Contenuto
- Nessuna fluttuazione del premio basata su richieste individuali
- I vecchi tempi: sottoscrizione medica
- Le riforme del rating dell'ACA
- I premi per grandi gruppi dipendono dalla cronologia dei reclami del gruppo
- Usa il tuo piano, ma non esagerare
Ma non è così, e non era così anche prima che l'Affordable Care Act riformasse il mercato dell'assicurazione sanitaria.
Nessuna fluttuazione del premio basata su richieste individuali
Anche prima del 2014, quando l'assicurazione sanitaria nel mercato individuale era sottoscritta dal punto di vista medico in quasi tutti gli stati, non era previsto l'adeguamento del premio di un determinato assicurato in base a un reclamo. Una volta che la persona era stata assicurata, non c'era alcun margine di manovra per adeguare la sua tariffa indipendentemente dal resto del pool di rischio.
I vecchi tempi: sottoscrizione medica
Prima del 2014, vi era flessibilità in tutti gli stati tranne cinque per la creazione da parte degli assicuratori sanitari iniziale tariffe basate sulla storia medica del richiedente, quindi a un richiedente con condizioni preesistenti potrebbe essere stato offerto un piano, ma con un premio superiore alle tariffe standard.
Questa era un'alternativa alle esclusioni di condizioni preesistenti, in cui la condizione preesistente semplicemente non sarebbe stata coperta del tutto e gli aumenti iniziali della frequenza variavano tipicamente dal 10% al 100%, a seconda della gravità della condizione (e circa 13 % dei richiedenti non è stato in grado di ottenere un piano nel mercato dei privati prima del 2014).
Ma una volta assicurato, le richieste di risarcimento future non si tradurranno in un aumento del tasso unico per il tuo piano. Se il tuo piano includesse un aumento della tariffa iniziale, questo rimarrebbe con te. Quindi, se il tuo premio fosse adeguato al rialzo del 25% durante il processo di sottoscrizione, continuerebbe ad essere superiore del 25% rispetto alla tariffa standard negli anni futuri. Ma se in seguito avessi una richiesta, anche molto ampia, la tua variazione di tariffa per l'anno successivo sarebbe la stessa della variazione di tariffa per tutti gli altri con lo stesso piano nella tua area geografica. [Questo era in aggiunta alle modifiche delle tariffe che si applicano in base all'età; esisteva e continua a esistere un sistema di classificazione in base all'età che applica aumenti dei premi basati sull'età più significativi man mano che le persone invecchiano. Ma ancora una volta, questo è uniforme per tutti gli assicurati e non varia in base ai sinistri.]
Gli aumenti delle tariffe sono sempre stati guidati dai sinistri, ma i sinistri totali sono distribuiti tra tutti gli assicurati in un dato pool, che tipicamente include altre persone con lo stesso piano nella stessa area. Quindi, se molte persone nel pool di rischio avessero richieste significative, i tassi di tutti potrebbero aumentare drasticamente nel prossimo anno. Ma aumenterebbero della stessa percentuale per tutti in quel particolare pool di rischio, indipendentemente dal fatto che avessero un credito di grandi dimensioni, un reclamo piccolo o nessun reclamo.
Le riforme del rating dell'ACA
Ai sensi dell'Affordable Care Act, per i piani sanitari acquistati nei mercati individuali e di piccoli gruppi, non c'è più alcuna flessibilità per gli assicuratori di adeguare le tariffe in base alla storia medica o al sesso del richiedente. Le tariffe in questi mercati possono variare solo in base all'età, all'area geografica (ovvero al codice postale) e all'uso del tabacco (11 stati e il Distretto della Columbia hanno fatto un ulteriore passo avanti e hanno vietato o ulteriormente limitato i supplementi per il tabacco sui piani di assicurazione sanitaria ).
Quindi oggi, un richiedente che è nel mezzo di una cura per il cancro pagherà lo stesso prezzo di un altro richiedente che è perfettamente sano, purché scelga lo stesso piano, viva nella stessa zona, abbia entrambi la stessa età e abbia lo stesso tabacco stato.
