Contenuto
- Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
- Assicurazione sanitaria individuale (non di gruppo)
- Piani che non sono regolamentati dall'ACA o non assicurati
- Medicare e Medicaid
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
Quasi la metà degli americani ottiene la copertura sanitaria da un datore di lavoro.Questi piani includono polizze sia per piccoli gruppi che per grandi gruppi e una parte significativa di essi, in particolare piani per gruppi di grandi dimensioni, sono autoassicurati. Ciò significa che il datore di lavoro utilizza i propri soldi per coprire le spese mediche dei dipendenti, invece di acquistare la copertura da una compagnia di assicurazioni sanitarie, e significa anche che i piani non sono soggetti alle normative assicurative statali, ma sono invece regolati dal governo federale.
Prima di metà marzo 2020, i regolamenti assicurativi riguardanti COVID-19 provenivano dagli stati, quindi erano applicabili solo ai piani completamente assicurati (piani in cui una compagnia di assicurazioni, al contrario di un datore di lavoro, copre il costo delle richieste dei membri ). Ma il 17 marzo, il Family First Coronavirus Response Act (H.R.6201) è stato emanato dal governo federale. La legislazione copre un'ampia gamma di disposizioni, inclusi alcuni requisiti di base per i piani di assicurazione sanitaria durante lo stato di emergenza COVID-19. Poiché è una legge federale, si applica ai piani autoassicurati e ai piani completamente assicurati, e si applica anche specificamente ai piani sanitari che sono riconosciuti dall'Affordable Care Act (ACA).
Cosa fa H.R.6201?
I test sono completamente coperti da avvertenze
La legge H.R.6201 richiede che i piani sanitari coprano completamente i test COVID-19 senza alcuna franchigia, copay o coassicurazione. Ciò include i servizi di laboratorio per il test e le tariffe addebitate dall'ufficio del medico, dalla clinica per cure urgenti o dal pronto soccorso in cui il paziente viene testato. La legge vieta inoltre ai piani sanitari di richiedere un'autorizzazione preventiva per i test COVID-19.
Ma vale la pena notare che i test non sono necessariamente facili da ottenere o addirittura raccomandati da esperti, anche se la tua compagnia di assicurazione sanitaria li coprirà completamente senza previa autorizzazione. E alcuni assicuratori sanitari copriranno i test COVID-19 solo se ordinati da un medico e considerato necessario dal punto di vista medico, al contrario dei test di routine per le persone asintomatiche.
Sebbene il tuo piano di assicurazione sanitaria coprirà quasi certamente i test COVID-19, potresti benissimo scoprire che un test non è disponibile per te.
Il trattamento è parzialmente o completamente coperto, a seconda del piano
Se hai il COVID-19 e hai bisogno di cure mediche, la tua assicurazione sanitaria lo coprirà? In molti casi, la risposta è si. Ma è importante capire che "coprire" non significa "coprire l'intero costo". Quasi tutti i piani di assicurazione sanitaria includono la condivisione dei costi sotto forma di franchigie, copays e coassicurazione e la legislazione federale per affrontare la pandemia di coronavirus non richiede agli assicuratori sanitari di rinunciare alla condivisione dei costi per il trattamento COVID-19 (l'Heroes Act, HR6800, lo richiederebbe; è passata alla Camera nel maggio 2020 ma non è avanzata al Senato).
Tuttavia, numerosi assicuratori sanitari nazionali, regionali e locali rinunciano volontariamente alla condivisione dei costi per il trattamento di COVID-19, il che significa che i pazienti non devono pagare i copays, la franchigia e la coassicurazione che dovrebbero pagare se avessero bisogno di cure per una malattia diversa. Alcuni assicuratori rinunciano alla condivisione dei costi solo per un breve periodo (ad esempio, solo per i trattamenti che si sono verificati prima del 1 giugno 2020), mentre altri hanno esteso la loro riduzione della condivisione dei costi in autunno o fino alla fine dell'anno.
È importante ricordare, tuttavia, che la maggior parte delle persone con copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro sono in piani autoassicurati. La maggior parte di questi piani stipula un contratto con una compagnia di assicurazione sanitaria privata per amministrare il piano, ma le richieste vengono pagate con il datore di lavoro denaro (non denaro dell'assicuratore). Se il piano del tuo datore di lavoro autoassicurato è gestito da un assicuratore che ha accettato di rinunciare alla condivisione dei costi per il trattamento COVID-19, ciò si applica solo alla tua copertura se il tuo datore di lavoro aderisce. Questo può creare confusione, soprattutto perché le persone con autoassicurazione l'assicurazione sanitaria spesso non si rende conto che il piano è autoassicurato e la loro carta d'identità dell'assicurazione porta il nome di un noto assicuratore (che serve solo come amministratore del piano). In caso di dubbio, contattare il numero del servizio clienti sulla tessera assicurativa e chiedere loro in che modo i costi del COVID-19 sono coperti dal piano.
