Contenuto
- Gli scambi sono portali di iscrizione, non sono il tuo assicuratore
- Qual è la differenza tra "in borsa" e "fuori borsa"?
- Piani non conformi ACA venduti al di fuori della borsa
- Chi può utilizzare gli scambi?
- Quante persone hanno copertura attraverso gli scambi dell'ACA?
- Come funzionano gli scambi di assicurazione sanitaria
- Trovare la tua borsa di assicurazione sanitaria
La frase scambio di assicurazione sanitaria si riferisce più comunemente pubblico scambi di assicurazioni sanitarie sviluppati dal governo a causa dell'Affordable Care Act (l'ACA, noto anche come Obamacare) sebbene esistano scambi di assicurazioni sanitarie private. Gli scambi di assicurazioni sanitarie private sono generalmente progettati per servire diversi grandi datori di lavoro, quindi la maggior parte delle persone li incontrerà solo quando si iscrive a un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Le borse di assicurazione sanitaria pubblica vengono utilizzate per acquistare piani di assicurazione sanitaria individuale e familiare conformi all'ACA ("individuo e famiglia" o "mercato individuale" significa assicurazione sanitaria che le persone acquistano da sole, in contrasto con la copertura ottenuta tramite un datore di lavoro o tramite un programma gestito dal governo come Medicare o Medicaid). E questi scambi sono l'unico posto in cui le persone possono ottenere sussidi premium e riduzioni di condivisione dei costi, che servono a ridurre i premi e i costi vinti per milioni di iscritti idonei (9,6 milioni di persone ricevevano sussidi premium attraverso gli scambi nel 2020, e 5,6 milioni di persone stavano ricevendo riduzioni di condivisione dei costi).
Le persone che sono idonee per Medicaid in base al loro reddito possono iscriversi a Medicaid tramite lo scambio nel loro stato (direttamente, o lo scambio li indirizzerà all'ufficio statale di Medicaid una volta che una determinazione preliminare dell'idoneità indica che sono probabilmente idonei per Medicaid) .
In alcuni stati, anche i piani per piccoli gruppi per le piccole imprese sono disponibili tramite gli scambi. Ma quel segmento del loro mercato ha attratto pochi iscritti e il governo federale ha annunciato a maggio 2017 che non avrebbe più operato il sistema di registrazione delle piccole imprese (utilizzato in 33 stati a partire dal 2017) dopo la fine del 2017. Invece, le piccole imprese in quegli stati si iscrivono direttamente tramite compagnie assicurative o con l'aiuto di un broker e pagano i premi agli assicuratori piuttosto che effettuare pagamenti tramite lo scambio. Ma i piani certificati SHOP, tramite agenti, broker e assicuratori, sono disponibili solo in aree limitate in alcuni di questi stati; la maggior parte degli stati che usano HealthCare.gov semplicemente non hanno più piani certificati da SHOP disponibili, a causa dello scarso interesse per quel programma.
Ma questo articolo si concentra sugli scambi di assicurazione sanitaria pubblica dell'ACA e sui piani di assicurazione sanitaria del mercato individuale che costituiscono la maggior parte delle iscrizioni al piano privato degli scambi. È "scambi", plurale, perché ogni stato ha uno scambio. E anche se la parola mercato invoca l'immagine mentale di un luogo fisico in cui gli acquirenti vagano di bancarella in bancarella controllando le merci dei venditori, la maggior parte delle persone accede alle borse di assicurazione sanitaria tramite Internet. La più grande borsa di assicurazione sanitaria, HealthCare.gov, è gestita dal governo federale e serve gli acquirenti di assicurazioni sanitarie in 38 stati. Gli altri 12 stati e il Distretto di Columbia gestiscono ciascuno i propri scambi. Alcuni degli stati che attualmente utilizzano HealthCare.gov, tra cui Pennsylvania, Maine, Virginia e New Mexico, sono in varie fasi di transizione per avere il proprio scambi completamente statali nei prossimi anni, quindi il numero di stati che si affidano alla piattaforma di scambio gestita a livello federale dovrebbe diminuire nel tempo.
Gli scambi sono portali di iscrizione, non sono il tuo assicuratore
È importante capire che gli scambi sono solo una piattaforma per l'acquisto di coperture. Se acquisti un'assicurazione sanitaria tramite Covered California, ad esempio (la borsa valori statale in California), Covered California non è la tua compagnia di assicurazioni. Invece, la tua compagnia assicurativa sarà Health Net o Blue Shield, o Anthem o uno qualsiasi degli altri assicuratori privati che offrono copertura tramite Covered California.
