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Ogni anno sembra che ci troviamo di fronte a costi crescenti dell'assicurazione sanitaria. Quindi, quando si tratta di scegliere il giusto piano di assicurazione sanitaria, si è molto tentati di scegliere il piano con il premio mensile più basso.Tuttavia, quei piani con i premi mensili più bassi sono anche i piani che hanno anche i costi più elevati. A seconda della salute della tua famiglia, potrebbero essere una scelta intelligente, o potrebbero essere un disastro per la salute e / o finanziario per te.
Si suppone che il nome "catastrofico" si riferisca al fatto che se ti ammali o ti ferisci gravemente - un evento catastrofico - allora avrai almeno un minimo di assicurazione sanitaria per aiutarti a pagare l'esorbitante somma di denaro che un tale evento farà ti costa. I piani di assicurazione sanitaria "alta franchigia" e "catastrofica" sono due nomi per lo stesso tipo di piano.
Ecco alcune informazioni di base su come funzionano questi piani assicurativi catastrofici o con franchigia elevata e su come puoi decidere se sono la scelta giusta o sbagliata per te.
Come funzionano
Il modo migliore per capire se un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata è la scelta giusta è capire come funzionano.
Cominciamo con alcune definizioni:
- UN premio è il pagamento mensile della tua assicurazione.
- UN franchigia è quanto pagherai per le tue cure mediche prima che la compagnia di assicurazioni paghi qualcosa.
- Esistono due tipi di file copays. Il primo è come un compenso per "entrare nella porta": di solito è di $ 20- $ 60 o un importo che per lo più ti fa pensare due volte prima di prendere quell'appuntamento o acquistare quel farmaco. Significa che ti rendi conto che la tua assistenza sanitaria non è gratuita, che il primo copay avvia semplicemente il resto del processo di pagamento. Il secondo tipo è una percentuale di pagamento, come 80/20, chiamato anche "coassicurazione, "significa che una volta superato il limite di franchigia, pagherai il 20% del resto delle bollette e il tuo assicuratore pagherà l'80%.
La tua compagnia di assicurazione sanitaria vuole raccogliere quanto più denaro possibile da te e pagare meno soldi possibile per tuo conto. Sono in affari per realizzare un profitto, quindi la loro formula è prendi, prendi, prendi, ma non pagare troppo.
Il problema è che se non puoi permetterti i premi (i pagamenti che effettui ogni mese), allora non comprerai affatto la loro assicurazione. Quindi preferirebbero darti un'opzione che ti costerà meno in premi ogni mese e ti chiederà di pagare di più di tasca tua quando hai bisogno di servizi medici. Ciò significa che non dovranno pagare nessuno per tuo conto fino a quando non verrà raggiunta una certa soglia molto alta.
Quindi le compagnie di assicurazione istituiscono una serie di piani che richiedono di valutare il tuo "rischio": le possibilità che ti ammali o ti ferisci, le possibilità che dovrai attingere alla tua assicurazione, le possibilità che dovranno pagare troppo per il tuo problemi medici.
Un piano regolare, con un premio più alto ma una franchigia inferiore, significa che pagherai di più la compagnia di assicurazioni che pagherà di più per tuo conto. Hai deciso che il tuo rischio di ammalarti o ferirti è abbastanza alto che vale la pena pagare di più ogni mese.
Una franchigia elevata, un piano catastrofico con una franchigia molto alta e un premio inferiore significa che pagherai molti più soldi inizialmente prima che la compagnia di assicurazioni inizi a pagare per tuo conto. Hai deciso che il tuo rischio di ammalarti o ferirti è inferiore e puoi risparmiare un po 'di soldi non pagando così tanti soldi per l'assicurazione.
Esempi
UN regolare piano assicurativo potrebbe chiederti di pagare $ 1.000 al mese alla compagnia di assicurazioni e la tua franchigia è di $ 500. Una volta che hai già pagato quella franchigia, quando vai dal dottore e loro scrivono una prescrizione, la compagnia assicurativa ti dirà: "Va bene paziente, paghi una copay di $ 25 per la tua visita dal medico e $ 15 per la tua prescrizione e noi" pagherò il resto. " Alla fine del mese, se non vedi più il medico, quel mese ti è costato $ 1.040 per la tua assistenza sanitaria.
Un piano assicurativo ad alta franchigia / catastrofico potrebbe chiederti di pagare $ 500 al mese alla compagnia di assicurazioni, ma la tua franchigia è di $ 2.500. Stessa situazione: vai dal dottore e loro scrivono una ricetta. Solo che questa volta hai pagato per la visita in ufficio ($ 100) e per il farmaco ($ 15), ma poiché la tua franchigia è così alta, non l'hai ancora spesa quell'anno, quindi la compagnia di assicurazioni non pagherà ancora nulla a vostro nome. Il costo totale di quel mese è ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Ora, se devi andare dal dottore solo una volta in quel mese, si scopre che il tuo piano di franchigia alta era un affare migliore per te perché se avessi pagato il piano sanitario più costoso, avresti speso $ 435 in più di quanto hai pagato con il tuo piano sanitario catastrofico / ad alta franchigia.
Tuttavia, supponiamo che tuo figlio cada dallo skateboard. Ha una commozione cerebrale che lo mette fuori combattimento. Peggio ancora, si rompe il braccio in tre punti, il che richiede un intervento chirurgico per impostare il braccio e fissarlo in modo che guarisca bene. La spesa! Quei copays iniziali saranno l'ultima delle tue preoccupazioni. Pagherai l'intero importo di $ 2.500 più il 20% in più, potenzialmente molte migliaia di dollari. Con un regolare piano di assicurazione sanitaria, l'importo di tasca tua sarebbe molto inferiore.
Come decidere se un piano catastrofico funzionerà per te
Se tu ei tuoi familiari siete relativamente sani e non necessitate di molte visite mediche, ricoveri ospedalieri o prescrizioni di farmaci in un anno, un piano con franchigia elevata potrebbe funzionare molto bene per voi.
D'altra parte, se tu ei tuoi familiari avete problemi medici, come un'elevata suscettibilità a catturare qualsiasi insetto che si manifesti nel luccio o una condizione cronica di qualsiasi tipo, allora un piano sanitario ad alta deducibilità ti costerà probabilmente di più dalla tua tasca la lunga corsa.
Se ritieni che un piano di assicurazione sanitaria con franchigia elevata / catastrofico soddisferà le tue esigenze, puoi risparmiare ancora di più utilizzando un conto di risparmio sanitario (HSA). Gli HSA ti consentono di risparmiare denaro, esentasse, per pagare qualsiasi tipo di spesa medica. A differenza di altri conti di risparmio deducibili, il denaro non va via alla fine dell'anno se non lo spendi e può essere utilizzato in qualsiasi momento durante il resto della tua vita per le spese mediche. Inoltre, è portatile, il che significa che puoi cambiare lavoro o andare in pensione e il denaro che hai risparmiato continuerà a essere disponibile per te.
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