Contenuto
- Come funzionano le politiche Medigap?
- Quanto costa l'assicurazione Medigap?
- Che tipo di vantaggi offrono le politiche Medigap?
- Copertura deducibile Medicare Parte B: non più disponibile per i nuovi iscritti
- Quando posso acquistare una polizza Medigap?
- Ho bisogno di una polizza Medigap se sono iscritto a un piano Medicare Advantage?
- Chi altro non ha bisogno della copertura Medigap?
- Dove posso saperne di più sulla copertura Medigap?
Fortunatamente, Medicare Supplement Insurance (nota anche come polizze Medigap) può coprire queste "lacune" raccogliendo tutti o la maggior parte dei costi che dovresti altrimenti pagare se avessi Original Medicare da solo. Alcune polizze Medigap pagheranno anche alcuni servizi sanitari al di fuori degli Stati Uniti e servizi preventivi aggiuntivi non coperti da Medicare.
L'assicurazione Medigap è volontaria, non sei tenuto ad acquistarla e sei responsabile del premio mensile o trimestrale. Medicare non pagherà nessuno dei costi per l'acquisto di una polizza Medigap.
Come funzionano le politiche Medigap?
Se sei in Original Medicare (Parte A e Parte B) e hai una polizza Medigap, Medicare pagherà prima la sua quota degli importi approvati da Medicare per i costi sanitari coperti. Quindi la tua polizza Medigap paga la sua parte del costo.
Ma è importante capire che nella maggior parte dei casi, il piano Medigap raccoglie le spese vive per le cose che Medicare copre, ma non per intero. Un piano Medigap non coprirà cose come cure a lungo termine o cure dentistiche e oculistiche, poiché queste sono cose che Medicare non copre.
Per esempio: Alice G ha il diabete di tipo 2 e visita il suo medico di base ogni tre o quattro mesi per le cure di follow-up. La sua polizza Medigap copre la coassicurazione Parte B, ma non la sua franchigia Parte B. All'inizio dell'anno, paga i primi $ 198 delle sue spese di visita medica (questa è la franchigia Parte B nel 2020). Successivamente, Medicare paga l'80% dell'importo approvato da Medicare della visita del suo medico e la sua polizza Medigap paga il restante 20%. Medicare approva l'importo di una visita in ufficio di $ 65, quindi Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 e Alice non deve pagare nulla.
Le polizze Medigap sono vendute da compagnie assicurative private. Queste politiche devono essere chiaramente identificate come Medicare Supplement Insurance. Inoltre, ogni politica deve seguire le leggi federali e statali progettate per proteggere i consumatori.
In tutti gli stati tranne tre, le compagnie di assicurazione Medigap possono venderti solo un standardizzato Politica Medigap identificata dalle lettere dalla A alla N. Mancano alcune lettere, perché i piani E, H, I e J non sono stati più venduti dopo giugno 2010 e sono stati aggiunti i piani M e N. Persone che avevano già dei piani E, H, I o J sono stati autorizzati a tenerli. A partire dal 2020, i piani C e F non sono più disponibili per le persone che hanno diritto a Medicare di recente, sebbene le persone che sono diventate idonee per Medicare prima del 2020 possano mantenere o iscriversi di recente a tali piani.
Ogni piano Medigap deve offrire gli stessi vantaggi di base, indipendentemente dalla compagnia di assicurazioni che lo vende. Quindi, Medigap Plan G ha la stessa serie di vantaggi indipendentemente dalla compagnia di assicurazioni o dalla posizione.
Un consiglio su Medigap del dottor Mike: Non tutti i piani sono disponibili in tutte le aree. E tre stati - Massachusetts, Minnesota e Wisconsin - hanno le proprie politiche Medigap che sono diverse dai piani Medigap standard.
Quanto costa l'assicurazione Medigap?
Quanto si paga per una polizza Medigap dipende dal piano scelto e dalla compagnia di assicurazioni che si utilizza.
Ciascuno dei piani (da A a N) offre una serie diversa di vantaggi ei costi variano in base all'importo della copertura. In generale, il piano A, che fornisce il minor numero di vantaggi, ha generalmente i premi più bassi. I piani Medigap che offrono più vantaggi, come i piani F e G, di solito hanno un premio più alto.
Secondo l'American Association for Medicare Supplement Insurance, il piano F è di gran lunga la scelta più popolare, con il 54% degli iscritti Medigap che seleziona il piano F nel 2018, il piano N è il prossimo, con l'11% degli iscritti; I piani D e G hanno un 19% combinato di iscritti. A partire dal 2020, tuttavia, il Piano F e il Piano C non sono più disponibili per l'acquisto da parte dei nuovi iscritti Medicare idonei. Ciò è dovuto alla normativa approvata nel 2015 che vieta la vendita (ai nuovi iscritti idonei) dei piani Medigap che coprono la franchigia Parte B, cosa che fanno entrambi i piani C e F. I beneficiari Medicare che sono diventati idonei prima del 2020 possono mantenere o acquistare i piani C e F, ma i nuovi beneficiari idonei non possono.
