Contenuto
- Come un piano mantiene lo status di nonno
- Piani grandmothered: non sono gli stessi dei piani grandfathered
- Regolamenti ACA
- I piani acquisiti devono rimanere in vigore?
- Quando il tuo piano acquisito è terminato
Le persone con copertura sanitaria vincolata possono aggiungere persone a carico al loro piano e i datori di lavoro con piani sanitari vincolati possono aggiungere nuovi dipendenti al piano. I piani stessi, tuttavia, non sono disponibili per l'acquisto dal 2010, a meno che un datore di lavoro con un piano non acquisito ottenga un piano simile (o migliore) emesso da un assicuratore diverso.
Sebbene i piani adottati non debbano essere conformi a molti dei regolamenti dell'ACA, sono comunque considerati copertura minima essenziale. Nella maggior parte degli stati, non c'è più una penalità per non avere una copertura minima essenziale, ma ci sono numerosi eventi qualificanti che permetteranno a una persona di iscriversi a un piano conforme ACA nel mercato individuale, purché abbiano avuto una copertura minima essenziale prima all'evento di qualificazione. I piani adottati soddisfano questo requisito. Un grande datore di lavoro che offre un piano nonno è conforme al mandato del datore di lavoro fintanto che la copertura è accessibile per i dipendenti e fornisce un valore minimo.
In che modo Obamacare ha cambiato l'assicurazione sanitaria?
Come un piano mantiene lo status di nonno
Per mantenere lo status di nonno, un piano sanitario non può apportare modifiche che comportino una significativa riduzione dei benefici o un aumento della condivisione dei costi per gli iscritti.
Quando si considerano i costi degli iscritti, gli aumenti dei premi non vengono presi in considerazione.Ma i datori di lavoro non possono diminuire la percentuale dei premi che pagano per conto dei loro lavoratori di oltre 5 punti percentuali. Quindi, ad esempio, se un datore di lavoro offre un piano non vincolato e paga il 75% del premio, con i dipendenti che pagano il restante 25%, il datore di lavoro può ridurre la propria quota di premi fino al 70%, ma non al di sotto. Se il datore di lavoro inizia a pagare solo il 50% dei premi, il piano perderebbe il suo status di nonno.
Al fine di mantenere lo stato di un piano non padre, un datore di lavoro non può ridurre in modo significativo la percentuale dei premi totali che il datore di lavoro paga per i piani dei dipendenti.
I regolamenti federali sono stati aggiornati nel 2010 per chiarire cosa farebbe e cosa non farebbe perdere lo status di nonno a un piano sanitario. I piani possono aggiungere benefici, aumentare i premi, imporre aumenti modesti per la condivisione dei costi e i datori di lavoro possono persino acquistare la copertura da un altro compagnia di assicurazioni (i piani autoassicurati possono anche cambiare i loro amministratori di terze parti) pur mantenendo lo stato del piano nonno.
Tuttavia, ciò si applica solo a condizione che il nuovo piano non comporti una diminuzione dei benefici o un aumento significativo della condivisione dei costi per gli iscritti.
Se un piano sanitario taglia i benefici, aumenta la percentuale di coassicurazione, aumenta i copays e / o le franchigie oltre un importo consentito, o aggiunge un limite (o impone un limite inferiore) all'importo totale che il piano sanitario pagherà, il piano perderà il suo nonno stato.
Piani grandmothered: non sono gli stessi dei piani grandfathered
I piani della nonna sono diversi dai piani del nonno. I piani nonna sono quelli entrati in vigore dopo il 23 marzo 2010, ma prima della fine del 2013. In alcuni stati, dovevano entrare in vigore prima della fine di settembre 2013 (poiché le iscrizioni aperte per i piani conformi all'ACA sono iniziate il 1 ° ottobre, 2013).
Come i piani nonni, i piani nonni sono esentati da molti regolamenti dell'ACA, sebbene debbano essere conformi a più regolamenti rispetto ai piani nonni.
