Cosa dovresti sapere sull'Affordable Care Act

Contenuto

• Punti salienti dell'Affordable Care Act
• Modifiche ACA per americani senza assicurazione sanitaria
• Modifiche ACA per americani con assicurazione sanitaria

Il 23 marzo 2010, il presidente Obama ha firmato la legge federale di riforma sanitaria nota come Patient Protection and Affordable Care Act (generalmente indicata semplicemente come Affordable Care Act, ACA o Obamacare). Lo scopo della legislazione è garantire che quasi tutti gli americani abbiano accesso a un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili.

Le riforme chiave nell'Affordable Care Act sono state progettate per ridurre in modo significativo le barriere all'ottenimento della copertura sanitaria e all'accesso ai servizi sanitari necessari. Ma la legge è stata controversa sin dall'inizio e l'aspra divisione partigiana sulla riforma dell'assistenza sanitaria si è tradotta in un'attuazione non ottimale della riforma sanitaria.

La maggior parte delle disposizioni dell'ACA sono entrate in vigore nel 2014, incluso il requisito che praticamente tutti gli americani mantengano la copertura assicurativa sanitaria, tramite il proprio datore di lavoro, attraverso un programma pubblico come Medicaid o Medicare, o acquistando la copertura nel mercato individuale, tramite la borsa o fuori borsa. Dal 2014 al 2018, c'è stata una sanzione che è stata valutata dall'IRS quando le persone non hanno mantenuto l'assicurazione sanitaria, ma tale sanzione è stata abrogata dopo la fine del 2018, secondo i termini del Tax Cuts and Jobs Act, che è stato emanato nel Dicembre 2017. Ma c'è ancora una sanzione per chi non è assicurato in Massachusetts, DC, New Jersey, California e Rhode Island, poiché tutti hanno i propri mandati individuali e le relative sanzioni.

Punti salienti dell'Affordable Care Act

Esclude i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi da:

• Negare la copertura a causa di condizioni mediche preesistenti.
• Revoca della copertura, tranne in caso di frode o dichiarazione intenzionale.
• Addebitare premi più alti a causa di problemi di salute.
• Caricare gli iscritti più anziani più del triplo rispetto agli iscritti più giovani.
• Offrire piani che non coprono i benefici essenziali per la salute, a meno che il piano non sia approvato o nonna.

Richiede a tutti i piani sanitari non acquisiti di:

• Copri le cure preventive senza condivisione dei costi.
• Limita i costi diretti per i benefici sanitari essenziali all'interno della rete. HHS stabilisce i limiti massimi per i costi vivi ogni anno. Nel 2020, non può superare $ 8.150 per un individuo o $ 16.300 per una famiglia. Per il 2021, HHS ha proposto di aumentare gli importi massimi di tasca propria a $ 8.550 e $ 17.100, ma quei numeri potrebbero cambiare una volta che le normative saranno finalizzato.
• Consentire ai giovani adulti di continuare a seguire il piano sanitario di un genitore fino all'età di 26 anni.

Richiede ai grandi datori di lavoro di:

• Fornire un'assicurazione sanitaria economica e di valore minimo ai propri dipendenti a tempo pieno o essere soggetti a potenziali sanzioni.

Richiede alle persone di:

• Ottieni un'assicurazione sanitaria, a meno che non si qualifichino per determinate esenzioni. Questo requisito tecnicamente rimane in vigore, sebbene la sanzione federale sia stata ridotta a $ 0 per le persone che non sono assicurate nel 2019 e oltre (gli stati possono imporre i propri mandati e sanzioni; New Jersey, DC, Massachusetts, California e Rhode Island hanno tutti sanzioni per residenti non assicurati e non altrimenti esenti da penale).

Rende la copertura e l'assistenza più convenienti con:

• Crediti d'imposta sui premi (aka sovvenzioni sui premi)
• Riduzioni della condivisione dei costi (queste non sono più finanziate direttamente dal governo federale, ma gli iscritti idonei le ricevono comunque; sebbene gli assicuratori incorporino il costo nei premi, tale costo è ampiamente coperto da sovvenzioni sui premi)
• Espansione di Medicaid (14 stati non hanno ancora accettato il finanziamento federale per espandere Medicaid a partire dal 2020; il Wisconsin non ha ampliato Medicaid ma fornisce la copertura Medicaid, senza il tasso di finanziamento federale aumentato, a persone con reddito fino al livello di povertà, quindi non c'è copertura divario in Wisconsin).