Affordable Care Act e COVID-19
La maggior parte del trattamento di cui le persone hanno bisogno per COVID-19 rientrerà nelle categorie generali dei benefici per la salute essenziali dell'Affordable Care Act, che devono essere coperti da tutti i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi non conni, non nonna. Ma ogni stato definisce i propri requisiti specifici per i benefici essenziali per la salute, quindi potrebbero esserci alcuni tipi di trattamento che non sono coperti, a seconda di dove vivi.
I piani sanitari di grandi gruppi non sono tenuti a coprire i benefici sanitari essenziali. "Gruppo numeroso" significa 50 o più dipendenti nella maggior parte degli stati, ma 100 o più dipendenti in California, Colorado, New York e Vermont. Per rispettare il mandato del datore di lavoro dell'ACA, i piani per grandi gruppi devono fornire "sostanziali copertura "per cure ospedaliere e servizi medici, e tenderà quindi a coprire la maggior parte delle cure di cui le persone hanno bisogno per COVID-19. Ancora una volta, tieni presente che" copertura "non significa che paghino per tutto- dovrai comunque soddisfare la tua franchigia, pagare i soldi e pagare la coassicurazione secondo i termini del tuo piano (di nuovo, molti assicuratori rinunciano a questi costi per alcuni o tutto il 2020, ma ciò non si applica necessariamente se il tuo piano è autoassicurato).
Ma circa il 4% dei datori di lavoro con più di 200 dipendenti (e il 5% dei datori di lavoro con più di 5.000 dipendenti), sceglie di offrire piani più limitati, nonostante il fatto che debba affrontare una potenziale sanzione per farlo. Il mandato del datore di lavoro era destinato a terminare questi scarsi piani "mini-med", ma alcuni datori di lavoro hanno continuato a offrirli, in particolare ai lavoratori a basso salario nelle industrie ad alto turnover. Questi piani possono avere restrizioni sui benefici ridicolmente basse, come un limite di $ 10.000 sul totale delle richieste, copertura solo per le visite in ufficio, nessun vantaggio di prescrizione, ecc.
Sfortunatamente, sebbene questi piani succinti siano considerati una copertura minima essenziale (semplicemente perché sono offerti da un datore di lavoro), non sarebbero molto utili in termini di copertura effettiva per COVID-19 (o qualsiasi altra grave condizione di salute). Se il tuo datore di lavoro offre uno di questi piani, puoi rifiutarlo e iscriverti a un piano tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie del tuo stato. E poiché questi piani non forniscono un valore minimo, potresti anche qualificarti per un sussidio premium nello scambio se sei idoneo in base al reddito familiare.
Le iscrizioni aperte per i piani sanitari del 2020 sono terminate, ma la maggior parte degli stati che gestiscono i propri scambi ha aperto periodi di iscrizione speciali a causa della pandemia COVID-19 (la maggior parte di essi è terminata da allora, anche se alcuni sono ancora in corso a giugno 2020) E le persone che partecipano a vari eventi qualificanti possono iscriversi a una copertura conforme ACA a metà anno. Se il piano offerto dal tuo datore di lavoro è un mini-med e hai evitato di iscriverti a causa della copertura minima, potresti prendere in considerazione l'iscrizione a un piano conforme all'ACA se è disponibile un'opportunità.
Assicurazione sanitaria individuale (non di gruppo)
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, tramite borsa o fuori borsa, hai una copertura di mercato individuale. H.R.6201 si applica a tutti i piani di mercato individuali e numerosi stati hanno emesso regole simili che si applicano anche a questi piani.
Tutti i principali piani medici individuali, compresi i piani per la nonna e il nonno, copriranno COVID-19 test senza condivisione dei costi, sebbene possano imporre restrizioni come la richiesta che un fornitore di servizi sanitari ordini il test. Potresti finire per dover pagare la franchigia, i copays e la coassicurazione se ne hai bisogno trattamento per COVID-19, sebbene molti assicuratori abbiano scelto di rinunciare a questi costi, almeno temporaneamente.
