Contenuto
- Come si ottiene un'assicurazione sanitaria?
- Come scegliere un piano sanitario
- Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
- Assicurazione sanitaria individuale
- Attenzione ai piani non conformi all'ACA
Dovresti ottenere un'assicurazione sanitaria per lo stesso motivo per cui hai un'assicurazione auto o un'assicurazione per i proprietari di casa, per proteggere i tuoi risparmi e reddito. Ma hai anche bisogno di un'assicurazione sanitaria per assicurarti di avere accesso a cure mediche ad alto costo se e quando ne avrai bisogno. Per gli ospedali che accettano Medicare (che è la maggior parte degli ospedali), la legge federale richiede loro di valutare e stabilizzare chiunque si presenti ai loro reparti di emergenza, inclusa una donna in travaglio attivo. Ma al di là di una valutazione e stabilizzazione nel dipartimento di emergenza, c'è non è richiesto che gli ospedali forniscano assistenza a persone che non possono pagarla. Quindi la mancanza di un'assicurazione sanitaria può finire per essere un ostacolo significativo per ricevere cure.
Come si ottiene un'assicurazione sanitaria?
A seconda dell'età, dello stato lavorativo e delle condizioni finanziarie, ci sono molti modi per ottenere un'assicurazione sanitaria, tra cui:
- Assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro. Le grandi aziende negli Stati Uniti sono tenute a fornire un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili come beneficio per i dipendenti (o devono affrontare una sanzione) e molti piccoli datori di lavoro offrono anche una copertura ai propri lavoratori. Probabilmente ti verrà richiesto di pagare una parte del premio mensile o il costo dell'assicurazione sanitaria, in particolare se aggiungi la tua famiglia al tuo piano.
- Assicurazione sanitaria che acquisti da solo. Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda che non fornisce un'assicurazione sanitaria, dovrai acquistarla da solo. Puoi ottenerlo tramite la borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato o direttamente da una compagnia di assicurazioni, ma sussidi di premio (per ridurre l'importo che devi pagare per la tua copertura) e sussidi di condivisione dei costi (per ridurre l'importo che devi pagare quando hai bisogno di cure mediche) sono disponibili solo se ottieni la copertura attraverso lo scambio.
- Assicurazione sanitaria fornita dal governo. Se hai 65 anni o più, disabile o hai un reddito minimo o nullo, puoi beneficiare di un'assicurazione sanitaria pagata dal governo, come Medicare e Medicaid.
Se non disponi di un'assicurazione sanitaria o di un'assicurazione sanitaria non adeguata, sarai responsabile del pagamento di tutte le fatture sanitarie a meno che tu non possa accedere alle cure presso una clinica di beneficenza. Il Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), emanato nel marzo 2010, assicura che la maggior parte degli americani abbia accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.
Tuttavia, ci sono alcune eccezioni. Alcuni sono il risultato di difetti di progettazione nell'ACA, tra cui il problema tecnico della famiglia e il fatto che i sussidi premium sono limitati al 400% del livello di povertà, risultando in una copertura insostenibile per alcune persone con un reddito appena superiore a tale limite. Ma alcuni sono il risultato di regolamenti, decisioni dei tribunali e resistenza all'ACA, incluso il divario di copertura Medicaid che esiste in 14 stati che hanno rifiutato di accettare finanziamenti federali per espandere Medicaid.
Come scegliere un piano sanitario
Ci sono molti fattori da considerare quando si sceglie l'assicurazione sanitaria. Questi fattori possono essere diversi se si sceglie una delle numerose opzioni di piano sanitario del datore di lavoro o si acquista la propria assicurazione sanitaria.
Fai i compiti prima di acquistare qualsiasi polizza assicurativa sanitaria! Assicurati di sapere cosa pagherà il tuo piano di assicurazione sanitaria ... e cosa no.
Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro
Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria, potresti essere in grado di scegliere tra diversi piani di assicurazione sanitaria. Molto spesso, questi piani includono alcuni tipi di piani di assistenza gestita, come un'organizzazione di mantenimento della salute (HMO) o un'organizzazione di fornitori preferiti (PPO). Se scegli un HMO, il piano generalmente pagherà solo le cure se utilizzi un medico o un ospedale nella rete di quel piano. Se scegli un PPO, il piano di solito pagherà di più se ottieni la tua assistenza sanitaria all'interno della rete del piano. Il PPO pagherà comunque una parte delle tue cure se esci dalla rete, ma dovrai pagare di più.
Il tuo datore di lavoro può offrire una serie di piani sanitari diversi che costano più o meno a seconda dell'ammontare dei costi diretti che hai ogni anno. Questi costi possono includere un pagamento anticipato ogni volta che visiti il tuo medico o ricevi una prescrizione, nonché una franchigia annuale, che è l'importo che paghi per i servizi sanitari all'inizio di ogni anno prima dell'inizio dell'assicurazione sanitaria.
In generale, un piano che richiede l'utilizzo di un provider di rete e ha una franchigia elevata e copayments elevati avrà premi inferiori. Un piano che ti consente di utilizzare qualsiasi fornitore e ha franchigie inferiori e copayments inferiori avrà premi più alti.
Se sei giovane, non hai malattie croniche e conduci uno stile di vita sano, potresti prendere in considerazione la scelta di un piano sanitario che abbia franchigie e pagamenti integrativi elevati poiché è improbabile che tu abbia bisogno di cure ei tuoi premi mensili potrebbero essere inferiori.