E col passare del tempo, continueranno ad avere tariffe uguali tra loro, indipendentemente dal fatto che uno di loro abbia presentato reclamo alla compagnia di assicurazione sanitaria. Le loro tariffe aumenteranno quasi sicuramente con il tempo, ma ciò non deve essere confuso con aumenti tariffari personalizzati innescati da un reclamo.
Man mano che gli iscritti invecchiano, le loro tariffe aumentano. L'età è uno dei fattori che le compagnie di assicurazione sanitaria possono ancora utilizzare per fissare le tariffe, ma le compagnie di assicurazione sanitaria individuali e di piccoli gruppi non possono addebitare alle persone anziane più di tre volte quanto fanno pagare ai giovani (Vermont, New York e Massachusetts imporre limiti più severi).
E le tariffe complessive per tutti i partecipanti al piano aumenteranno in genere da un anno all'altro, in base alle richieste totali presentate da tutti i partecipanti al piano. Ma aumenteranno della stessa percentuale per le persone che hanno presentato reclami di grandi dimensioni, le persone che hanno presentato richieste di modesta entità e le persone che non hanno presentato reclami.
Finché il tuo piano non viene interrotto, potrai continuare a rinnovarlo da un anno all'altro (tieni presente che questo non si applica ai piani di assicurazione sanitaria a breve termine) e le tue tariffe di rinnovo non verranno influenzate dalle tue richieste durante l'anno precedente, invece, la tua tariffa cambierà della stessa percentuale di tutti gli altri nel pool geografico del tuo piano.
E dal punto di vista opposto, gli aumenti dei premi avvengono da un anno all'altro, anche se non presenti alcun reclamo. Anche in questo caso, gli aumenti dei tassi sono determinati dai sinistri totali per l'intero pool di rischio; anche se potresti non aver avuto alcuna pretesa, altre persone l'hanno fatto. E anche se ciò potrebbe sembrare frustrante negli anni in cui non hai crediti, apprezzerai il fatto che gli aumenti dei tassi non sono individualizzati (in base ai reclami) negli anni in cui hai un reclamo importante.
I premi per grandi gruppi dipendono dalla cronologia dei reclami del gruppo
Le restrizioni sulla variazione dei premi nel mercato individuale e di piccoli gruppi non si applicano al mercato dell'assicurazione sanitaria di grandi gruppi (nella maggior parte degli stati, ciò significa 50 o più dipendenti, sebbene ci siano quattro stati: California, Colorado, New York e Vermont- dove i grandi gruppi hanno 100 o più dipendenti). La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria di grandi dimensioni è autoassicurata. Ma quando i grandi datori di lavoro acquistano la copertura da una compagnia di assicurazioni, l'assicuratore può basare i premi sulla storia complessiva dei sinistri .
Per chiarire, le tariffe non variano da un dipendente all'altro in base alle richieste mediche. Ma a differenza dei mercati individuali e dei piccoli gruppi (dove i costi dei sinistri devono essere ripartiti sull'intero pool di rischi, che include tutti gli altri piani individuali o di piccoli gruppi dell'assicuratore), la cronologia dei sinistri di un singolo dipendente può essere presa in considerazione che i premi del datore di lavoro nel mercato del grande gruppo. Anche in questo caso, tuttavia, non è possibile individuare un dipendente con richieste di risarcimento ad alto costo e aumentare i premi di quella persona indipendentemente dal resto del gruppo.
Usa il tuo piano, ma non esagerare
Il punto è che non dovresti aver paura di presentare un reclamo quando necessario. Non devi preoccuparti che di conseguenza ti ritroverai con un premio di assicurazione sanitaria più elevato.
Ma la tua richiesta farà parte del quadro totale delle richieste per il tuo piano sanitario quando saranno stabilite le tariffe del prossimo anno, quindi evitare un uso eccessivo (cioè cose come andare al pronto soccorso quando le cure urgenti o un medico di base sarebbero sufficienti) avvantaggia tutti in il tuo pool di rischio.