Contenuto
- Ciò che conta per la franchigia dell'assicurazione sanitaria
- Cosa non conta per la franchigia dell'assicurazione sanitaria
La progettazione di ogni piano sanitario determina ciò che conta per la franchigia dell'assicurazione sanitaria e la progettazione del piano sanitario può essere notoriamente complicata. I piani sanitari venduti dallo stesso assicuratore sanitario differiranno l'uno dall'altro per quanto riguarda la franchigia. Anche lo stesso piano può cambiare da un anno all'altro. Devi leggere le scritte in piccolo ed essere esperto per capire cosa, esattamente, dovrai pagare e quando, esattamente, dovrai pagarlo.
Ciò che conta per la franchigia dell'assicurazione sanitaria
Il denaro viene accreditato per la franchigia a seconda di come è strutturata la condivisione dei costi del piano sanitario. Esistono molti modi in cui è possibile strutturare la condivisione dei costi, ma la maggior parte rientra in due categorie principali di progettazione.
Il design "Paghi prima, l'assicurazione paga dopo"
La tua assicurazione sanitaria potrebbe non pagare un centesimo per nient'altro che cure preventive fino a quando non avrai soddisfatto la tua franchigia per l'anno. Prima che la franchigia sia stata raggiunta, paghi il 100% delle tue spese mediche. Dopo che la franchigia è stata soddisfatta, paghi solo i copayments (copays) e la coassicurazione fino a raggiungere il massimo del tuo piano; la tua assicurazione sanitaria prenderà il resto del conto.
In questi piani, di solito tutto il denaro speso per le cure necessarie dal punto di vista medico conta ai fini della franchigia dell'assicurazione sanitaria purché sia un vantaggio coperto dal piano sanitario e tu abbia seguito le regole del tuo piano sanitario in merito a rinvii, autorizzazione preventiva e utilizzo di una rete fornitore se richiesto.
Anche se stai pagando il 100% delle bollette fino a raggiungere la franchigia, ciò non significa che stai pagando il 100% di quanto l'ospedale e i medici conto per i loro servizi. Finché utilizzi fornitori di servizi sanitari che fanno parte della rete del tuo piano assicurativo, dovrai pagare solo l'importo che il tuo assicuratore ha negoziato con i fornitori come parte del loro contratto di rete. Quindi, anche se il tuo medico potrebbe fatturare $ 200 per una visita in ufficio, se il tuo assicuratore ha un accordo di rete con il tuo medico che richiede che le visite in ufficio siano di $ 120, dovrai solo pagare $ 120 e conterà come pagare il 100% delle spese (il medico dovrà cancellare gli altri $ 80 come parte dell'accordo di rete con il tuo piano assicurativo).
Design "Franchigia per alcuni servizi"
In questo tipo di piano, la tua assicurazione sanitaria prende parte della scheda per alcuni servizi non preventivi anche prima che tu abbia raggiunto la tua franchigia. I servizi che sono esentati dalla franchigia sono solitamente servizi che richiedono il pagamento di diritti d'autore. Indipendentemente dal fatto che la franchigia sia stata soddisfatta o meno, paghi solo la quota di partecipazione. La tua assicurazione sanitaria paga il resto del costo del servizio.
Per i servizi che richiedono una coassicurazione piuttosto che un copayment, paghi l'intero costo del servizio fino a quando la tua franchigia non è stata soddisfatta (e di nuovo, "costo pieno" indica l'importo che l'assicuratore ha negoziato con il tuo fornitore di servizi sanitari, non l'importo che il medico fatture del fornitore). Dopo che la franchigia è stata soddisfatta, paghi solo l'importo della coassicurazione; il tuo piano sanitario paga il resto.
In questi piani, il denaro speso per servizi per i quali è stata revocata la franchigia di solito non viene accreditato per la franchigia. Ad esempio, se hai un pagamento di $ 35 per vedere uno specialista, indipendentemente dal fatto che tu abbia soddisfatto o meno la franchigia, quel pagamento di $ 35 probabilmente non verrà conteggiato ai fini della franchigia.
