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Quando richiedi un'assicurazione sanitaria o medica, ci saranno una serie di giudizi utilizzati dai sottoscrittori per determinare quanto ti addebiteranno per assicurarti.Poiché, per legge, gli assicuratori non possono più rifiutarsi di assicurarti (a partire dal passaggio dell'Affordable Care Act), devono invece determinare quanto costerà pagare per le tue cure, che poi aggiungono all'importo del profitto che si aspettano anche da fare. Il totale comprenderà il premio dell'assicurazione sanitaria.
La raccolta di dati medici
Per formulare tali giudizi, acquisteranno dati da una varietà di fonti; dati che sono stati raccolti su di te e sulla tua salute di cui probabilmente non eri mai stato a conoscenza. Tra questi dati ci sarà il rapporto dell'Ufficio informazioni mediche, il punteggio di credito, la cronologia delle prescrizioni e il punteggio di aderenza ai farmaci.
La maggior parte di noi non ha idea che qualcuno, oltre a noi stessi o ai nostri medici, stia tenendo una cronologia delle nostre prescrizioni. In effetti, quella storia può essere acquistata da assicuratori e altri da due società. Il database IntelliScript (prodotto da una società denominata Milliman) e il database MedPoint (prodotto da una società denominata OPTUMInsight) tracciano entrambi questi dati, quindi li vendono a compagnie di assicurazione sanitaria, disabilità e vita.
Poiché le informazioni riguardano la salute e l'assistenza delle persone, entrambe queste società sono tenute ad aderire alle leggi HIPAA. Non possono vendere o condividere le informazioni senza il tuo permesso. Tuttavia, per richiedere l'assicurazione sanitaria, è necessario fornire tale autorizzazione.
Per riunire questi dati in una forma che possano essere venduti agli assicuratori, IntelliScript e MedPoint acquistano le informazioni da Pharmacy Benefits Managers (PBM). I PBM vanno dalla tua farmacia d'angolo (che probabilmente fa parte di una catena più ampia) alle grandi farmacie di vendita per corrispondenza come ExpressScripts o CVS Caremark. Quando compili le tue prescrizioni presso uno qualsiasi dei PBM, sono in grado di tracciare chi è il tuo medico (e quindi qual è la sua specialità), i farmaci e i dosaggi che il tuo medico ti ha prescritto per qualsiasi motivo, indipendentemente dal fatto che tu abbia riempito o meno la prescrizione e se è stata ricaricata o meno.
Da questi dati, possono trarre una serie di conclusioni:
- Possono capire qual è la tua diagnosi, o almeno una prossimità ravvicinata, e quindi se hai (o hai avuto) un problema acuto (che andrà via) o un problema cronico (che si ripresenterà occasionalmente o ti darà fastidio per il resto della tua vita).
- Possono anche dire in che misura la tua diagnosi ti influenza in base alla forza del dosaggio o con che frequenza il tuo medico pensa che dovresti prenderlo. Un problema acuto potrebbe non disturbarti più, quindi non costerà loro molti soldi, se non altro. Ma un problema cronico, come il diabete o le malattie cardiache, anche solo l'ipertensione, può diventare molto costoso nel tempo. Quando vedono problemi cronici che sono del tutto avanzati, sarà un indizio per i sottoscrittori della necessità di proiettare costi ancora maggiori per l'azienda e aumentare i premi di conseguenza.
- Possono determinare se hai comorbidità, ovvero più di una cosa che non va in te. La combinazione di problemi medici può costare loro anche più del costo di trattare ogni problema individualmente. Ad esempio, il costo del trattamento di malattie cardiache e cancro allo stesso tempo può essere più costoso del trattamento di malattie cardiache in un paziente più il cancro in un altro paziente.
- I dati rifletteranno la regolarità con cui compili le tue prescrizioni e, quindi, la tua adesione o meno. Si tratta di informazioni simili a quelle previste dal punteggio di aderenza al farmaco di FICO che i sottoscrittori possono utilizzare per confrontare. Se sei aderente, ovviamente, le tue prescrizioni di farmaci avranno un costo che possono proiettare. Ma potrebbe anche dire loro, a seconda della diagnosi, che stai controllando il problema e quindi che non ci saranno costi maggiori a breve termine che non sono previsti.
- I sottoscrittori cercheranno anche se ti sono stati prescritti farmaci antidolorifici per un certo periodo di tempo. Se ne avevi bisogno alcuni anni fa ma di recente non hai compilato una ricetta per loro, non ci saranno spese aggiuntive. Ma se attualmente stai assumendo antidolorifici e se il dosaggio è aumentato in forza o frequenza, sarà una bandiera rossa per i sottoscrittori che devono aumentare il costo dei tuoi premi. Ad esempio, potrebbero provare a valutare se stai abusando dei farmaci. Oppure possono decidere di farti pagare di più per problemi ancora più grandi che potrebbero derivare se continui a cercare cure per il tuo dolore, o anche maggiori spese in farmaci antidolorifici.
Potrebbero esserci anche altre conclusioni che queste aziende traggono dall'uso della tua storia di prescrizione. E nel tempo, man mano che sempre più informazioni diventano disponibili da fonti aggiuntive come le carte fedeltà, i sottoscrittori giudicheranno ulteriori aspetti di come conduci la tua vita e valuteranno di conseguenza i loro premi assicurativi.
Protezione del paziente
Sfortunatamente, non fa differenza se le loro conclusioni e giudizi sono o non sono corretti. E il costo per te sarà basato su queste conclusioni, non importa quanto sbagliate possano essere.
C'è poco o nulla che i pazienti possano fare per proteggersi da queste informazioni se non per assicurarsi che i dati della cronologia delle prescrizioni siano corretti. Poiché viene utilizzato per determinare il costo della tua assicurazione, sia IntelliScript che MedPoint devono, per legge, aderire al Fair Credit Reporting Act (FCRA). Ciò significa che, proprio come il tuo punteggio di credito, puoi richiedere una copia della tua farmacia rapporto sulla storia gratuitamente da una di queste organizzazioni una volta all'anno, o al momento in cui ti viene rifiutato l'assicurazione sulla vita o l'invalidità.
Ottieni la tua cartella clinica
Ha senso quindi, se si è nel mercato dell'assicurazione sanitaria, ottenere una copia della propria cartella clinica (tutte le cartelle cliniche, non solo la propria storia farmaceutica), esaminarle attentamente e correggere eventuali errori.
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