Contenuto
- Posso iscrivermi a un piano di mercato individuale invece di COBRA?
- Posso ottenere un sussidio Obamacare per contribuire a pagare COBRA?
- Fa un Offrire dell'assicurazione COBRA mi rende non idoneo per un sussidio per l'Obamacare?
- Se perdo o annullo la mia copertura COBRA, posso comunque ottenere un sussidio ACA?
- Cosa faccio?
Con COBRA, pagherai il prezzo intero per la tua copertura da solo, indipendentemente dalle circostanze. Ma se scegli un piano nello scambio, potresti avere diritto all'assistenza finanziaria che coprirà parte del premio (e in alcuni casi, anche parte dei costi vivi).
Posso iscrivermi a un piano di mercato individuale invece di COBRA?
Sì. Hai un periodo di tempo limitato dopo l'evento di qualificazione (ad esempio, perdere il lavoro o divorziare) per iscriverti a COBRA. Anche l'evento che ti fa perdere l'accesso al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro attiverà un tempo -periodo di iscrizione speciale limitato per la borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato (o per un piano conforme all'ACA offerto al di fuori della borsa di scambio, sebbene non sia disponibile alcuna assistenza finanziaria al di fuori della borsa di scambio, indipendentemente dal tuo reddito).
Hai una finestra di 60 giorni per iscriverti, indipendentemente dal fatto che tu scelga di continuare il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro tramite COBRA o selezionare un nuovo piano di mercato individuale.
Nei primi giorni di Obamacare, la regola era che se avessi optato per COBRA, il tuo periodo di iscrizione speciale per il mercato individuale sarebbe terminato a quel punto, indipendentemente da quanti dei tuoi 60 giorni fossero trascorsi.
Quindi, ad esempio, se la tua copertura basata sul lavoro fosse terminata il 30 giugno e tu avessi scelto il 15 luglio per continuarla con COBRA, in pratica hai perso gli ultimi 45 giorni del periodo di iscrizione speciale che avevi per la selezione di un piano di mercato individuale.
Ma le cose sono cambiate alla fine del 2016. HHS si è reso conto che alcune persone si stavano iscrivendo a COBRA durante i colloqui di uscita quando hanno lasciato il lavoro e lo facevano senza una piena comprensione di come le opzioni di mercato e i prezzi individuali rispetto al mantenimento del piano sponsorizzato dal datore di lavoro con COBRA. Quindi le regole sono state modificate per consentire alle persone di avere ancora i loro periodi di iscrizione speciali di 60 giorni completi per il mercato individuale, indipendentemente dal fatto che accettassero COBRA o meno, if il loro COBRA si sta esaurendo. Se stai terminando il tuo COBRA in anticipo, non puoi passare a un piano Marketplace fino al successivo Periodo di iscrizione aperta o fino alla scadenza del tuo COBRA (o ti qualifichi per un Periodo di iscrizione speciale in un altro modo).
Quando il tuo piano sanitario finisce, hai 60 giorni prima che finisca, o finiresti senza COBRA, per iscriverti a un piano nel mercato individuale (cioè il tipo che acquisti da solo, in genere attraverso gli scambi Obamacare, ma anche direttamente dagli assicuratori). Ma hai anche altri 60 giorni per scegliere un nuovo piano dopo che il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina o sarebbe terminato senza COBRA.
Anche se scegli COBRA subito dopo che il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarebbe altrimenti scaduto, hai ancora tutti i 60 giorni (dalla data in cui la copertura sarebbe terminata) per cambiare idea e selezionare invece un piano nel mercato individuale. Questo può essere particolarmente utile quando le persone si trovano in una situazione in cui il loro piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina nel mezzo di un mese e sono nel bel mezzo di cure mediche.
In tal caso, la prima data di validità possibile per un piano di mercato individuale acquistato in borsa sarebbe la prima del mese successivo (se ti iscrivi prima del 15). Ma COBRA potrebbe essere utilizzato per coprire il resto del mese che altrimenti il piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarebbe terminato e la persona può quindi passare a un piano di mercato individuale se questo presenta un valore migliore.
Una volta terminato il periodo di 60 giorni, non hai più la possibilità di eleggere COBRA se non l'hai già fatto, e non hai più la possibilità di scegliere un piano di mercato individuale se avessi optato inizialmente per COBRA invece (avresti la possibilità di passare a un piano di mercato individuale durante il successivo periodo di iscrizione aperta, che si verifica ogni anno ogni autunno, ma l'opzione di eleggere COBRA scompare del tutto una volta terminata la finestra iniziale).
Quindi è importante scegliere con saggezza, poiché sarai bloccato nella tua scelta per almeno un po 'di tempo dopo. Ma la regola rilassata per periodi di iscrizione speciali nel mercato individuale (quando hai anche accesso a COBRA) significa che puoi prenderti il tuo tempo e potenzialmente cambiare idea, purché lo faccia entro 60 giorni.
