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Le spese vive possono essere preoccupanti, soprattutto se ti viene diagnosticata una malattia grave o hai una condizione medica cronica. Tali costi possono distogliere l'attenzione dall'ottenere cure mediche adeguate. Sfortunatamente, ci sono molte persone, sia assicurate che non assicurate, che rinunceranno alle cure sanitarie necessarie che non possono permettersi. I dati di un sondaggio Gallup-West Health del 2019 hanno rilevato che una persona su quattro salta i trattamenti medici a causa dei costi e il 45% delle persone teme il fallimento se dovesse avere una crisi sanitaria.Per quanto Medicare sia pubblicizzato come conveniente, può comunque essere costoso. Franchigie annuali, premi mensili, coassicurazione e copays si sommano. Per fortuna, Medicare ha dei limiti di tasca su alcune spese, anche se non è tanto quanto speri.
Piani Medicare Advantage
È possibile scegliere di iscriversi a Original Medicare (Parte A e Parte B), gestito dal governo federale, o a Medicare Advantage (Parte C), gestito da compagnie assicurative private con requisiti normativi stabiliti dal governo federale. Tutto ciò che Original Medicare copre è anche coperto da Medicare Advantage, sebbene Medicare Advantage possa anche aggiungere vantaggi supplementari per i servizi che Original Medicare non copre.
Se scegli di iscriverti a un piano Medicare Advantage, potresti pagare un premio mensile per quel piano, ma sarai comunque impegnato a pagare i premi della Parte B al governo, da $ 144,60 a $ 491,60 nel 2020 in base al tuo reddito. , copay e importi deducibili, tuttavia, saranno stabiliti dal piano sanitario. Puoi ringraziare l'Affordable Care Act per aver richiesto piani sanitari privati, inclusi i piani Medicare Advantage, per stabilire limiti di tasca tua sulla spesa ogni anno. Ciò impedisce alle compagnie di assicurazione di trarre profitto dalla tua salute.
I Centri per i servizi Medicare e Medicaid stabiliscono un limite massimo di cure extra (MOOP) a seconda del tipo di piano Medicare Advantage che hai. Questi limiti non sono arbitrari. Rispecchiano il 95 ° percentile della spesa out-of-pocket prevista per i servizi Medicare da parte dei beneficiari in un dato anno.
- Per i piani dell'organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO), il MOOP è fissato a $ 6.700 per qualsiasi assistenza ricevuta in rete. Non vi è alcun limite alle spese fuori rete.
- Per i piani di Preferred Provider Organization (PPO), MOOP è fissato a $ 6.700 per l'assistenza in rete e $ 10.000 per l'assistenza all'interno e fuori dalla rete combinata.
- Per i piani PFFS (private fee-for-service), il MOOP combinato è di $ 6.700.
Ogni assicuratore ha la possibilità di ridurre volontariamente tale limite per ridurre l'onere finanziario sui propri beneficiari. Questa può essere una tattica per attirare più persone a iscriversi ai loro piani.
Non tutte le spese vive sono incluse in MOOP. MOOP include solo servizi coperti da Original Medicare. Ciò significa che i vantaggi supplementari offerti da alcuni piani Medicare Advantage potrebbero non essere presi in considerazione. Inoltre, il denaro speso di tasca propria per i farmaci da prescrizione viene indirizzato separatamente e non conterà ai fini del MOOP del piano.
Parte D Piani di prescrizione
Secondo i Centers for Medicare and Medicaid Services, Medicare Part D ha speso $ 159,4 miliardi e Medicare Part B ha speso $ 30,4 miliardi in farmaci da prescrizione nel 2017. Nel 2018, la spesa in farmaci da prescrizione è aumentata del 2,5% rispetto all'anno precedente, a $ 335 miliardi. Con i costi dei farmaci che aumentano più rapidamente dell'inflazione, i beneficiari di Medicare stanno cercando di ridurre le loro spese vive.
Che tu abbia un piano per farmaci su prescrizione Medicare Parte D autonomo o un piano Medicare Advantage che include la copertura della Parte D, noto anche come piano MAPD, ci sono limiti di spesa che devi capire:
- Limite di copertura iniziale: Questo è l'importo che spenderai prima di raggiungere il divario di copertura ("il buco della ciambella") nella copertura dei farmaci su prescrizione. Ciò include quanto spendi per la franchigia, la coassicurazione e i copays, nonché quanto Medicare paga per i tuoi farmaci. Per il 2020, questo importo è fissato a $ 4.020. Una volta raggiunto il limite di copertura iniziale, pagherai il 25% per ciascuno dei tuoi farmaci su prescrizione, anche se fino a quel momento hai pagato molto meno.
