Contenuto
- The Subsidy Cliff: un esempio
- Grande impatto di un piccolo aumento di reddito
- Evitando la scogliera di sussidio
- Una soluzione legislativa per la scogliera dei sussidi?
La scogliera dei sussidi è più significativa per gli iscritti più anziani nelle aree in cui l'assicurazione sanitaria è particolarmente costosa, ma esiste anche per gli iscritti più giovani e nelle aree in cui la copertura è meno costosa.
The Subsidy Cliff: un esempio
Nel 2019, la media dei premi dell'assicurazione sanitaria individuale del mercato, prima che vengano applicati i sussidi, è più costosa nel Wyoming e meno costosa nel Massachusetts. Ma il Massachusetts è uno dei pochi stati in cui gli assicuratori non possono addebitare agli anziani il triplo dei giovani adulti-in Massachusetts, è limitato a un rapporto 2-1 invece di 3-1.
Per più di un confronto tra mele e mele, confronteremo i premi nel Wyoming con i premi nel Rhode Island, che ha avuto i premi pre-sovvenzione medi più bassi nel 2019 e consente ai premi per gli anziani di essere fino a tre volte più tanto quanto i premi addebitati per i giovani adulti.
Possiamo utilizzare gli strumenti di navigazione del piano del mercato per vedere i premi (il Wyoming utilizza HealthCare.gov; Rhode Island ha un mercato statale). In entrambi gli stati, esamineremo i premi del 2019 per un 25enne e un 62enne e calcoleremo i premi in base alla persona che ha un reddito di $ 48.000 e $ 49.000. Questi importi sono appena al di sotto e appena sopra la soglia superiore per l'ammissibilità al sussidio, quindi il reddito di $ 48.000 consentirà alla persona di ricevere un sussidio di premio, mentre il reddito di $ 49.000 no.
Cheyenne, Wyoming
- 25 anni che guadagnano $ 48.000: il piano più economico è $ 186 / mese (dopo l'applicazione di una sovvenzione premium di $ 231 / mese)
- 25 anni che guadagnano $ 49.000: il piano più economico è $ 417 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
- 62 anni che guadagnano $ 48.000: il piano più economico è gratuito (dopo l'applicazione di un sussidio premium di $ 1.395 / mese).
- 62 anni che guadagnano $ 49.000: il piano più economico è $ 1.194 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
Nota che in questi esempi stiamo parlando del piano più economico. Ma se guardiamo invece al piano d'argento di riferimento, costerà lo stesso importo - $ 394 / mese - sia per il 25enne che per il 62enne nello scenario in cui ciascuno guadagna $ 48.000 e ha diritto al premio sussidi.
Il punto centrale del sussidio sui premi è mantenere i premi a un livello accessibile rispetto al reddito di una persona. Quindi le persone anziane ricevono sussidi premium maggiori rispetto ai giovani, e se due persone vivono nella stessa zona e hanno lo stesso reddito, i loro premi post-sussidio per il piano di riferimento saranno gli stessi. Questo è lo stesso in tutto il paese.
Providence, Rhode Island
- 25enne che guadagna $ 48.000: il piano più economico è $ 170 / mese (questa persona non si qualifica per un sussidio perché il premio per il piano di riferimento soddisfa la definizione di abbordabile senza alcun sussidio)
- 25 anni che guadagnano $ 49.000: il piano più economico è $ 170 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
- 62 anni che guadagnano $ 48.000: il piano più economico è $ 126 / mese (dopo l'applicazione di un sussidio premium di $ 360 / mese).
- 62 anni che guadagnano $ 49.000: il piano più economico è $ 486 / mese (la persona non ha diritto a un sussidio)
Per il 62enne che si qualifica per una sovvenzione premium, il piano di riferimento è di circa $ 395 / mese dopo l'applicazione della sovvenzione. Questo è lo stesso dei candidati a Cheyenne, perché i loro redditi sono gli stessi. Per il venticinquenne, il premio mensile per il piano di riferimento è di soli $ 267, motivo per cui questa persona non si qualifica per un sussidio premium anche con un reddito di $ 48.000: il premio a prezzo pieno è già inferiore al dopo -il premio di sussidio sarebbe se questa persona ricevesse un sussidio.
