Contenuto
- Cosa significa "copertura minima essenziale"?
- Cosa conta come copertura minima essenziale?
- Cosa non conta come copertura minima essenziale?
- Il valore minimo significa la stessa cosa della copertura minima essenziale?
Cosa significa "copertura minima essenziale"?
La copertura minima essenziale è definita come copertura ritenuta accettabile per l'adempimento della disposizione di responsabilità condivisa individuale dell'ACA, ovvero il mandato individuale. In altre parole, fintanto che hai avuto una copertura minima essenziale dal 2014 al 2018, non sei stato soggetto alla sanzione del mandato individuale dell'ACA Anche se non avevi una copertura minima essenziale, non eri soggetto a la sanzione se ti sei qualificato per un'esenzione, ma non è la stessa cosa che avere una copertura minima essenziale (ad esempio, le persone con copertura del ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria erano esentate dalla sanzione del mandato individuale, ma i piani del ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria non sono copertura minima essenziale) .
Esiste ancora un mandato individuale nel 2019 e oltre, ma non è più prevista una sanzione per inadempienza, a meno che tu non viva nel Distretto di Columbia, New Jersey, Massachusetts (o California, Rhode Island o Vermont a partire dal 2020). Tuttavia, il concetto di copertura minima essenziale è ancora importante, in quanto vi sono diverse circostanze in cui una persona deve aver avuto una copertura minima essenziale in atto prima di un evento qualificante, al fine di avere un periodo di iscrizione speciale attivato dall'evento qualificante .
È importante capire che la copertura non deve necessariamente essere conforme all'ACA per essere considerata copertura minima essenziale.
Cosa conta come copertura minima essenziale?
Ci sono una varietà di piani che contano come copertura minima essenziale e quindi soddisfano il mandato individuale dell'ACA. Se avevi uno dei seguenti tipi di assicurazione dal 2014 al 2018, sei stato considerato coperto e non soggetto a sanzione fiscale per non essere assicurato. E se ne possiedi uno prima di uno degli eventi qualificanti che richiedono una copertura preventiva, avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale:
- Copertura fornita da un datore di lavoro, inclusa copertura COBRA e piani sanitari per pensionati
- Copertura che hai ottenuto tramite lo scambio ACA nel tuo stato
- Copertura nell'ambito di un ACA Basic Health Program (solo Minnesota e New York hanno tali piani)
- Copertura conforme ACA ottenuta al di fuori della borsa (direttamente dall'assicuratore o tramite un agente o un broker)
- Piani di salute nonna (i piani sono entrati in vigore dopo che l'ACA è stato firmato in legge nel marzo 2010, ma prima che la maggior parte delle disposizioni dell'ACA entrasse in vigore nel 2014). Questi piani non sono completamente conformi all'ACA, ma è stato permesso loro di rimanere in vigore in molti stati.
- Piani sanitari acquisiti (i piani erano già in vigore quando l'ACA è stato firmato in legge nel marzo 2010 e da allora non sono stati modificati in modo significativo). Questi piani non sono completamente conformi all'ACA, ma possono rimanere in vigore a tempo indeterminato, in ogni stato. Gli assicuratori hanno la possibilità di interromperli, tuttavia, quindi non c'è mai alcuna garanzia che questi piani continueranno ad essere disponibili col passare del tempo.
- Assicurazione sanitaria per studenti conforme all'ACA o copertura sanitaria per studenti autoassicurata approvata come copertura minima essenziale. Tutti i piani sanitari degli studenti devono essere conformi all'ACA se vengono forniti agli studenti di una scuola da una compagnia di assicurazioni. Se la scuola autoassicura il proprio piano sanitario studentesco, la copertura non deve essere conforme all'ACA, ma queste scuole possono scegliere di rendere i loro piani conformi all'ACA e ottenerla certificata come copertura minima essenziale.
- Medicare Part A o Medicare Advantage (puoi anche avere Medicare Part B, Medicare Part D o un piano Medigap, ma queste non sono le parti considerate come copertura minima essenziale)
- Copertura del programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP)
- La maggior parte della copertura Medicaid. Alcuni tipi di copertura Medicaid non sono tecnicamente considerati copertura minima essenziale, tra cui Gravidanza Medicaid, Medically Needy Medicaid e CHIP Unborn Child. Tuttavia, secondo le nuove regole federali emesse nel 2019, questi tipi di copertura soddisfano il requisito di copertura precedente nel caso di un evento qualificante che richiede che la persona abbia avuto copertura prima dell'evento qualificante per poter beneficiare di un periodo di iscrizione speciale.
- Copertura TRICARE (militare), copertura del programma Health Benefit Fund non appropriato e copertura completa Veterans Administration (VA)
- Assistenza medica ai rifugiati
- La maggior parte dichiara la copertura del pool ad alto rischio (negli stati che ancora gestiscono pool ad alto rischio)
Alcuni tipi di copertura minima essenziale sono conformi all'ACA, inclusi i piani sponsorizzati dal datore di lavoro in vigore dall'inizio del 2014 (sebbene le regole dell'ACA siano diverse per i piani per gruppi grandi e piccoli) e piani di mercato individuali entrati in vigore nel gennaio 2014 o più tardi.
Ma altri tipi di copertura minima essenziale non sono conformi all'ACA o non sono stati pesantemente regolamentati dall'ACA. Ciò include piani nonna e nonno, pool ad alto rischio e Medicare e Medicaid (ci sono alcune disposizioni ACA che si applicano ad alcuni di questi tipi di copertura, ma non nella misura in cui i piani individuali e per piccoli gruppi sono regolamentati).