Mentre i piani nonni possono rimanere in vigore a tempo indeterminato fintanto che soddisfano i requisiti per mantenere lo stato di nonno, attualmente i piani nonni possono rimanere in vigore solo fino alla fine del 2021. Ciò potrebbe essere esteso nelle linee guida future, poiché le estensioni hanno finora emesse ogni anno. Tuttavia, non c'è nulla nella legge che consenta ai piani nonna di continuare a esistere indefinitamente come possono i piani nonni.
Regolamenti ACA
Esistono regolamenti ACA che non si applicano ai piani acquisiti. Ma ce ne sono altri che devono seguire.
Piani acquisiti non sono richiesto per:
- coprire le cure preventive gratuitamente
- coprire i benefici per la salute essenziali
- garantire il diritto di un membro di presentare ricorso contro una decisione in materia di copertura o reclamo
- rispettare il processo di revisione delle tariffe dell'ACA per gli aumenti dei premi
- i massimali di fine anno sui benefici essenziali per la salute nel mercato individuale
- coprire le condizioni preesistenti nel singolo mercato
Sebbene i piani acquisiti non siano necessari per coprire i benefici per la salute essenziali, non possono imporre limiti ai benefici a vita sui benefici per la salute essenziali che coprono. I piani nonni sponsorizzati dal datore di lavoro dovevano eliminare gradualmente i massimali di benefit annuali entro il 2014.
D'altra parte, piani nonni siamo richiesto per:
- consentire alle persone a carico di rimanere sul piano fino all'età di 26 anni (supponendo che alle persone a carico venga offerta la copertura)
- non annullare arbitrariamente la copertura
- rispettare la percentuale di sinistri medici dell'ACA spendendo la maggior parte dei premi per le spese mediche
- non imporre limiti ai benefici a vita sui benefici per la salute essenziali che offrono (tenendo presente che i piani nonni non sono tenuti a offrire benefici per la salute essenziali)
- fornire agli iscritti un riepilogo dei vantaggi e della copertura
Si noti che le regole sulla percentuale di sinistri medici non si applicano ai piani autoassicurati. E i piani per gruppi molto grandi sono spesso autoassicurati.
I piani acquisiti devono rimanere in vigore?
Sebbene i piani acquisiti possano rimanere in vigore a tempo indeterminato, non c'è nulla che dica che siano tenuti a farlo. Gli individui e i datori di lavoro possono invece scegliere di passare a una copertura conforme all'ACA e gli assicuratori possono scegliere di terminare i piani precedenti.
Soprattutto nel mercato individuale, dove i nuovi iscritti (ad eccezione dei nuovi dipendenti) non sono stati in grado di aderire ai piani acquisiti dal 2010, i piani acquisiti diventano meno attraenti per gli assicuratori nel tempo. Il pool di rischi si riduce poiché le persone passano ad altri piani, ma nessun nuovo iscritto può aderire al piano nonno.
Il pool di rischi esistente subisce un lento deterioramento dello stato di salute man mano che gli iscritti invecchiano e sviluppano condizioni di salute. Nel corso del tempo, ciò rende più probabile che un assicuratore possa scegliere di terminare i suoi piani nonni e trasferire gli iscritti a piani conformi all'ACA (gli iscritti in questa situazione hanno anche la possibilità di selezionare il proprio nuovo piano, dall'assicuratore esistente o da un altro assicuratore).
Alla fine, il mantenimento di piani di mercato individuali consolidati diventa inefficiente per gli assicuratori.
Quando il tuo piano acquisito è terminato
Se il tuo piano acquisito viene terminato dal tuo datore di lavoro o dalla tua assicurazione sanitaria, puoi essere certo che avrai la possibilità di iscriverti a un nuovo piano. Se il tuo datore di lavoro interrompe un piano non padre, è probabile che lo sostituirà con un nuovo piano (che deve rispettare pienamente le regole ACA applicabili per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro grandi o piccoli, a seconda delle dimensioni dell'azienda).