Il piano F è l'opzione Medigap più completa e tende ad essere la più costosa. Secondo un'analisi di Business Insider, il costo medio del Piano F Medigap nel 2018 (per un 65enne) era di 143 dollari al mese. Ma variava da una media di soli $ 109 / mese alle Hawaii a una media di $ 162 / mese in Massachusetts.
Il piano Medigap più comparabile disponibile per i nuovi iscritti Medicare idonei a partire dal 2020 è il Piano G; è lo stesso del Piano F tranne che non copre la franchigia Parte B. L'American Association for Medicare Supplement Insurance ha analizzato i premi del Piano G 2020 per un maschio di 65 anni e ha trovato premi che vanno da $ 109 / mese a Dallas a $ 509 / mese a Philadelphia. Ma in ogni area, ci sono numerosi assicuratori che offrono il Piano G ei prezzi variano in modo significativo da un assicuratore all'altro.
Sebbene Medicare definisca ciò che offre ogni piano Medigap, non regola ciò che la compagnia di assicurazioni può addebitare. Le compagnie di assicurazione private possono addebitare premi diversi per esattamente la stessa copertura Medigap.
Per esempio: In North Carolina, a partire dal 2020, il premio mensile per Medigap Piano A (per un 65enne) varia da un minimo di $ 97 a un massimo di $ 1465. Ciò equivarrebbe a una differenza annua di $ 16.417 tra i premi per il piano con il costo più basso rispetto al piano con il costo più alto, entrambi hanno vantaggi identici.
Che tipo di vantaggi offrono le politiche Medigap?
I piani Medigap dalla A alla N includono tutti i seguenti vantaggi di base:
- Cure ospedaliere ospedaliere: Copre la coassicurazione Medicare Parte A (ma non la franchigia annuale Parte A) più la copertura per altri 365 giorni dopo la fine della copertura Medicare. (Tutti i piani Medigap tranne il piano A coprono, tuttavia, alcune o tutte le franchigie Medicare Parte A, oltre alla copertura della coassicurazione Parte A.)
- Costi ambulatoriali e medici: Copre la coassicurazione Medicare Parte B (ma non la franchigia annuale Parte B) o i pagamenti per i servizi ambulatoriali ospedalieri. La coassicurazione Parte B è generalmente il 20% dell'importo approvato da Medicare per il servizio.
- Sangue: Copre le prime tre pinte di sangue di cui hai bisogno ogni anno.
- Hospice Care: Copre la parte A coassicurazione per l'assistenza in hospice.
[Si noti che i piani Medigap K e L pagano una parte dei costi per i costi ambulatoriali / medici, sangue e cure ospedaliere. Ma non coprono completamente i costi vivi per tali servizi. Medicare.gov ha una tabella che mostra come ogni piano copre i vari costi vivi che un beneficiario Medicare potrebbe sostenere.]
A seconda del piano Medigap selezionato, è possibile ottenere la copertura per spese e benefici aggiuntivi che Medicare non copre, tra cui:
- Franchigia annuale ospedaliera (Parte A) (piani da B a N, ma con copertura parziale dai piani K e L)
- Coassicurazione per strutture infermieristiche qualificate (piani da C a N, ma con copertura parziale dai piani K e L)
- Assistenza di emergenza durante i viaggi all'estero (piani C, D, F, G, M e N)
- Spese mediche in eccesso Medicare Parte B (piani F e G). Un addebito in eccesso è un importo superiore all'importo approvato da Medicare che un medico che non partecipa al programma Medicare (ma che non ha rinunciato del tutto) può addebitare.
Copertura deducibile Medicare Parte B: non più disponibile per i nuovi iscritti
Medicare Parte B ha una franchigia annuale, che ammonta a $ 198 nel 2020 (può cambiare ogni anno). I piani Medigap C e F pagano tale franchigia, ma questi piani non sono più disponibili per le persone che diventano idonee per Medicare a partire dal 2020 o più tardi.