Gli Stati avevano la possibilità di creare i propri scambi o fare affidamento sul governo federale per creare uno scambio per loro. Alcuni stati hanno scambi ibridi che sono una partnership tra lo stato e il governo federale o uno scambio gestito dallo stato che utilizza la piattaforma di iscrizione federale (HealthCare.gov). A partire dal 2020, ci sono 13 scambi gestiti interamente dallo stato, sei scambi gestiti dallo stato che utilizzano HealthCare.gov per l'iscrizione, sei scambi di partenariati statali-federali e 26 scambi gestiti a livello federale (fino al 2019, il Nevada aveva uno scambio statale che ha utilizzato HealthCare.gov per l'iscrizione, ma il Nevada ha uno scambio completamente gestito dallo stato a partire dal 2020).
E per chiarire un altro punto che a volte crea confusione, i termini "scambio" e "mercato" sono usati in modo intercambiabile. Ma il termine "mercato" è usato più in generale.Quindi, mentre una borsa o un mercato di assicurazione sanitaria si riferisce specificamente al portale in ogni stato che le persone possono utilizzare per confrontare le varie opzioni e iscriversi, il termine "mercato delle assicurazioni sanitarie" si applica in modo molto più ampio e può includere piani venduti al di fuori della borsa e del datore di lavoro -piani sponsorizzati così come piani nonna e nonno.
Qual è la differenza tra "in borsa" e "fuori borsa"?
Se stai acquistando un piano di assicurazione sanitaria nel mercato individuale, probabilmente sentirai persone che si riferiscono a piani "in borsa" rispetto a piani "fuori borsa". Un piano "on-exchange" è semplicemente quello che viene acquistato tramite lo scambio. Le persone possono acquistare per conto proprio i piani di scambio oppure possono ricevere aiuto da un broker o un navigatore (e in alcuni casi, i piani "in borsa" possono essere acquistati tramite il sito web di un broker online; fai molte domande se tu ' stai lavorando con un broker o un sito web privato, per assicurarti di ottenere un piano di scambio se questa è la tua preferenza).
I piani "fuori borsa", d'altra parte, vengono acquistati senza passare attraverso lo scambio ACA nel tuo stato. Possono essere acquistati direttamente da una compagnia di assicurazioni o con l'aiuto di un broker. I sussidi premium e i sussidi di condivisione dei costi non sono disponibili se si acquista un piano fuori borsa, anche se saresti altrimenti idoneo (e non puoi tornare indietro e richiedere il sussidio premium sulla tua dichiarazione dei redditi se hai acquistato un piano fuori borsa, mentre puoi farlo se acquisti un piano in scambio e non prendere in anticipo la sovvenzione premium).
Ma in molti casi, i piani stessi sono identici o quasi identici, in borsa e fuori borsa. Tutti i principali piani medici individuali con date di validità di gennaio 2014 o successive devono essere pienamente conformi all'ACA, indipendentemente dal fatto che siano venduti in borsa o fuori borsaQuella parte è importante: le compagnie di assicurazione non possono vendere piani sanitari importanti non conformi nel mercato individuale, anche se li vendono al di fuori della borsa.
A seconda di come il tuo stato ha strutturato il suo scambio, i piani sanitari disponibili in borsa potrebbero dover aderire a requisiti aggiuntivi oltre a essere semplicemente conformi all'ACA.
Alcuni assicuratori scelgono di offrire i loro piani in vendita solo in borsa, altri li offrono solo fuori borsa e altri offrono piani sia in borsa che fuori borsa (si noti che Washington DC non consente la vendita di piani fuori borsa; ACA - i piani sanitari individuali e per piccoli gruppi possono essere acquistati lì solo tramite DC Health Link, la borsa di assicurazione sanitaria del distretto).
Piani non conformi ACA venduti al di fuori della borsa
I piani attualmente in vendita al di fuori della borsa valori ma che non sono conformi all'ACA generalmente rientrano nella categoria dei "benefici esclusi", il che significa che sono specificamente esenti dalle regole dell'ACA e, per definizione, non sono singoli medici principali assicurazione sanitaria. I benefici esclusi includono assicurazione sanitaria a breve termine, piani a benefici limitati, piani di indennità fissa, supplementi per infortuni, piani per malattie critiche / malattie specifiche e assicurazioni per i denti / la vista.