Posso ottenere un sussidio Obamacare per contribuire a pagare COBRA?
No. Sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria sul credito d'imposta sul premio che il sussidio per la condivisione dei costi possono essere utilizzati solo con i piani sanitari acquistato tramite scambio (noto anche come mercato). Se acquisti un'assicurazione sanitaria al di fuori dello scambio, che si tratti di una copertura di continuazione COBRA o di un'altra assicurazione sanitaria privata, non puoi utilizzare un sussidio Obamacare per sostenere i costi.
Fa un Offrire dell'assicurazione COBRA mi rende non idoneo per un sussidio per l'Obamacare?
No. Il semplice fatto di offrire COBRA non influisce sulla tua capacità di qualificarti per un sussidio Obamacare. Ma per usufruire del sussidio, dovrai rinunciare alla tua copertura COBRA e iscriverti a un piano Obamacare attraverso la borsa dell'assicurazione sanitaria durante il tuo periodo di iscrizione speciale di 60 giorni. Dovrai anche soddisfare i requisiti di reddito e altri requisiti per avere diritto a un sussidio.
Se perdo o annullo la mia copertura COBRA, posso comunque ottenere un sussidio ACA?
Può essere. La perdita o l'annullamento del tuo COBRA non ti squalifica dall'ottenere un sussidio ACA, ma potrebbe influire sulla tua idoneità a iscriverti a un piano di mercato individuale. Dal momento che puoi utilizzare il sussidio solo con un piano di mercato individuale acquistato nello scambio, qualificarti per il sussidio non ti aiuterà affatto se non sei idoneo a iscriverti a un piano nello scambio del tuo stato.
Se perdi la tua assicurazione sanitaria COBRA perché il tuo periodo di ammissibilità COBRA di 18-36 mesi è scaduto o perché il piano sponsorizzato dal datore di lavoro è cessato del tutto, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni nel mercato individuale (lo stesso del periodo di idoneità applicato quando eri inizialmente idoneo per COBRA). Puoi iscriverti a un piano Marketplace (scambio) e richiedere un sussidio durante questo periodo di iscrizione speciale.
Ma se hai annullato volontariamente la tua copertura COBRA o l'hai persa perché non hai pagato i premi, non avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale al Marketplace (un periodo di iscrizione speciale è necessario anche per acquistare un piano al di fuori dello scambio). Dovrai aspettare fino al prossimo periodo di registrazione aperta per iscriverti a un piano conforme ACA. Durante il periodo di iscrizione aperta, puoi anche richiedere sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria sul credito d'imposta sul premio per coloro con un reddito fino al 400% del livello federale di povertà, sia il sussidio per la partecipazione ai costi per quelli con un reddito fino al 250% di FPL.
Nella maggior parte degli stati, l'iscrizione aperta per la copertura del mercato individuale va dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio. Ci sono alcune borse statali che hanno periodi di iscrizione aperti più lunghi, ma sono l'eccezione a la regola.
Cosa faccio?
Quando diventi idoneo per COBRA per la prima volta, osserva attentamente la tua situazione finanziaria e verifica l'ammontare dei tuoi premi COBRA. Chiediti se potrai permetterti i premi COBRA dato il cambiamento nella tua situazione finanziaria causato dal tuo evento di qualificazione.
Successivamente, scopri se sarai idoneo o meno a ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria che acquisti tramite lo scambio. Se hai diritto a una sovvenzione, quanto dovrai pagare, dopo l'applicazione della sovvenzione, per un piano di mercato individuale paragonabile alla tua copertura attuale?
Sarebbe più conveniente acquistare una polizza meno solida? Probabilmente troverai opzioni nello scambio con franchigie più elevate e costi vivi, ma è probabile che anche i premi per quei piani siano inferiori ai premi per continuare il tuo piano di gruppo tramite COBRA.
Confronta il costo per la copertura del mercato individuale sovvenzionato con il costo per la copertura continuativa COBRA. Tieni conto del tuo livello di comfort con il tuo attuale piano sanitario rispetto al cambiamento dei piani sanitari, comprese cose come se i tuoi medici attuali sono in rete con i piani di mercato individuali disponibili e se i formulari dei farmaci (elenchi di farmaci coperti) per i piani di mercato individuali disponibili includono i farmaci che prendi.
Per alcune persone, COBRA è l'opzione migliore, mentre altri ritengono che un piano di mercato individuale sia la soluzione migliore. Prima dell'ACA, le persone con condizioni preesistenti a volte scoprivano che COBRA era la loro unica opzione realistica, poiché la copertura del mercato individuale era assicurata dal punto di vista medico nella maggior parte degli stati e non era disponibile per le persone con gravi condizioni mediche.
Ma non è più così. La copertura del mercato individuale è disponibile indipendentemente dalla storia medica del richiedente, il che significa che puoi basare la tua decisione su cose come prezzo, reti di fornitori, formulari sui farmaci e servizio clienti: le tue condizioni preesistenti saranno coperte indipendentemente dall'opzione che scegli.