Contenuto
- Uso crescente
- Come funzionano
- Stati partecipanti: programmi in vigore
- Stati recentemente approvati e in attesa di riassicurazione nel 2020 e 2021
I dettagli specifici di come funziona il programma di riassicurazione variano da un programma all'altro, ma il concetto di base è che il programma di riassicurazione raccoglie una parte del costo invece che l'assicuratore deve pagarlo. Ciò si traduce in premi assicurativi più bassi, quindi più persone possono permettersi l'assicurazione sanitaria.
Uso crescente
L'Affordable Care Act includeva un programma di riassicurazione nazionale temporaneo per il mercato individuale, ma è durato solo fino al 2016. Tuttavia, gli Stati possono stabilire i propri programmi di riassicurazione a più lungo termine e molti lo hanno fatto.
Gli Stati si rivolgono sempre più a programmi di riassicurazione nel tentativo di stabilizzare i loro mercati assicurativi individuali (cioè, la copertura che le persone acquistano da sole, tramite borsa o fuori borsa, piuttosto che tramite un datore di lavoro o il governo).
L'Alaska ha iniziato a gestire un programma di riassicurazione statale nel 2017, seguito da altri sei stati: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland e New Jersey. Diversi altri stati, tra cui Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania e Rhode Island hanno appena lanciato i loro programmi di riassicurazione nel 2020 o stanno aspettando che entrino in vigore nel 2021.
Come funzionano
Gli stati potrebbero tecnicamente scegliere di finanziare completamente i propri programmi di riassicurazione, ma se lo facessero lascerebbero molti soldi federali sul tavolo. Invece, gli stati stanno utilizzando 1332 deroghe per garantire che parte del loro finanziamento di riassicurazione provenga dal governo federale. Anche se 1332 deroghe possono essere utilizzate per una varietà di modifiche innovative, praticamente tutte le 1332 proposte di rinuncia che sono state presentate sono state allo scopo di stabilire programmi di riassicurazione.
In poche parole, l'idea è che il programma di riassicurazione abbassi il costo dell'assicurazione sanitaria, il che significa che i sussidi premium non devono essere così elevati per mantenere la copertura accessibile e che fa risparmiare denaro al governo federale (poiché i sussidi premium sono finanziato dal governo federale). Utilizzando una deroga 1332, lo stato può mantenere i risparmi e utilizzarli per finanziare il programma di riassicurazione. Quel denaro viene definito risparmio "pass-through" poiché viene trasferito allo stato.
Gli stati in genere hanno bisogno di trovare una parte dei soldi per la riassicurazione da soli, quindi spesso c'è una valutazione sui piani assicurativi nello stato al fine di aumentare le entrate di cui lo stato ha bisogno per finanziare il suo programma di riassicurazione. Ma gli stati possono adottare approcci creativi per ottenere i finanziamenti di cui hanno bisogno.
Alla fine, il programma di riassicurazione si traduce in premi inferiori, poiché gli assicuratori sanno che alcuni dei loro sinistri ad alto costo saranno coperti dal programma di riassicurazione. Quando i premi sono più bassi, più persone possono permettersi di acquistare un'assicurazione sanitaria, e questo è particolarmente vero per le persone che non si qualificano per le sovvenzioni premium poiché devono pagare l'intero costo della loro copertura da sole.
Il risultato finale di un programma di riassicurazione è che i premi nel mercato individuale dello Stato sono inferiori a quanto sarebbero stati altrimenti e più persone hanno una copertura. Negli stati che hanno implementato un programma di riassicurazione, i premi sono diminuiti o sono aumentati solo in misura molto modesta. In alcuni stati, ciò è stato in netto contrasto con aumenti dei tassi molto significativi negli anni precedenti.
Stati partecipanti: programmi in vigore
Alaska
L'Alaska è stato il primo stato a istituire un programma di riassicurazione, entrato in vigore nel 2017. È stato finanziato dallo Stato quell'anno, ma l'Alaska si è assicurata finanziamenti federali di passaggio per il loro programma di riassicurazione a partire dal 2018.
Secondo i termini del programma di riassicurazione dell'Alaska, il 100% dei sinistri di mercato individuali sono coperti dal programma di riassicurazione se gli iscritti sono identificati (tramite le loro richieste mediche) come affetti da almeno una delle 33 condizioni mediche ad alto costo.
Secondo i termini della rinuncia 1332 dell'Alaska, lo stato ha ricevuto 76 milioni di dollari in finanziamenti federali passanti per l'anno solare 2020.
Maine
Il Maine aveva un programma di riassicurazione nel 2012 (prima che il programma di riassicurazione temporanea dell'ACA entrasse in vigore nel 2014) ed è stato ripristinato nel 2019. La Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) richiede o consente agli assicuratori di cedere polizze a MGARA quando l'assicurato ha un alto condizioni mediche a rischio.