Esistono anche vari altri tipi di copertura, compresi i ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria (e piani Farm Bureau in alcuni stati, tra cui Kansas, Iowa, Tennessee e dal 2021, Indiana), che non sono considerati assicurazione sanitaria e quindi non soggetto a norme e regolamenti sull'assicurazione sanitaria.
Alcuni di questi piani, compresi i piani a breve termine, i piani di condivisione dell'assistenza sanitaria e i piani Farm Bureau, sono progettati per servire come copertura medica autonoma per almeno un breve periodo, sebbene tutti abbiano lacune nella loro copertura rispetto a Piani conformi all'ACA, alcuni più di altri. Il resto dei vantaggi esclusi sono concepiti per fungere da copertura supplementare. I vantaggi esclusi e i piani "non assicurativi" sono disponibili fuori borsa nella maggior parte delle aree (e i piani dentali / vista sono disponibili in cambio in molte aree).
Chi può utilizzare gli scambi?
Tutti i cittadini statunitensi e i residenti legalmente presenti che non sono detenuti e non sono iscritti a Medicare possono acquistare un piano sanitario nello scambio nello stato in cui vivono. Gli immigrati privi di documenti non possono iscriversi alla copertura attraverso gli scambi, anche senza sussidi premium.
In alcuni stati, le piccole imprese possono anche acquistare la copertura nello scambio (nella maggior parte degli stati, questo è limitato alle aziende con un massimo di 50 dipendenti). Si noti che negli stati che utilizzano la borsa per piccole imprese di HealthCare.gov, la borsa non gestisce più le iscrizioni e invece le aziende si iscrivono direttamente con gli assicuratori. Anche alcune delle borse statali utilizzano questo approccio, quindi la disponibilità in borsa della copertura sanitaria per piccoli gruppi è piuttosto limitata.
Come risultato dell'emendamento Grassley nell'ACA, il Congresso e il suo staff sono tenuti a ottenere la copertura nello scambio. Per soddisfare questo requisito e garantire che il Congresso e il personale non perdessero i contributi del datore di lavoro, il governo ha creato una soluzione alternativa che consente al Congresso e al personale di iscriversi a piani per piccoli gruppi attraverso lo scambio statale nel Distretto di Columbia (DC Health Link) . DC Health Link ha riferito nell'aprile 2017 che circa 11.000 dei loro iscritti a piccoli gruppi erano membri del Congresso e del loro staff. Il periodo annuale di iscrizione aperta per i membri del Congresso e il loro personale dura un mese in autunno (è un'iscrizione finestra per la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, quindi non è lo stesso del periodo di iscrizione aperta che si applica alle persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria tramite DC Health Link).
Quante persone hanno copertura attraverso gli scambi dell'ACA?
Al termine dell'iscrizione aperta per la copertura del 2020 (terminata il 15 dicembre 2019, nella maggior parte degli stati), l'iscrizione totale agli scambi nei piani di mercato individuali era pari a 11,4 milioni di persone, comprese le iscrizioni condotte tramite HealthCare.gov e le 13 borse statali .
L'anno prima, per la copertura del 2019, all'incirca lo stesso numero di persone - 11,4 milioni - si era iscritto alla copertura tramite gli scambi durante le iscrizioni aperte. A metà 2019 le iscrizioni effettuate (ovvero le polizze in vigore per le quali erano stati pagati i premi) si attestavano a circa 10,2 milioni di persone. L'iscrizione effettuata è sempre inferiore al numero di persone che si iscrivono durante le iscrizioni aperte, in quanto ci sono invariabilmente alcune persone che non pagano i loro premi iniziali o che annullano la loro copertura subito dopo l'iscrizione.
È ampiamente previsto che il numero di persone iscritte a piani di mercato individuali attraverso lo scambio aumenterà nel 2020, poiché milioni di americani stanno affrontando una perdita di copertura sponsorizzata dal datore di lavoro a causa della pandemia COVID-19. Molti di loro hanno la possibilità di continuare i loro piani sponsorizzati dal datore di lavoro con COBRA o proseguimento statale, ma hanno anche la possibilità di acquistare una copertura individuale nello scambio, con sussidi premium e riduzioni di condivisione dei costi se il loro reddito li rende idonei. E sebbene la finestra aperta per le iscrizioni per il 2020 sia terminata prima che la pandemia COVID prendesse piede negli Stati Uniti, la perdita della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro innesca un periodo di iscrizione speciale, indipendentemente da quando si verifica durante l'anno.