Quindi il fatto che il tuo piano non soddisfi le linee guida per la conformità ACA, o sia precedente all'ACA, non significa necessariamente che non sia una copertura minima essenziale. In caso di dubbio, verifica con l'amministratore del tuo piano.
Cosa non conta come copertura minima essenziale?
In generale, una copertura non completa non è considerata una copertura minima essenziale. Pertanto, i piani progettati per integrare altre coperture o per fornire solo vantaggi limitati, non sono considerati copertura minima essenziale.
Se ti affidi a uno di questi piani come unica copertura, non sarai idoneo per un periodo di iscrizione speciale se si verifica un evento qualificante che richiede una copertura preventiva (la maggior parte di essi lo fa). E probabilmente sarai soggetto alla disposizione sulla responsabilità condivisa se vivi a DC, Massachusetts, New Jersey, California, Vermont o Rhode Island.
Esempi di piani che non sono una copertura minima essenziale includono:
- Tutto ciò che è considerato un "beneficio escluso" ai sensi dell'ACA, il che significa che non è regolato dalla legge di riforma sanitaria. Ciò include copertura dentale e visiva autonoma, piani di indennità fissa, supplementi per infortuni, piani per malattie critiche, copertura della compensazione per i lavoratori, ecc. In generale, i benefici esclusi non sono mai stati progettati per fungere da unica fonte di copertura di una persona: sono dovrebbe integrare un "vero" piano di assicurazione sanitaria.
- Piani di assicurazione sanitaria a breve termine, inclusa la copertura a breve termine offerta ai volontari dei corpi di pace ritornati di recente. Anche se i piani sanitari a breve termine possono ora durare fino a tre anni (compresi i rinnovi) in molti stati, la cessazione di un piano a breve termine non innesca un periodo di iscrizione speciale per la perdita della copertura. Quindi una persona che perde la copertura a breve termine non sarebbe in grado di iscriversi a una copertura conforme all'ACA fino al successivo periodo di iscrizione aperta annuale.
- Alcuni piani Medicaid a benefici limitati (la copertura è limitata alla sola pianificazione familiare, o solo alle cure relative alla gravidanza, o solo alle cure di emergenza, ecc.) Come notato sopra, HHS ha modificato le regole per consentire a questi piani di contare come "precedenti copertura "in situazioni in cui una persona vive un evento qualificante che richiede una copertura preventiva per attivare un periodo di iscrizione speciale. Ma la distinzione è ancora importante, poiché una persona ammissibile solo per la copertura Medicaid non MEC è anche ammissibile per le sovvenzioni premium nello scambio (se il loro reddito le rende ammissibili), mentre una persona idonea per la copertura minima essenziale Medicaid non sarebbe ammissibile per eventuali sussidi nello scambio.
- Copertura AmeriCorps (ma i membri di AmeriCorps si qualificano per un periodo di iscrizione speciale, sia all'inizio che alla fine del loro servizio, durante il quale possono iscriversi a un piano conforme all'ACA nello scambio del loro stato)
Il valore minimo significa la stessa cosa della copertura minima essenziale?
Valore minimo e copertura minima essenziale sono entrambi termini introdotti con l'ACA. E sebbene suonino simili, hanno significati diversi.
Come descritto sopra, la copertura minima essenziale è la copertura che soddisfa il mandato individuale dell'ACA e la copertura che soddisfa i requisiti di copertura precedenti quando un evento qualificante richiede una copertura preventiva al fine di attivare un periodo di iscrizione speciale.
Il valore minimo, tuttavia, ha a che fare con il mandato del datore di lavoro della legge e con l'ammissibilità a sussidi di premio nello scambio quando una persona ha accesso a un piano offerto da un datore di lavoro di qualsiasi dimensione.
In base all'ACA, i datori di lavoro con 50 o più dipendenti equivalenti a tempo pieno sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria ai loro dipendenti a tempo pieno (oltre 30 ore a settimana). Per rispettare il mandato del datore di lavoro ed evitare potenziali sanzioni fiscali, ci sono due regole fondamentali che si applicano in termini di copertura stessa:
- I premi devono essere convenienti (il che significa che al dipendente non costa più del 9,78% del reddito familiare nel 2020, solo per la copertura del dipendente).
- La copertura deve fornire valore minimo, il che significa che coprirà almeno il 60% delle spese mediche per una popolazione media e fornirà una copertura "sostanziale" per i servizi ospedalieri e medici.
Sebbene i piccoli datori di lavoro (meno di 50 dipendenti equivalenti a tempo pieno) non siano tenuti a offrire una copertura, molti di loro lo fanno. E indipendentemente dalle dimensioni del datore di lavoro, se a un dipendente viene offerta una copertura considerata conveniente (non più del 9,78% del reddito familiare nel 2020 solo per la copertura del dipendente) e che fornisce un valore minimo, il dipendente non ha diritto a sussidi premium per compensare il costo di un piano di mercato individuale nello scambio. Anche i familiari del dipendente non hanno diritto a sussidi, ammesso che possano iscriversi al piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Pertanto, se il dipendente e / o la sua famiglia volessero rifiutare l'offerta di copertura del datore di lavoro e ottenere il proprio piano acquistato privatamente, dovrebbero pagare il prezzo intero purché l'offerta di copertura del datore di lavoro sia considerata conveniente e fornisca un valore minimo.
I grandi datori di lavoro in genere offrono piani che forniscono un valore minimo, sia perché i piani sponsorizzati dal datore di lavoro tendono ad essere abbastanza robusti, sia perché i datori di lavoro vogliono evitare la sanzione del mandato del datore di lavoro. Anche la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è considerata una copertura minima essenziale, ma è chiaro che i due termini hanno significati diversi.
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