La cessione è obbligatoria quando le richieste di risarcimento dell'assicurato indicano che hanno almeno una delle otto condizioni mediche ad alto costo (cancro uterino; cancro metastatico; cancro alla prostata; malattia polmonare ostruttiva cronica (BPCO); insufficienza cardiaca congestizia; infezione da HIV; insufficienza renale; e artrite reumatoide). Ma gli assicuratori hanno anche la possibilità di cedere volontariamente la copertura quando gli assicuratori hanno altre condizioni di costo elevato.
Una volta che una polizza viene ceduta a MGARA, l'assicuratore trasferisce il 90% del premio (pagato dal contraente e / o sovvenzioni sul premio se il piano è stato acquistato tramite scambio) a MGARA. A sua volta, MGARA prende quindi il conto per alcuni dei costi dei sinistri, a seconda di quanto sia alto il reclamo.
Per le polizze cedute, MGARA pagherà il 90% dei sinistri compresi tra $ 47.000 e $ 77.000 e il 100% dei sinistri che vanno da $ 77.000 fino a $ 1 milione. MGARA aiuterà anche a coprire i sinistri superiori a $ 1 milione, in coordinamento con la federazione programma di aggiustamento del rischio (l'aggiustamento del rischio coprirà il 60% dei sinistri superiori a $ 1 milione nel 2019, quindi MGARA prevede di coprire il restante 40% in quella situazione).
Secondo i termini della rinuncia 1332 del Maine, lo stato ha ricevuto 26 milioni di dollari in finanziamenti federali pass-through per il 2020.
Maryland
Il programma di riassicurazione del Maryland è amministrato dal Maryland Health Benefit Exchange (ovvero, la borsa di assicurazione sanitaria statale nel Maryland) ed è entrato in vigore nel 2019. Il programma pagherà l'80% delle richieste di risarcimento del mercato individuali comprese tra $ 20.000 e $ 250.000. Il punto di attacco di $ 20.000 è molto inferiore a quello utilizzato dalla maggior parte degli altri stati, quindi il programma del Maryland coprirà molte più richieste di risarcimento rispetto ai programmi di riassicurazione di altri stati.
L'impatto significativo del programma di riassicurazione del Maryland è evidente nelle modifiche ai premi che gli assicuratori hanno implementato per il 2019: prima che il programma di riassicurazione fosse approvato, gli assicuratori avevano proposto aumenti medi dei tassi di circa il 30%. Dopo l'approvazione del programma di riassicurazione, gli assicuratori hanno presentato nuove tariffe (che sono state successivamente approvate dalle autorità di regolamentazione) che ammontavano a un premio mediodiminuire di oltre il 13%.
In base ai termini della rinuncia 1332 del Maryland, lo stato ha ricevuto 447 milioni di dollari in finanziamenti passanti federali nel 2020.
Minnesota
Il programma di riassicurazione del Minnesota è entrato in vigore nel 2018. Conosciuto come Minnesota Premium Security Plan, il programma di riassicurazione coprirà l'80% dei sinistri di mercato individuali tra $ 50.000 e $ 250.000.
In base ai termini della rinuncia 1332 del Minnesota, lo stato ha ricevuto quasi 86 milioni di dollari di finanziamenti passanti federali per il 2020.
New Jersey
Il New Jersey Health Insurance Premium Security Plan è entrato in vigore nel 2019. Rimborserà i singoli assicuratori del mercato per il 60% del costo dei sinistri compresi tra $ 40.000 e $ 215.000.
Secondo i termini della rinuncia 1332 del New Jersey, lo stato ha ricevuto 190 milioni di dollari in finanziamenti federali pass-through per il 2020.
Oregon
L'Oregon Reinsurance Program è entrato in vigore nel 2018 e pagherà il 50% dei sinistri di mercato individuali fino a $ 1 milione. A partire dal 2019, il punto di attacco (ovvero l'importo minimo che un reclamo deve raggiungere per essere idoneo alla copertura riassicurativa ) è $ 90.000.
Wisconsin
Il Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) è entrato in vigore nel 2019. A partire dal 2020, coprirà il 50% delle dichiarazioni di mercato individuali comprese tra $ 40.000 e $ 175.000.
Secondo i termini della rinuncia 1332 del Wisconsin, lo stato ha ricevuto quasi 142 milioni di dollari in finanziamenti federali pass-through per il 2020.
Stati recentemente approvati e in attesa di riassicurazione nel 2020 e 2021
Diversi altri stati hanno emanato una legislazione nel 2019 per dare il via ai programmi di riassicurazione entrati in vigore nel 2020 o che dovrebbero essere lanciati nel 2021:
Colorado
Il Colorado ha chiesto l'approvazione federale per una deroga 1332 che consente allo stato di implementare un programma di riassicurazione nel 2020 e nel 2021. La proposta dello stato è unica in quanto fornirà diversi livelli di riassicurazione in diverse aree dello stato, con i maggiori benefici in corso alle aree in cui i premi sono i più alti.