Modifiche ACA per americani senza assicurazione sanitaria

A seconda del reddito, delle dimensioni della famiglia e dello stato di residenza, potresti avere diverse opzioni di copertura, incluso un aiuto finanziario (sussidi) se non puoi permetterti di acquistare un'assicurazione sanitaria. I seguenti sono esempi di opzioni di copertura: i livelli di reddito si applicano alla copertura del 2020.

Per l'idoneità a Medicaid, nel 2020 vengono utilizzati i numeri del livello federale di povertà 2020, mentre per l'idoneità al sussidio premium, i numeri FPL 2019 vengono utilizzati per la copertura del 2020 (questo perché l'iscrizione aperta per la copertura del piano privato avviene in autunno, prima dell'inizio del l'anno e prima che i numeri FPL vengano aggiornati per il nuovo anno).

Esempio 1: Idoneo per Medicaid in uno stato che ha ampliato Medicaid
Reddito annuo:

• fino a $ 17.608 per un individuo
• fino a $ 36.156 per una famiglia di quattro persone

Commenti:

• Gli americani a basso reddito che sono cittadini statunitensi (così come molti immigrati legali che sono stati negli Stati Uniti per almeno cinque anni) possono iscriversi al programma Medicaid del loro stato.
• Il tuo stato può imporre un livello minimo di spese vive, come un pagamento di $ 1 a $ 5 per una visita medica o per servizi selezionati. Alcuni stati impongono anche premi nominali per gli iscritti a Medicaid con un reddito superiore al livello di povertà (l'espansione di Medicaid da parte dell'ACA si estende al 138% del livello di povertà, quindi include molte persone con un reddito superiore al livello di povertà; molti stati forniscono copertura gratuita per tutti Iscritti idonei a Medicaid, ma alcuni hanno premi modesti).
• Negli stati che non hanno ampliato Medicaid, gli adulti normodotati e senza figli sono in genere non idonei a Medicaid indipendentemente da quanto sia basso il loro reddito, e l'idoneità per i genitori di figli minori tende ad essere limitata a coloro con redditi estremamente bassi, molto al di sotto del livello di povertà .

Esempio 2: idoneo all'acquisto di un dominio sovvenzionato piano sanitario attraverso una borsa di assicurazione sanitaria statale
Reddito annuo:

• fino a $ 49.960 per un individuo
• fino a $ 103.000 per una famiglia di quattro persone

Commenti:

• I piani sanitari che partecipano a uno scambio devono offrire un pacchetto di benefici sanitari essenziali e coprire almeno il 56% delle spese sanitarie medie per una popolazione standard complessiva. Ma ciò non significa che il tuo piano coprirà necessariamente almeno il 56% dei costi: se hai bisogno di pochissimo in termini di assistenza sanitaria, potresti pagare la maggior parte da solo, a seconda di come è progettato il tuo piano (catastrofico i piani possono coprire una percentuale inferiore delle spese medie, ma i sussidi non possono essere utilizzati per acquistare piani catastrofici).
• Se acquisti la tua assicurazione sanitaria tramite una borsa valori e ti qualifichi per sussidi premium, la tua quota del premio (per il secondo piano Silver con il costo più basso nella tua zona) non supererà una certa percentuale del tuo reddito, che va dal 2,06% al 9,78% nel 2020, a seconda di quanto guadagni. Tuttavia, non è necessario acquistare il secondo piano argento dal costo più basso. Puoi scegliere di acquistare un piano più o meno costoso e applicare invece il sussidio a quel piano. Se acquisti un piano più economico, pagherai una percentuale ancora inferiore del tuo reddito in premi post-sussidio e, se acquisti un piano più costoso, pagherai una percentuale più alta del tuo reddito in premi post-sussidio.

Esempio 3: idoneo all'acquisto di una copertura privata ma senza assistenza finanziaria
Reddito annuo:

• $ 49.961 e oltre per un individuo
• $ 103.001 e oltre per una famiglia di quattro persone

Commenti:

• Non sei idoneo per una sovvenzione o assistenza finanziaria a questo livello di reddito, sebbene la California abbia sussidi per le persone con un reddito più elevato e lo stato di Washington prevede di renderli disponibili a partire dal 2021. Tieni presente che questi sussidi statali sono non fa parte dell'ACA; questi stati stanno andando ben oltre la legge federale e fornendo sussidi finanziati dallo stato per i residenti idonei.
• Se rimani senza assicurazione sanitaria, non sei più soggetto a una sanzione federale nel 2019 e oltre (sebbene, come notato sopra, il tuo stato potrebbe imporre la propria sanzione). Ma non sarai in grado di iscriverti a un piano sanitario fino all'iscrizione aperta, il che potrebbe lasciarti in una situazione difficile se finisci per aver bisogno di cure mediche estese a metà anno.
• Se il tuo reddito è appena al di sopra delle soglie di ammissibilità, puoi abbassarlo contribuendo a un IRA tradizionale o un HSA (se hai un piano sanitario qualificato HSA).