Tuttavia, questo varia da piano sanitario a piano sanitario; quindi, leggi attentamente il riepilogo dei vantaggi e della copertura e chiama il tuo piano sanitario se non sei sicuro.
Ricorda, grazie all'Affordable Care Act, alcune cure preventive sono coperte al 100% da tutti i piani sanitari non convenzionati. Non devi pagare alcuna franchigia, copay o coassicurazione per i servizi di assistenza sanitaria preventiva coperti che ricevi da un fornitore in rete.
Una volta raggiunto il tuo massimo di tasca tua per l'anno (inclusi franchigia, coassicurazione e copagamenti), il tuo assicuratore paga il 100% delle tue rimanenti spese necessarie dal punto di vista medico, nella rete, supponendo che tu continui a seguire le regole dei piani sanitari per quanto riguarda autorizzazioni preventive e rinvii.
Cosa non conta per la franchigia dell'assicurazione sanitaria
Le tue spese vive per i servizi sanitari che non sono un vantaggio coperto dalla tua assicurazione sanitaria non verranno accreditate per la franchigia dell'assicurazione sanitaria. Ad esempio, se la tua assicurazione sanitaria non copre i trattamenti cosmetici per le rughe del viso, i soldi che paghi di tasca tua per questi trattamenti non verranno conteggiati nella franchigia dell'assicurazione sanitaria.
Il denaro pagato a un fornitore esterno alla rete di solito non viene accreditato per la franchigia in un piano sanitario che non copre l'assistenza esterna alla rete. Esistono eccezioni a questa regola, come cure di emergenza o situazioni in cui non è presente un provider in rete in grado di fornire il servizio necessario.Le norme federali richiedono agli assicuratori di conteggiare il costo delle cure d'emergenza fuori dalla rete rispetto ai normali requisiti di condivisione dei costi all'interno della rete del paziente (deducibile e massimo di tasca propria) e proibiscono all'assicuratore di imporre una maggiore condivisione dei costi per questi Servizi. Ma i fornitori di servizi sanitari di emergenza esterni alla rete possono bilanciare la fattura al paziente in questi scenari, a meno che la legge statale non lo proibisca (e questo presuppone che la legge dello stato si applichi all'assicurazione sanitaria della persona; i piani autoassicurati non sono regolamentati a livello statale e rappresentano la maggior parte della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro.)
I piani sanitari che consentono cure fuori dalla rete, di solito PPO e piani POS, possono differire nel modo in cui accreditano i soldi che hai pagato per cure fuori dalla rete. Potresti avere due franchigie separate per l'assicurazione sanitaria, una per l'assistenza in rete e un'altra più grande per l'assistenza fuori rete. In questo caso, il denaro pagato per l'assistenza fuori dalla rete viene accreditato per la franchigia fuori dalla rete, ma non conta per la franchigia all'interno della rete a meno che non si tratti di una situazione di emergenza.
Un avvertimento: se il tuo fornitore fuori rete addebita più dell'importo consueto per il servizio ricevuto, il tuo piano sanitario potrebbe limitare l'importo che accredita verso il tuo fuori rete deducibile all'importo abituale, anche se Il fornitore di rete è autorizzato a fatturarti il resto delle spese (poiché non hanno accordi di rete con il tuo assicuratore, non sono obbligati a cancellare alcuna parte della bolletta).
Generalmente i pagamenti non vengono conteggiati ai fini della franchigia. Se il tuo piano sanitario prevede una copay di $ 20 per una visita all'ambulatorio di cure primarie, i $ 20 che pagherai molto probabilmente non verranno conteggiati ai fini della franchigia. Tuttavia, verranno conteggiati ai fini della tua franchigia massima su quasi tutti I piani nonna e nonno possono avere regole diverse in termini di come funzionano i loro limiti massimi disponibili).
I premi mensili non contano ai fini della franchigia. In effetti, i premi non vengono accreditati per alcun tipo di condivisione dei costi. I premi sono il costo di acquisto dell'assicurazione, il prezzo che paghi all'assicuratore per assumersi parte del rischio finanziario delle tue potenziali spese sanitarie. Devi pagare il premio ogni mese, indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno di servizi sanitari quel mese o meno.