Evento idoneo: il rinnovo o la risoluzione di un piano Pre-ACA attiva un periodo di iscrizione speciale
In caso contrario, la perdita della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è un evento qualificante che ti consente un periodo di iscrizione speciale durante il quale puoi acquistare il tuo piano nel mercato individuale, tramite lo scambio o direttamente tramite un assicuratore (nota che i sussidi premium sono solo disponibile in permuta).
Se il tuo piano di mercato individuale nonno viene terminato, si attiva lo stesso periodo di iscrizione speciale. Gli assicuratori che stanno terminando un intero blocco di attività generalmente programmano la risoluzione per la fine dell'anno.
Ciò significa che gli iscritti possono semplicemente selezionare un nuovo piano durante l'iscrizione aperta, che si verifica ogni autunno dal 1 novembre al 15 dicembre (alcuni stati hanno finestre estese, ma questo è il periodo di registrazione che si applica nella maggior parte degli stati).
Tuttavia, gli iscritti hanno anche la possibilità di selezionare un nuovo piano fino al 31 dicembre e il loro nuovo piano sarà comunque valido il 1 ° gennaio (le regole della data di validità sono diverse quando l'evento scatenante è la perdita della copertura).
Il periodo di iscrizione speciale continua per altri 60 giorni nel nuovo anno (o dopo la data di perdita della copertura se avviene in un altro periodo dell'anno).
Se ti iscrivi prima della fine del vecchio piano, avrai una copertura continua, a condizione che l'ultimo giorno di copertura del vecchio piano sia l'ultimo giorno di un mese.
Se utilizzi il periodo di iscrizione speciale dopo la fine del piano grandfathered, ti ritroverai senza assicurazione sanitaria per almeno un mese prima che il tuo nuovo piano abbia effetto.
Iscrizione speciale al mercato individuale se il tuo piano pre-ACA è in fase di rinnovo
Vale anche la pena notare che esiste un periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale (in borsa o fuori borsa) se si dispone di un piano sanitario non annuale che si rinnova in un momento diverso dal 1 ° gennaio e si preferisce passare a un nuovo piano (se il piano si rinnova il 1 ° gennaio, gli iscritti possono semplicemente utilizzare il normale periodo di iscrizione aperta per i piani conformi all'ACA, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio).
I piani acquisiti hanno spesso date di rinnovo non annuali. Ciò mette le persone in una posizione di svantaggio se hanno uno di questi piani e ottengono un aumento del tasso di rinnovo a metà anno (quando non è aperta l'iscrizione nel mercato individuale conforme all'ACA).
Il Dipartimento della salute e dei servizi umani (HHS) degli Stati Uniti ha creato un periodo di iscrizione speciale che si applica in questo caso. Se il tuo piano nonno si rinnova a metà anno, puoi scegliere di lasciarlo rinnovare o puoi scegliere di passare a un nuovo piano nel mercato conforme ACA.
Prima di scegliere di rinnovare semplicemente il tuo piano nonno, è consigliabile verificare se ci sono opzioni migliori nel mercato conforme all'ACA. Se hai un piano acquisito tramite il tuo datore di lavoro, puoi comunque scegliere di guardarti intorno, ma non avrai diritto a sussidi premium per compensare il costo di un piano che acquisti da solo - questo è fintanto che il datore di lavoro- il piano sponsorizzato è conveniente e offre un valore minimo.
Una parola da Verywell
Assicurati di controllare se sei idoneo per i sussidi premium se acquisti il tuo nuovo piano nella borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato. L'ammissibilità ai sussidi si estende anche alla classe media. Una singola persona può avere diritto a sussidi con un reddito (reddito lordo rettificato modificato specifico ACA o MAGI) fino a $ 49.960 nel 2020 e una famiglia di quattro persone può qualificarsi per sussidi con un reddito di $ 103.000 nel 2020. I sussidi non lo sono disponibile per i piani grandfathered, quindi il passaggio a un nuovo piano potrebbe comportare una copertura più robusta con un premio netto inferiore.
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