Le piccole imprese possono iscriversi ai piani attraverso gli scambi, ma nel 2017 c'erano meno di 200.000 persone iscritte a piani di scambio per piccole imprese a livello nazionale: la stragrande maggioranza degli iscritti agli scambi ACA ha una copertura nel mercato individuale.
Come funzionano gli scambi di assicurazione sanitaria
Gli scambi sono progettati per aumentare la concorrenza e facilitare gli acquisti comparativi. Le compagnie di assicurazione competono per la tua attività nello scambio. Questa competizione diretta ha lo scopo di mantenere basso il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria. Gli scambi / mercati facilitano il confronto dei piani utilizzando un approccio "dalle mele alle mele":
Tutte le polizze assicurative sanitarie offerte attraverso gli scambi forniscono una serie minima di benefici sanitari essenziali, sebbene la copertura specifica offerta varierà da uno stato all'altro, a seconda del piano di riferimento utilizzato dallo stato. (La copertura dei benefici per la salute essenziali fa parte della conformità ACA, quindi i principali piani medici individuali fuori borsa disponibili nella tua zona copriranno anche i benefici per la salute essenziali.):
- Assistenza ambulatoriale (assistenza ambulatoriale)
- Servizi di emergenza
- Ricovero
- Maternità e cura del neonato
- Assistenza sanitaria mentale, compreso il trattamento per i disturbi da uso di sostanze)
- Farmaci da prescrizione
- Servizi di riabilitazione e servizi abilitativi, compresi i dispositivi
- Servizi di laboratorio
- Cura preventiva
- Visione pediatrica e cure odontoiatriche (la copertura per i servizi dentali e per la vista per adulti non è richiesta. Le regole per la copertura dentale pediatrica sono leggermente diverse dagli altri benefici essenziali per la salute).
I piani standardizzati sono disponibili nelle borse di alcuni stati. Nello scambio della California, tutti i piani sono standardizzati.
Tutte le polizze di assicurazione sanitaria offerte nello scambio devono essere conformi a uno dei cinque livelli di benefici: catastrofico, bronzo, argento, oro o platino. Sia in borsa che fuori borsa, il livello di beneficio di una polizza (bronzo, argento, oro o platino) descrive la percentuale delle spese sanitarie coperte medie che il piano pagherà, altrimenti noto come valore attuariale (AV) del piano. Puoi saperne di più su come funzionano questi livelli di vantaggi in "Bronze, Silver, Gold e Platinum-Understanding the Metal-tier System". Nella maggior parte delle aree del paese, i piani platino sono scarsi o non disponibili affatto. I piani argento e oro sono disponibili in tutte le aree del paese (gli assicuratori che offrono piani nello scambio sono tenuti a offrirli almeno al livello argento e oro) e quasi ogni contea negli Stati Uniti ha piani bronzo disponibili.
I piani catastrofici coprono meno del 60% del costo dei benefici sanitari essenziali per una popolazione standard, ma devono comunque aderire al limite dell'ACA sui costi vivi. I piani catastrofici includono anche tre visite all'ambulatorio di cure primarie prima della franchigia e alcune cure preventive sono coperte per intero, proprio come per tutti i piani conformi all'ACA. Tutto il resto si applica alla franchigia ed è coperto solo dopo che è stata soddisfatta. Sia all'interno della borsa che all'esterno della borsa, i piani catastrofici sono disponibili solo per coloro fino a 30 anni o per coloro che si qualificano per un'esenzione per disagio dal mandato di acquisto della copertura (sebbene non ci sia più una sanzione federale per non avere copertura, il mandato esiste ancora ed è ancora richiesta un'esenzione per acquistare un piano catastrofico se hai 30 anni o più).