Il programma di riassicurazione proposto rimborserebbe una media del 60% dei sinistri compresi tra $ 30.000 e $ 400.000. Ma nelle aree dello Stato in cui i premi sono i più alti, il programma di riassicurazione pagherebbe l'84% di tali sinistri, mentre pagherebbe solo il 45% nelle aree in cui i premi sono attualmente i più bassi.
Delaware
Secondo la proposta di rinuncia del Delaware 1332, lo stato ha pianificato un programma di riassicurazione che coprirà il 75% dei sinistri compresi tra $ 65.000 e $ 215.000. Il programma è entrato in vigore nel 2020.
Montana
Secondo la proposta di rinuncia 1332 del Montana, il programma di riassicurazione dello stato dovrebbe rimborsare agli assicuratori il 60% dei sinistri compresi tra $ 40.000 e un tetto stimato di $ 101.750.La rinuncia 1332 è stata approvata dal 1 ° gennaio 2020 al 31 dicembre 2024.
Nord Dakota
Secondo la proposta di rinuncia 1332 del North Dakota, il programma di riassicurazione dello stato pagherà il 75% dei sinistri compresi tra $ 100.000 e $ 1.000.000 (quindi i reclami devono essere più grandi in North Dakota prima che il programma di riassicurazione inizi, ma continuerà a pagare la maggioranza del credito per importi molto più elevati rispetto ai programmi di riassicurazione della maggior parte degli stati). La rinuncia è stata approvata e il programma di riassicurazione è iniziato il 1 ° gennaio 2020.
Pennsylvania
Nel febbraio 2020, la Pennsylvania ha presentato una proposta di rinuncia 1332 ai Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) degli Stati Uniti ed è attualmente in attesa di approvazione.
La Pennsylvania prevede di passare anche a una borsa di assicurazione sanitaria statale (e smettere di usare HealthCare.gov) nel 2021. Si prevede che ciò genererà $ 40- $ 50 milioni di risparmi annuali, che lo stato prevede di utilizzare per finanziare la sua parte del costo del programma di riassicurazione.
Rhode Island
Il programma di riassicurazione del Rhode Island è stato approvato da CMS ed è entrato in vigore nel 2020. Secondo la proposta di rinuncia 1332 del Rhode Island, il programma coprirà il 50% dei sinistri compresi tra $ 40.000 e $ 97.000. Lo stato stima che il programma di riassicurazione comporterà premi che sono inferiori di circa il 6% nel 2020 rispetto a quanto sarebbero stati senza il programma di riassicurazione.
Stati aggiuntivi
È ampiamente previsto che altri stati cercheranno 1332 deroghe per implementare i propri programmi di riassicurazione negli anni futuri. La riassicurazione ha generalmente un sostegno bipartisan e gli stati che l'hanno attuata finora stanno vedendo una stabilità notevolmente aumentata nei loro singoli mercati, con aumenti dei premi molto più contenuti (o diminuzioni, in molti casi) rispetto agli anni precedenti.
Un ostacolo, tuttavia, è garantire la quota statale dei finanziamenti necessari per pagare la riassicurazione. Il finanziamento pass-through federale copre generalmente una parte significativa del costo, sebbene varia da uno stato all'altro. Ma gli stati devono ancora coprire una parte del costo, e in alcune aree è stato un fallimento.
Il Senato del Colorado, ad esempio, ha respinto la legislazione nel 2018 che avrebbe consentito allo stato di stabilire un programma di riassicurazione, preoccupato che non sarebbe stato giusto tassare tutti i piani di assicurazione sanitaria nello stato al fine di coprire la parte dello stato del costo della riassicurazione (il Senato del Colorado aveva una maggioranza repubblicana a quel punto, ma ha ottenuto la maggioranza democratica a partire dal 2019; gli sforzi dei legislatori per approvare la legislazione sulla riassicurazione hanno avuto successo quando hanno riprovato nel 2019).
Il Dipartimento delle assicurazioni del Wyoming ha approvato un programma di riassicurazione e, sebbene la legislazione sulla riassicurazione sia approvata dalla Wyoming House nel 2019 con il sostegno quasi unanime, il disegno di legge è morto al Senato quando i legislatori non potevano accettare la valutazione dell'1% che il programma avrebbe imposto al Wyoming compagnie di assicurazione.
Quindi la riassicurazione universale statale non è certo un dato di fatto. Ma è probabile che venga adottato in più stati man mano che gli effetti di stabilizzazione del mercato della riassicurazione diventeranno chiari nei primi stati adottanti.
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