Diversi stati sono intervenuti per richiedere che i piani sanitari regolamentati dallo stato coprano il trattamento COVID-19, in particolare le visite di telemedicina, senza condivisione dei costi, e tali regole si applicano ai piani medici principali individuali e ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro completamente assicurati .
- Nuovo Messico richiede piani sanitari regolamentati dallo stato (inclusi piani completamente assicurati sponsorizzati dal datore di lavoro) per coprire i "servizi medici" per COVID-19, polmonite e influenza, senza condivisione dei costi. Questo va ben oltre le regole che la maggior parte degli stati ha stabilito per richiedere la condivisione a costo zero per i test e talvolta la telemedicina relativa a COVID-19.
- Vermont richiede che i piani sanitari regolamentati dallo stato rinunciano alla condivisione dei costi per il trattamento COVID-19.
- Massachusetts richiede piani assicurativi regolamentati dallo stato per coprire il trattamento COVID-19 senza condivisione dei costi se ricevuto in uno studio medico, in una clinica di cure urgenti o in un pronto soccorso, sebbene non richiedano agli assicuratori di rinunciare alla condivisione dei costi per le cure ospedaliere.
L'ACA richiede che quasi tutti i piani sanitari limitino i costi massimi per i servizi di rete coperti (questo requisito si applica a tutti i piani eccetto i piani nonni, i piani nonni e i piani che non sono affatto regolati dall'ACA). Nel 2020, l'importo massimo out-of-pocket per una singola persona è di $ 8.150. Pertanto, fintanto che le tue cure sono considerate necessarie dal punto di vista medico, coperte dalle regole del tuo piano, fornite in rete, e segui le regole di autorizzazione preventiva del tuo piano ha, le tue spese vive non supereranno tale importo.
E ancora, molti assicuratori che offrono piani di mercato individuali hanno scelto di rinunciare alle franchigie, ai copays e alla coassicurazione dei membri per il trattamento COVID-19. Quindi è possibile che tu non debba nulla se finisci per aver bisogno di cure mediche per COVID-19. Poiché non esiste un requisito federale uniforme, le specifiche variano a seconda di dove vivi e dell'assicurazione sanitaria che utilizzi.
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Se la tua copertura sanitaria non è regolamentata dall'ACA, è improbabile che la tua copertura per i test e il trattamento COVID-19 sia regolamentata o addirittura coperta. Questi piani includono:
- Assicurazione sanitaria a breve termine
- Piani di indennità fissa
- Piani per malattie critiche
- Supplementi infortuni
- Altre forme di copertura supplementare
- Piani ministeriali per la condivisione dell'assistenza sanitaria
Molti di questi tipi di copertura non sono progettati per servire come unico piano sanitario. E sebbene altri siano certamente commercializzati come copertura autonoma adeguata, spesso presentano falle evidenti che diventano evidenti nel caso di una situazione medica grave. E nessuno di questi piani è considerato una copertura minima essenziale, il che significa che sei tecnicamente considerato non assicurato se stai utilizzando uno o più di questi piani da solo.
Se hai acquistato la copertura dal 2014 e l'assicuratore ha utilizzato la sottoscrizione medica (ad esempio, ti hanno chiesto informazioni sulla tua storia sanitaria quando hai presentato la domanda), è una bandiera rossa che il tuo piano non è regolato dall'ACA. Ti consigliamo di controllare attentamente i dettagli della tua polizza per vedere come i servizi relativi a COVID-19 sono coperti dal piano, poiché variano ampiamente da un piano all'altro.
Cosa puoi fare
Se sei preoccupato che la tua copertura possa non essere adeguata, controlla se un periodo di iscrizione speciale relativo alla pandemia COVID-19 è disponibile tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato (sono ancora disponibili in cinque stati e DC a partire dal Giugno 2020). Questi periodi di iscrizione speciali consentono solo ai residenti non assicurati di acquistare la copertura (ovvero, le persone che hanno già una copertura non possono utilizzarla come un'opportunità per passare a un piano diverso), ma tieni presente che se il piano che hai non è minimo essenziale copertura, sei tecnicamente considerato non assicurato e avresti diritto a utilizzare un periodo di iscrizione speciale relativo alla pandemia COVID-19, se disponibile nel tuo stato.