Grande impatto di un piccolo aumento di reddito
Gli esempi sopra illustrano come funziona la scogliera dei sussidi e come essere più anziani e / o vivere in un'area in cui i premi sono alti si tradurrà in un "precipizio" più significativo. Per un giovane di Providence, Rhode Island, non c'è affatto un precipizio per i sussidi, poiché i sussidi ai premi scompaiono gradualmente prima che il loro reddito raggiunga il 400% del livello di povertà e una persona con un reddito appena inferiore al 400% del livello di povertà non lo è. ricevere una sovvenzione a tutti.
Ma d'altra parte, una persona anziana a Cheyenne, nel Wyoming, passerà dall'avere accesso a un piano gratuito (cioè senza alcun premio) a dover pagare quasi $ 1.200 / mese per il piano disponibile più economico, con un aumento del reddito di $ 1.000 / anno. E questo era solo per rendere l'esempio semplice da seguire nella realtà, l'aumento del reddito può essere molto minore; i sussidi premium sono disponibili nel 2019 per una singola persona con un reddito fino a $ 48.560, ma non per qualcuno con un reddito superiore a quel livello.
Un'analisi della Kaiser Family Foundation ha rilevato che la scogliera dei sussidi è particolarmente significativa nelle aree rurali, con il Wyoming e il Nebraska tra i luoghi meno convenienti per una persona anziana per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria se il loro reddito è appena superiore al 400% del livello di povertà.
In molte aree rurali del paese, un 60enne che guadagna $ 50.000 pagherà oltre il 25% del proprio reddito per il piano più economico disponibile.
Evitando la scogliera di sussidio
A seconda dell'età e dell'ubicazione del richiedente, può esserci una drastica differenza tra qualificarsi per i sussidi premium e non qualificarsi per i sussidi premium. Avere un reddito familiare che non supera il 400% del livello di povertà è la chiave per ottenere sussidi premium, quindi è saggio capire come viene calcolato il "reddito familiare".
Per la maggior parte dei richiedenti, è uguale al loro reddito lordo rettificato, ma ci sono cose che alcuni richiedenti dovranno aggiungere di nuovo ad AGI per ottenere il loro reddito familiare specifico ACA. Questi includono reddito da previdenza sociale non tassabile, interessi esentasse e, per gli americani che vivono all'estero, reddito da lavoro straniero e spese di alloggio.
Fortunatamente, i contributi ai conti previdenziali al lordo delle imposte e / o ai conti di risparmio sanitario ridurranno il reddito familiare e possono aiutarti a evitare il precipizio dei sussidi.
Come viene calcolato il reddito per i sussidi dell'assicurazione sanitariaUna soluzione legislativa per la scogliera dei sussidi?
La legislazione per correggere il precipizio delle sovvenzioni è stata introdotta più volte nel corso degli anni, l'ultima volta alla Camera dei rappresentanti nel 2019. La legge sulla protezione delle condizioni preesistenti e sul rendere l'assistenza sanitaria più accessibile alle cure Act del 2019 eliminerebbe l'attuale limite di reddito sull'ammissibilità ai sussidi e limiterebbe i premi netti dei richiedenti all'8,5% del reddito. I richiedenti con redditi più elevati avrebbero comunque diritto a una sovvenzione di premio se il costo a prezzo pieno del piano di riferimento nella loro area fosse superiore all'8,5% del loro reddito senza un sussidio.
I candidati con redditi molto alti non avrebbero diritto a un sussidio, poiché il costo della copertura non ammonterebbe all'8,5% del loro reddito. Ma le persone con un reddito di poco superiore al 400% del livello di povertà non si troverebbero più di fronte alla prospettiva di dover pagare un quarto o più del loro reddito per un piano ad alta deducibilità. Durante la campagna presidenziale del 2016, Hillary Clinton ha proposto una soluzione simile per la scogliera dei sussidi.
Attualmente vi è un considerevole dibattito tra i legislatori democratici e i candidati alla presidenza riguardo al percorso da seguire per la riforma dell'assistenza sanitaria: dovremmo basarci sull'ACA o spostare l'attenzione su un qualche tipo di sistema a pagamento unico? Se c'è consenso in termini di correzione dell'ACA, almeno a breve termine, è probabile che affrontare il problema dei sussidi sarà una priorità. Ma l'attuale divisione politica nel governo federale rende improbabile che il precipizio delle sovvenzioni venga risolto nell'immediato futuro.