune stranezze sui prezzi nel singolo mercato a seguito della decisione dell'amministrazione Trump di smettere di rimborsare assicuratori per riduzioni della condivisione dei costi; in molti stati, i piani d'argento possono essere più costosi di alcuni piani d'oro di conseguenza).
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