Modifiche ACA per americani con assicurazione sanitaria

A seconda del tipo di assicurazione sanitaria che hai già avuto, potresti aver subito o meno cambiamenti a seguito dell'ACA.

Se la tua fonte di copertura sanitaria era già un piano del datore di lavoro, queste sono alcune delle tue opzioni:

Rimani nel tuo piano datore di lavoro: Se il tuo datore di lavoro continua a offrire un'assicurazione sanitaria, puoi mantenerla.

Acquista un piano sanitario attraverso la borsa delle assicurazioni sanitarie nel tuo stato: Se possiedi una piccola impresa, o il tuo datore di lavoro offre solo benefici minimi, o devi pagare più del 9,78% del tuo reddito in premi (nel 2020) solo per la tua copertura, puoi cercare opzioni migliori nello scambio (nota che i piani per le piccole imprese non sono più disponibili nelle borse di molti stati).

Se la tua fonte di assicurazione sanitaria è una polizza individuale acquistata per te e / o per la tua famiglia prima del 2014, queste sono le tue opzioni:

Mantieni il tuo piano attuale: Se il tuo piano sanitario continua a offrire la stessa copertura, puoi rinnovarlo. Tuttavia, le nuove polizze di assicurazione sanitaria devono essere conformi agli standard federali di copertura minima; i piani sanitari meno recenti che non soddisfano questi standard non possono registrare nuovi clienti. I piani grandfathered (in vigore dal 23 marzo 2010) possono rimanere in vigore a tempo indeterminato, a condizione che l'assicuratore continui a rinnovarli, cosa che non è tenuta a fare. I piani nonna (date in vigore dopo il 23 marzo 2010, ma prima della fine del 2013) possono rimanere in vigore fino alla fine del 2021 (e potrebbero essere estesi agli anni futuri; finora sono state rilasciate numerose estensioni).

Acquista la copertura tramite la borsa assicurativa del tuo stato: Se il tuo reddito (come determinato dal calcolo del reddito lordo rettificato modificato dell'ACA) non supera il 400% del livello di povertà ($ 49.960 per un singolo individuo nel 2020), puoi qualificarti per i crediti d'imposta federali per compensare il costo del tuo premio . Si noti che è possibile acquistare solo una copertura medica principale individuale (tramite lo scambio o al di fuori dello scambio) durante il periodo di iscrizione aperta annuale o durante un periodo di iscrizione speciale attivato da un evento qualificante.

Se sei su Medicare, le tue opzioni potrebbero non essere cambiate in modo significativo, ma i tuoi costi relativi ai farmaci sono diminuiti se hai bisogno di farmaci sufficienti per raggiungere il buco della ciambella e il tuo accesso ai servizi potrebbe essere migliorato:

I vantaggi e l'idoneità di base (o garantiti) non sono cambiati: L'ACA non ha modificato le regole di ammissibilità per Medicare o il quadro di base dei benefici che fornisce.

Vantaggio Medicare: Le sovvenzioni federali per i piani Medicare Advantage sono state ridotte, il che inizialmente ha portato alla speculazione che i piani sarebbero diventati meno robusti e avrebbero perso gli iscritti. Ma l'iscrizione a Medicare Advantage ha continuato ad aumentare negli anni da quando l'ACA è stato convertito in legge. I piani sono più popolari che mai, con oltre un terzo di tutti i beneficiari di Medicare iscritti ai piani Medicare Advantage nel 2019.

Accesso ai servizi: Medicare ora copre le visite annuali di benessere, grazie ai mandati di assistenza sanitaria preventiva dell'ACA.

Copertura dei farmaci su prescrizione: Il divario di copertura dei farmaci su prescrizione (Medicare Part D donut hole) è stato eliminato a partire dal 2020. Ma i piani possono ancora avere vantaggi diversi al di sopra e al di sotto del limite di copertura iniziale e il concetto di donut hole è ancora importante in termini di come vengono calcolati i costi dei farmaci verso il raggiungimento della soglia di copertura catastrofica.