Come risparmiare denaro con spese sanitarie elevate

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Autore: Joan Hall
Data Della Creazione: 28 Gennaio 2021
Data Di Aggiornamento: 1 Novembre 2024
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Se raggiungi il massimo della tua assicurazione sanitaria ogni anno, potresti avere l'opportunità di risparmiare denaro. Le spese di coassicurazione possono essere proibitive se:

  • Sono sotto farmaci costosi
  • Richiedi infusioni frequenti
  • Hai bisogno di cure costose ricorrenti

Tuttavia, le tue elevate spese sanitarie sono la chiave per due opportunità di risparmio.

  1. Potresti essere in grado di risparmiare sulle tue spese vive come copays, coassicurazione e franchigie.
  2. Potresti risparmiare sui premi dell'assicurazione sanitaria.

Queste tecniche di risparmiosolo lavorare per persone che si aspettano di raggiungere il massimo di tasca propria ogni anno.

Scegli un piano con un limite massimo inferiore

Le compagnie di assicurazione sanitaria pagano il 100% delle spese coperte per il resto dell'anno dopo che hai raggiunto il tuo massimo annuale. L'unica cosa che continui a pagare è il premio mensile dell'assicurazione sanitaria e le spese per i servizi che semplicemente non sono coperti dal tuo piano (cose come cure dentistiche per adulti, ad esempio, o interventi di chirurgia estetica non riparativa).


Pertanto, se scegli un piano sanitario con un massimo in contanti inferiore a quello che stai pagando attualmente, potresti risparmiare denaro, a seconda della differenza dei premi. In molti casi, scoprirai che il limite minimo inferiore compensa di più i premi più alti.

I piani conformi all'ACA (ovvero tutti i principali piani medici che non sono nonna o nonno) devono avere massimali gratuiti che non superano $ 8.150 per un singolo individuo nel 2020 (questo limite massimo aumenterà a $ 8.550 in 2021). Ma in ogni anno, ci sono numerosi piani che hanno massimi gratuiti che sono ben al di sotto dei limiti massimi.

Come trovare un piano con limiti più bassi

Cerca un piano con una franchigia e una coassicurazione relativamente elevate, ma con un limite massimo complessivo inferiore. Poiché la maggior parte delle persone non raggiunge mai il massimo di tasca propria, maggiore è la franchigia e la coassicurazione, meno l'azienda deve pagare per i servizi sanitari per i suoi membri tipici. Ciò consente loro di addebitare un premio inferiore.


Poiché sai che pagherai l'intero importo vivo durante l'anno, la franchigia e la coassicurazione più elevate non aumentano i tuoi costi annuali. Infatti, dal momento che stai scegliendo un piano con a più basso massimo fuori tasca totale, i tuoi costi annuali saranno inferiori a quelli che sarebbero stati su un piano con un massimo di tasca tua più elevato, indipendentemente dalla franchigia.

In altre parole, il numero che conta di più è l'esposizione massima, dal momento che sai che raggiungerai quel limite in un modo o nell'altro. Non importa se ci si arriva solo tramite franchigia o franchigia più coassicurazione e / o copays, quindi la progettazione del piano oltre il limite di tasca propria non è così importante quando si affrontano costi di sinistri significativi durante l'anno.

Tuttavia, la franchigia e la coassicurazione più elevate hanno un impatto suquando paghi le tue spese vive, spostandole verso l'inizio dell'anno del piano. Raggiungerai il massimo out-of-pocket all'inizio dell'anno perché è inferiore quindi è più facile da raggiungere e poiché la tua franchigia è più alta, i tuoi costi vivi saranno anticipati verso l'inizio dell'anno ( cioè, pagherai le tue spese all'inizio dell'anno, mentre raggiungi la tua franchigia, e poi il tuo assicuratore pagherà le tue spese nel corso dell'anno, dopo che avrai raggiunto la tua franchigia e poi la tua uscita massimo di tasca).


Scegli un piano con lo stesso importo massimo disponibile ma un premio inferiore

Un altro modo per risparmiare è acquistare un piano di assicurazione sanitaria con lo stesso limite di tasca tua del tuo piano attuale, ma un premio mensile inferiore. Anche se avrai sempre le stesse spese sanitarie vive annuali, risparmierai denaro ogni mese sul costo del premio.

Ancora una volta, guarda i piani con una franchigia e una coassicurazione più elevate rispetto al tuo piano attuale. Anche se dovrai avere denaro a disposizione nei primi mesi dell'anno per far fronte alle nuove spese, avrai un margine di manovra nel tuo budget poiché pagherai meno in premi mensili.

Compratore stai attento

Se hai una condizione medica che richiede un'assistenza continua significativa, è importante prestare attenzione alle specifiche, oltre al premio e alla condivisione dei costi, dei piani che stai considerando. Ti consigliamo di assicurarti che il nuovo piano abbia una rete di fornitori che includa i tuoi medici o che tu possa essere d'accordo con il passaggio ai medici che sono sulla rete del piano.

E tieni presente che ogni piano copre diversi farmaci da prescrizione. L'elenco dei farmaci coperti per un piano è chiamato formulario e i formulari variano da un piano all'altro. Se ti iscrivi inavvertitamente a un piano che non include i tuoi farmaci nel suo formulario, dovresti cambiare farmaco o trattamento o pagare l'intero costo di tasca tua. Poiché i tuoi costi sanitari sono così alti, lo è cruciale di indagare a fondo sulla copertura dei benefici di un nuovo piano sanitario prima di cambiare.

L'Affordable Care Act aiuta con i costi

L'Affordable Care Act ha anche creato un sussidio di condivisione dei costi per aiutare a ridurre il massimo per le persone ammissibili con redditi modesti (fino al 250% del livello di povertà; per la copertura del 2020, questo si traduce in poco più di $ 31.000 per un singolo individuo).

Questo sussidio è disponibile per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria attraverso lo scambio, a condizione che scelgano un piano argento. Se il tuo reddito ti rende idoneo per questo sussidio, dovresti capire come ridurrebbe il tuo massimo di tasca tua prima di selezionare un piano sanitario. Se sei idoneo per il sussidio di condivisione dei costi e selezioni un piano bronzo, potresti finire per lasciare molti soldi sul tavolo. I tuoi premi mensili saranno inferiori con il piano bronzo, ma perderai il sussidio per la condivisione dei costi e potresti finire con costi diretti molto più alti di conseguenza.

Prima di cambiare piano

Assicurati di avere abbastanza soldi disponibili all'inizio dell'anno del piano per pagare i costi iniziali potenzialmente più elevati come franchigia e coassicurazione prima di raggiungere il nuovo limite e iniziare a raccogliere i risparmi. Considera un conto di spesa flessibile se il tuo datore di lavoro ne offre uno o un conto di risparmio sanitario se ti iscrivi a un piano sanitario qualificato HSA.

Se per te è importante restare con il tuo medico attuale, assicurati che sia in rete con il piano sanitario che stai prendendo in considerazione.

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