H.R.6201 consente inoltre agli stati di utilizzare i loro programmi Medicaid per coprire i test COVID-19 (ma non il trattamento) per i residenti non assicurati. E la legislazione stanzia $ 1 miliardo di finanziamenti federali per rimborsare i fornitori di servizi sanitari per il costo dei test COVID-19 per i pazienti non assicurati. Ma se non sei assicurato e finisci per aver bisogno di cure mediche estese per COVID-19, il out-of- è probabile che i costi di tasca siano notevoli. Questo è il motivo per cui è così importante iscriversi alla copertura il prima possibile se si ha diritto a un periodo di iscrizione speciale (se non lo sei, dovrai aspettare fino all'autunno per iscriverti a un piano per il 2021, oppure iscriversi al piano del datore di lavoro se offre un'opzione di iscrizione aperta anticipata; per affrontare la pandemia COVID-19, l'IRS consente, ma non richiede, ai datori di lavoro di consentire iscrizioni a metà anno, disiscrizione e modifiche al piano).
Nuovo Messico ha aperto il suo pool ad alto rischio gestito dallo stato ai residenti non assicurati che sospettano di avere il COVID-19 e non hanno altra alternativa per la copertura sanitaria. Relativamente pochi stati hanno ancora pool operativi ad alto rischio, ma questa è un'opzione che può perseguire se lo fanno.
Stati che fanno eccezioni per piani non regolamentati
- Lo stato di Washington I requisiti COVID-19 per gli assicuratori sanitari si applicano ai piani sanitari a breve termine, quindi i piani a breve termine a Washington sono tenuti a coprire i test COVID-19 senza condivisione dei costi e non possono imporre requisiti di autorizzazione preventiva per i test o il trattamento COVID-19 .
- Louisiana richiede che tutti i piani sanitari regolamentati dallo stato, compresi i piani sanitari a breve termine, si astengano dall'annullare polizze durante il periodo di emergenza e richiedano agli assicuratori di estendere, senza sottoscrizione medica, polizze a breve termine che sono in attesa di rinnovo (non tutte le polizze a termine possono essere rinnovate, ma quelle che devono essere autorizzate a rinnovarsi senza modifiche durante il periodo di emergenza COVID-19).
Medicare e Medicaid
Quando è diventato chiaro che COVID-19 stava diventando un problema significativo negli Stati Uniti, i Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) hanno pubblicato nuove linee guida per gli assicuratori privati che offrono piani Medicare Advantage, piani Parte D e piani Medicare-Medicaid. Il regolamento aiuta a migliorare l'accesso ai servizi di telemedicina, a rilassare la rete dei fornitori e i requisiti di riferimento e rende più facile per i beneficiari ottenere una fornitura adeguata dei farmaci da prescrizione necessari.
HR6201 ha fornito ulteriore sicurezza ai milioni di americani coperti da Medicare, Medicaid e CHIP, richiedendo a questi programmi di coprire i test COVID-19 senza condivisione dei costi. Queste regole si applicano ai piani privati Medicare Advantage e Medicaid di assistenza gestita, come così come i tradizionali programmi a pagamento gestiti dai governi statale e federale.
Ma come nel caso di altri tipi di copertura sanitaria, i costi vivi per il trattamento COVID-19 (al contrario del semplice test) variano a seconda del piano che hai. Molti assicuratori Medicare Advantage rinunciano, almeno temporaneamente, a tutta la condivisione dei costi relativa al trattamento COVID-19. E molti beneficiari Original Medicare hanno una copertura supplementare - da Medicaid, un piano Medigap o un piano sponsorizzato dal datore di lavoro - che pagherà alcuni o tutte le loro spese vive.
Cosa sta facendo Medicare riguardo alla pandemia COVID-19Una parola da Verywell
La pandemia COVID-19 è un territorio inesplorato per tutti, compresi gli assicuratori sanitari, i fornitori di servizi sanitari e le agenzie statali e federali che sovrintendono al nostro sistema sanitario. E la situazione sta evolvendo rapidamente, con nuove normative e leggi emanate dagli stati e dal governo federale. Se non disponi di una copertura assicurativa sanitaria, assicurati di capire se potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale durante il quale potresti iscriverti a un piano auto-acquistato o iscriverti a un piano offerto dal tuo datore di lavoro.
Se hai un'assicurazione sanitaria, assicurati di capire come funziona: quali sono gli importi vinti? L'assicuratore rinuncia a franchigie, copays e coassicurazione per il trattamento COVID-19? Come funziona l'autorizzazione preventiva? Quali servizi di telemedicina sono disponibili? Quali medici e ospedali sono in rete? Queste sono tutte cose che vorrai capire mentre sei in buona salute, invece di cercare di capire mentre stai anche affrontando uno spavento per la salute.