Se sei più anziano e / o soffri di una condizione cronica, come il diabete, che richiede molte visite mediche e farmaci da prescrizione, puoi prendere in considerazione un piano sanitario con franchigie e copagamenti bassi. Puoi pagare di più ogni mese per la tua quota del premio, ma questo può essere compensato da minori spese vive durante tutto l'anno. Analizza i numeri per vedere quanto potresti aspettarti di pagare in spese vive (fai attenzione all'importo massimo qui, se pensi di aver bisogno di molte cure mediche) e aggiungilo al premi totali in modo da poter confrontare più piani. Non vuoi semplicemente presumere che un piano a costi più elevati (o, a seconda della situazione, un piano a costi inferiori) funzionerà meglio.
Se una delle opzioni disponibili è un piano qualificato HSA, ti consigliamo di includere i vantaggi fiscali degli HSA quando decidi quale piano scegliere, nonché qualsiasi contributo del datore di lavoro disponibile per l'HSA. Se il tuo datore di lavoro offre un contributo alle HSA dei dipendenti, si tratta essenzialmente di denaro gratuito, ma puoi riceverlo solo se selezioni un piano sanitario qualificato HSA. E se ti iscrivi a un piano qualificato HSA e contribuisci tu stesso al conto, quei contributi non sono tassati. Per il 2020, gli importi massimi consentiti per i contributi HSA (compresi i contributi del datore di lavoro) saranno $ 3.550 se si dispone di una copertura esclusivamente autonoma nell'ambito di un piano qualificato HSA e $ 7.100 se il piano copre anche almeno un altro membro della famiglia. Se contribuisci con l'importo massimo e in base al tuo livello di reddito, ciò può comportare un notevole risparmio fiscale. Quindi, se un piano qualificato HSA è tra le opzioni, dovrai includere questi fattori nel tuo confronto fianco a fianco dei piani.
Per saperne di più sulle opzioni del tuo piano sanitario, incontra un rappresentante del tuo dipartimento delle risorse umane o leggi i materiali forniti dal piano sanitario. Se sia tu che il tuo coniuge / partner lavorate per aziende che forniscono assicurazioni sanitarie, dovreste confrontare ciò che ogni azienda offre e scegliere un piano di entrambe le società che soddisfi le vostre esigenze. Tieni presente, tuttavia, che alcune aziende includono un supplemento se il tuo coniuge ha accesso al piano del proprio datore di lavoro ma ha deciso di essere aggiunto al tuo piano.
Assicurazione sanitaria individuale
Se sei un lavoratore autonomo, il tuo datore di lavoro non fornisce un'assicurazione sanitaria adeguata o non sei assicurato e non hai i requisiti per un programma di assicurazione sanitaria statale, puoi acquistare un'assicurazione sanitaria per conto tuo.
Puoi acquistare un'assicurazione sanitaria direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, come Anthem o Kaiser Permanente, tramite un agente assicurativo che rappresenta una compagnia di assicurazioni o tramite la borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. Consulta il tuo agente assicurativo che potrebbe aiutarti a trovare un'assicurazione sanitaria adatta alle tue esigenze.
Poiché il costo è spesso il fattore più importante nella scelta di un piano sanitario, le risposte alle seguenti domande possono aiutarti a decidere quale piano acquistare.
- Quanto costa il premio mensile (dopo l'eventuale sovvenzione premium applicabile, se ne hai diritto)?
- Quanto dovrai pagare prima che inizi il piano sanitario?
- Quanto costa il compenso per le visite mediche e i farmaci da prescrizione?
- Se scegli un PPO, quanto dovrai pagare se utilizzi medici o ospedali al di fuori della rete del PPO? Si noti che in molte aree non sono disponibili piani PPO nel singolo mercato; potresti essere limitato a HMO e / o EPO, che generalmente coprono solo l'assistenza al di fuori della rete in situazioni di emergenza.
- Qual è l'importo massimo che dovrai pagare di tasca tua se finisci per aver bisogno di molte cure? Questo è limitato a tutti i piani conformi all'ACA a $ 8.150 per un singolo individuo nel 2020, sebbene molti piani abbiano limiti di tasca propri inferiori a questo.
- Il piano sanitario ha un formulario di farmaci che include i farmaci che usi?
- Il tuo medico fa parte della rete di fornitori del piano sanitario?
Attenzione ai piani non conformi all'ACA
Tutti i principali piani sanitari individuali con date di validità di gennaio 2014 o successive devono essere conformi all'ACA. Questo vale in ogni stato e si applica ai piani venduti all'interno della borsa valori nonché ai piani acquistati direttamente dalle compagnie di assicurazione sanitaria.
Ma ci sono molte opzioni di piano che non sono conformi all'ACA. E a volte questi piani sono commercializzati con tattiche discutibili, portando i consumatori a credere di acquistare una vera assicurazione sanitaria quando in realtà non lo sono.
Se stai esaminando piani a breve termine, piani a benefici limitati, supplementi per incidenti, piani per malattie critiche, piani di sconti medici o qualsiasi altro tipo di piano non conforme, ti consigliamo di prestare molta attenzione alla stampa fine e assicurati di capire cosa stai effettivamente acquistando. Tieni presente che questi piani non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA, non devono coprire condizioni preesistenti, possono limitare i tuoi benefici totali in un anno o nel corso della tua vita e generalmente hanno un lungo elenco di esclusioni di copertura .