Gli scambi forniscono sussidi per aiutare a pagare l'assicurazione sanitaria. Le borse di assicurazione sanitaria sono l'unico punto di accesso per i sussidi governativi (crediti d'imposta sui premi) che rendono l'assicurazione sanitaria più accessibile per gli americani con redditi modesti. Puoi richiedere un sussidio per l'assicurazione sanitaria del governo attraverso la borsa dell'assicurazione sanitaria e il sussidio è valido solo per l'assicurazione sanitaria acquistata sulla borsa dell'assicurazione sanitaria. Ulteriori informazioni sui sussidi all'assicurazione sanitaria in "Posso ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria?"
Anche se pensi di poter beneficiare di un sussidio premium ma non sei sicuro a causa delle fluttuazioni del tuo reddito, ti consigliamo di prendere in considerazione l'acquisto di un piano attraverso lo scambio. Puoi pagare il prezzo intero e poi tornare più tardi e richiedere il sussidio (poiché in realtà è solo un credito d'imposta) sulla tua dichiarazione dei redditi. Ma non puoi farlo se hai acquistato il tuo piano fuori borsa.
C'è una nuova svolta, tuttavia, che ha iniziato ad applicarsi nel 2018: le persone che non hanno diritto a un sussidio premium e che desiderano acquistare un piano di livello argento potrebbero scoprire che le versioni fuori borsa dei piani sono meno costose. Ciò è dovuto al modo in cui il costo dei sussidi per la condivisione dei costi viene aggiunto ai premi.
Nel 2018 e 2019, tuttavia, non potresti tornare a un piano di scambio a metà anno se il tuo reddito è diminuito e ti ha reso idoneo al sussidio. C'erano sempre delle eccezioni per le persone che hanno sperimentato eventi qualificanti, ma un cambiamento nel reddito non era un evento qualificante a meno che tu non fossi già iscritto a un piano di scambio. La situazione è cambiata a partire dal 2020, tuttavia, con l'introduzione di un nuovo periodo di iscrizione speciale per le persone che hanno una copertura fuori borsa e che subiscono un cambiamento di reddito che li rende nuovamente ammissibili ai sussidi. Ma è comunque importante considerare attentamente i pro e i contro di effettuare una modifica del piano di metà anno (cioè, da fuori borsa a in borsa), poiché le franchigie e le spese vive ricominciano quando si passa a un nuovo piano.
Oltre alle sovvenzioni premium, le sovvenzioni per la condivisione dei costi (note anche come riduzioni per la condivisione dei costi) sono disponibili anche solo se acquisti un piano Silver tramite la borsa valori nel tuo stato. Se il tuo reddito ti rende idoneo a sussidi di condivisione dei costi e / o sovvenzioni di premio, ti consigliamo di iscriverti attraverso gli scambi (invece di iscrivere fuori borsa una compagnia di assicurazioni) per sfruttare l'assistenza disponibile.
Trovare la tua borsa di assicurazione sanitaria
Il tuo stato può gestire la propria borsa di assicurazione sanitaria come quella gestita dalla California, California coperta. Oppure, il tuo stato potrebbe aver scelto di non creare una borsa di assicurazione sanitaria o di creare una borsa di scambio ma di utilizzare la piattaforma di iscrizione federale. In tal caso, i residenti utilizzano lo scambio del governo federale su HealthCare.gov.
I seguenti stati hanno i propri siti Web di registrazione, sebbene sia possibile accedervi iniziando da HealthCare.gov e facendo clic sul proprio stato o inserendo il proprio codice postale:
- California
- Colorado
- Connecticut
- Distretto della Colombia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- Nevada
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
In ogni stato, l'iscrizione allo scambio (e al di fuori dello scambio) è limitato a una finestra di iscrizione aperta annuale (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) e periodi di iscrizione speciali attivati da eventi qualificanti.
Gli stati che gestiscono le proprie piattaforme di registrazione allo scambio (ovvero, non utilizzano HealthCare.gov) possono creare periodi di registrazione speciali a loro discrezione. Durante la pandemia COVID-19, 12 delle 13 borse completamente statali hanno aperto finestre speciali di iscrizione per i residenti non assicurati (in DC, il periodo di iscrizione speciale è dovuto al mandato individuale del Distretto, al contrario della pandemia COVID-19, ma consente comunque alle persone non assicurate di registrarsi per la copertura).
Il governo federale ha finora rifiutato di offrire una finestra di iscrizione simile per i residenti non assicurati negli stati che utilizzano HealthCare.gov. Ma in ogni stato, le persone che perdono la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro hanno diritto a un periodo di iscrizione speciale innescato dalla perdita della copertura.