Il Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA-proibisce la vendita di piani Medigap che coprono la franchigia Parte B a partire dal 2020, ma questo si applica solo alle persone che hanno diritto a Medicare. Le persone che avevano già piani Medigap C o F prima del 2020 possono mantenerli. E le persone che erano già idonee per Medicare prima del 2020 possono ancora richiedere i piani Medigap C o F se vogliono iscriversi di recente a Medigap o cambiare la loro copertura (tenendo presente, tuttavia, che gli assicuratori Medigap nella maggior parte degli stati possono utilizzare la sottoscrizione medica se una persona richiede un piano dopo la fine del periodo di iscrizione iniziale)
Un fatto Medigap del Dr.Mike: Sebbene i piani Medigap L e K forniscano una copertura abbastanza completa, non coprono tutti i costi vivi che un iscritto avrà. Invece, per la maggior parte dei servizi, pagano una parte delle spese vive (50% per il piano K e 75% per il piano L) e l'iscritto paga il resto. Ma questi piani Medigap hanno dei limiti out-of-pocket, dopodiché il piano Medigap pagherà l'intera quota dei costi vivi coperti: nel 2020, i limiti sono $ 5.880 per il Piano K e $ 2.940 per il Piano L. Esiste anche una versione ad alta franchigia di Medigap Piano F e Piano G, che richiedono all'iscritto di pagare $ 2.340 prima che il piano Medigap inizi a pagare i benefici.
Quando posso acquistare una polizza Medigap?
A differenza di Medicare Advantage e Medicare Part D, non è previsto un periodo di iscrizione aperto annuale per i piani Medigap. Le regole federali concedono una finestra aperta di sei mesi per l'iscrizione a Medigap, che inizia quando hai almeno 65 anni e sei iscritto a Medicare Parte B. Durante tale periodo, tutti i piani Medigap disponibili nella tua zona sono disponibili per te su un base del problema, indipendentemente dalla tua storia medica. Ma dopo che quella finestra finisce, è andata per sempre. Ci sono alcune circostanze limitate che ti permetteranno un diritto di emissione garantito di acquistare un piano Medigap dopo la fine di quella finestra iniziale, ma per la maggior parte, i piani Medigap sono sottoscritti dal punto di vista medico dopo la fine di quella finestra di sei mesi.
Inoltre, non esiste alcun requisito federale in base al quale gli assicuratori Medigap offrano piani su base di emissione garantita quando un richiedente ha meno di 65 anni ed è iscritto a Medicare a causa di una disabilità (l'85% di tutti i beneficiari Medicare a livello nazionale, più di 9 milioni di persone, è sotto 65 anni).
Ma gli stati possono impostare le proprie regole per l'idoneità a Medigap. La maggior parte degli stati ha implementato leggi che garantiscono almeno un accesso ai piani Medigap per i beneficiari di età inferiore ai 65 anni, e alcuni stati hanno reso più facile per gli iscritti passare da un piano Medigap a un altro, anche dopo la fine del periodo di iscrizione iniziale. Puoi fare clic su uno stato su questa mappa per scoprire come l'idoneità Medigap è regolata nello stato.
Ho bisogno di una polizza Medigap se sono iscritto a un piano Medicare Advantage?
Finché sei iscritto a un piano Medicare Advantage, non è necessario acquistare una polizza Medigap e non ti fornirà alcun vantaggio. In effetti, è illegale per chiunque venderti una polizza Medigap se sei in un piano Advantage.
Se hai un piano Medigap e poi passi da Original Medicare a Medicare Advantage, puoi mantenere il tuo piano Medigap, e alcune persone lo fanno, al fine di assicurarti che sia ancora lì se vogliono tornare a Original Medicare al termine del periodo di prova. Ma un piano Medigap non pagherà nessuna franchigia, copay o coassicurazione del tuo piano Advantage, quindi sarebbe essenzialmente una copertura dormiente per tutto il tempo in cui hai un piano Advantage.
Chi altro non ha bisogno della copertura Medigap?
I piani Medigap non sono necessari se si è coperti da Medicaid oltre a Medicare (ovvero, doppia idoneità) o se si dispone di una copertura nell'ambito di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce una copertura che integra Medicare.
A partire dal 2016, secondo un'analisi della Kaiser Family Foundation, il 30% dei beneficiari di Original Medicare aveva una copertura supplementare da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, il 29% aveva una copertura Medigap e il 22% aveva Medicaid. La maggior parte del resto, il 19% di tutti i beneficiari di Original Medicare, non aveva alcuna copertura supplementare, mentre l'1% aveva qualche altro tipo di copertura supplementare.
Dove posso saperne di più sulla copertura Medigap?
Prima di acquistare un piano Medigap, è importante comprendere le regole Medigap di Medicare, i tuoi diritti e le opzioni Medigap disponibili nel tuo stato. Le seguenti risorse sono un buon punto di partenza:
- Scelta di una politica Medigap: una guida di Medicare
- Assicurazione supplementare per Original Medicare: una risorsa interattiva sulla copertura Medigap dal Medicare Rights Center
- Programma di assistenza sanitaria statale: un programma che offre consulenza e assistenza individuale alle persone con Medicare