- True Out-of-Pocket Threshold (TrOOP): L'importo speso prima di uscire dal divario di copertura è fissato a $ 2.300 nel 2020. Ciò include qualsiasi coassicurazione e copay pagati per farmaci di marca o generici, sconti per produttori di marca, sussidi farmaceutici di marca o pagamenti. per i farmaci prodotti dai programmi di assistenza per l'AIDS, dal servizio sanitario indiano o da un programma di assistenza farmaceutica statale (SPAP). A differenza del limite di copertura iniziale, non include l'importo che Medicare paga per i tuoi farmaci. Il limite di copertura iniziale e questo limite di gap di copertura insieme si sommano a TrOOP, che è $ 6.350 per il 2020. Dopo aver raggiunto TrOOP, sei idoneo per una copertura catastrofica in cui i tuoi costi vengono ridotti a $ 3,60 per i farmaci generici e $ 8,95 per i farmaci di marca.
Non tutti i farmaci verranno conteggiati ai fini di questi limiti. Tutti i farmaci devono essere elencati nel formulario del piano e, se non lo sono, devono essere approvati dal piano in una determinazione della copertura. Anche dove prendi i tuoi farmaci è importante. I tuoi farmaci non possono essere stati acquistati da un paese straniero. Più precisamente, dovrebbero essere acquistati presso una delle farmacie della rete del piano Medicare o dovrebbe esserci un motivo approvato dalla politica per utilizzare una farmacia fuori rete.
Original Medicare
La maggior parte dei beneficiari riceve gratuitamente i premi della Parte A. In tal caso, loro o il loro coniuge hanno versato nel sistema 10 o più anni (40 o più trimestri) di occupazione tassata da Medicare. Coloro che non hanno pagato tasse sufficienti pagheranno costosi premi di $ 252 al mese nel 2020 per coloro che hanno lavorato da 30 a 39 trimestri e $ 458 per coloro che hanno lavorato meno di 30 trimestri. Una degenza ospedaliera costerà $ 1.408 per ogni periodo di sussidio di 60 giorni e $ 352 al giorno per i giorni da 61 a 90, anche se si spera che nessuno richieda un ricovero così lungo. I soggiorni di riabilitazione in una struttura infermieristica qualificata sono coperti gratuitamente per i primi 20 giorni, ma poi costano $ 176 al giorno per un soggiorno fino a 100 giorni. Dopodiché, tutti i costi sono a carico del beneficiario.
La copertura della parte B ha una franchigia annuale di $ 198 nel 2020 e premi mensili che vanno da $ 144,60 a $ 491,60 a seconda del reddito. Se il tuo medico accetta l'incarico, il che significa che accetta il Piano tariffario annuale di Medicare, la maggior parte dei test di screening preventivo sarà gratuita per te. Medicare copre l'80% dei costi altrimenti, lasciandoti pagare una coassicurazione Parte B. del 20%.
Sfortunatamente, Original Medicare non ha un limite alle spese vive. Ciò non significa che non ci sia un modo per salvare. Puoi usufruire di un piano integrativo Medicare, noto anche come piano Medigap, che può pagare alcuni di questi costi per te. In molti casi, i premi mensili del piano Medigap saranno di gran lunga inferiori al totale di franchigie, coassicurazione e copays che pagheresti durante l'anno. Potresti anche avere diritto a uno dei quattro programmi di risparmio Medicare. Se si soddisfano i criteri di reddito e patrimonio, potrebbe non essere necessario pagare i premi della Parte A e la coassicurazione della Parte B, i copays, la franchigia e i premi.
Una parola da Verywell
L'assistenza sanitaria è costosa e Medicare non fa eccezione. I Centri per i servizi Medicare e Medicaid mirano a ridurre l'onere di tali costi stabilendo limiti a pagamento per i piani di farmaci su prescrizione Medicare Advantage e Medicare Parte D. Il tuo limite di spesa sarà determinato dal tipo di piano selezionato, quindi scegli con saggezza.