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Per le persone che non hanno accesso all'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro, l'ACA include sussidi per rendere accessibile l'assicurazione sanitaria. Ma non tutti rientrano perfettamente in una di queste due categorie. Alcune persone hanno accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ma non possono permettersi i premi.Per alcuni di loro, l'ACA fornisce sollievo. Ma per un massimo di sei milioni di americani in questa situazione, non c'è una buona soluzione a questo punto.Chi è stato colto nel problema della famiglia?
Questo perché sono bloccati in quello che è noto come "problema familiare" dell'ACA e non hanno accesso a una copertura conveniente da un datore di lavoro o sussidi attraverso gli scambi.
Ecco il problema: per poter ottenere sussidi premium nello scambio, devi avere un reddito familiare che non superi il 400% del livello di povertà e il secondo piano Silver con il costo più basso nella tua zona deve costare più di una certa percentuale del tuo reddito. Ma c'è anche un altro fattore: l'idoneità ai sussidi dipende dal fatto che una persona abbia o meno accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce un valore minimo (copre almeno il 60% dei costi medi e include una copertura sostanziale per cure ospedaliere e mediche) ed è considerato conveniente. Per il 2020, è definita come una copertura che non costa più del 9,78% del reddito familiare solo per la copertura del dipendente.
Se il dipendente ha membri della famiglia, il costo aggiuntivo per aggiungerli al piano sponsorizzato dal datore di lavoro non viene preso in considerazione quando si determina se il piano sponsorizzato dal datore di lavoro è "abbordabile" o meno. Poiché la maggior parte dei datori di lavoro paga una parte significativa dei premi dell'assicurazione sanitaria dei propri dipendenti, la maggior parte dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono considerati convenienti. E questa classificazione "accessibile" si estende anche alla copertura dei membri della famiglia, anche se il datore di lavoro non paga affatto i loro premi.
Ad esempio, si consideri una famiglia di cinque persone con un reddito familiare totale di $ 60.000 all'anno. Sono ben al di sotto del limite di reddito per l'ammissibilità al sussidio nel 2020 (il 400% del livello di povertà per una famiglia di cinque persone è di $ 120.680 per determinare l'idoneità ai crediti d'imposta del 2020; si noti che questo si basa sui numeri del livello di povertà per il 2019, poiché vengono sempre utilizzati i numeri dell'anno precedente).
Supponiamo che il datore di lavoro di un genitore offra un buon piano di assicurazione sanitaria e paghi la maggior parte dei premi dei propri dipendenti. Quindi la famiglia paga solo $ 100 al mese detratti dallo stipendio per coprire solo il premio del dipendente. Questo è solo il 2% del loro reddito, ben al di sotto della soglia del 9,78%, quindi la copertura è considerata conveniente.
Ma cosa succede se alla famiglia costa $ 900 in più al mese aggiungere il coniuge ei figli al piano sponsorizzato dal datore di lavoro? Alcuni datori di lavoro non coprono nessuno dei premi per aggiungere persone a carico, quindi questo non è uno scenario insolito. Ora la detrazione totale sul salario per l'assicurazione sanitaria è di $ 1000 al mese, che è il 20% del reddito familiare. Ma si ritiene che l'intera famiglia abbia ancora accesso a un'assicurazione sanitaria "conveniente" sponsorizzata dal datore di lavoro, perché la determinazione dell'accessibilità si basa esclusivamente su ciò che pagano per coprire il dipendente, non il dipendente più le persone a carico e / o un coniuge.
Come è successo?
Tutto questo è stato chiarito dall'IRS in una regola finale che hanno pubblicato nel 2013. E sebbene il problema sia ampiamente definito come il "problema tecnico familiare", non è davvero un problema tecnico nel senso che è stato attentamente considerato dal governo Accountability Office e IRS prima che i regolamenti fossero finalizzati.
La preoccupazione era che se le persone a carico in questa situazione fossero in grado di ottenere sussidi in cambio, aumenterebbe l'importo totale che il governo deve pagare in sussidi. Poiché i datori di lavoro devono solo fare in modo che la copertura soddisfi i criteri "convenienti" per i loro dipendenti, c'erano preoccupazioni che i datori di lavoro potessero ridurre i contributi che versano ai premi dell'assicurazione sanitaria per i dipendenti, inviando così ancora più coniugi e figli agli scambi per copertura.
Successive analisi hanno confermato queste ipotesi; se l'accessibilità fosse basata sul costo della copertura per tutti i membri della famiglia idonei, l'iscrizione agli scambi crescerebbe in modo significativo, così come la spesa pubblica per i sussidi premium.
Possiamo aggiustarlo?
L'ex senatore del Minnesota Al Franken ha introdotto il Family Coverage Act (S.2434) nel 2014 nel tentativo di eliminare il problema tecnico della famiglia. Ma la legislazione non è andata da nessuna parte a causa della preoccupazione che una correzione sarebbe stata troppo costosa (più persone avrebbero diritto ai sussidi, che sono finanziati dal governo federale). Hillary Clinton ha anche proposto di risolvere il problema della famiglia come parte della sua piattaforma per la campagna presidenziale, ma alla fine ha perso le elezioni a favore di Donald Trump.
I repubblicani al Congresso si sono concentrati in gran parte sull'abrogazione e la sostituzione dell'ACA piuttosto che sulla sua correzione. Ma l'ACA rimane quasi interamente intatto a partire dal 2020, ad eccezione della sanzione del mandato individuale, che è stata eliminata alla fine del 2018, e alcune delle tasse dell'ACA, che sono state abrogate a partire dal 2020 o 2021.
Nel 2018, i Democratici alla Camera e al Senato hanno introdotto una legislazione di riforma dell'assistenza sanitaria che includeva la correzione del problema tecnico familiare basando la determinazione dell'accessibilità economica per l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro (per la determinazione dell'idoneità al sussidio di scambio) sul costo della copertura familiare anziché solo dei dipendenti copertura. Una legislazione simile (H.R.1884 alla Camera e S.1213 al Senato) è stata introdotta nel 2019, sebbene i progetti di legge non siano progrediti.
Nel 2020, i repubblicani rimangono abbastanza concentrati sull'abrogazione e / o sulla sostituzione dell'ACA e hanno scarso desiderio di migliorarlo. I democratici sono in qualche modo divisi, con alcuni membri del partito che spingono per un sistema a pagamento unico, mentre altri si concentrano sul rafforzamento dell'ACA, compresa la correzione del problema familiare. Ma per il momento, con i repubblicani in maggioranza al Senato, è molto improbabile che un disegno di legge per eliminare il problema tecnico della famiglia possa approvare entrambe le camere del Congresso.
Fortunatamente, molti dei bambini che altrimenti sarebbero coinvolti nel problema tecnico della famiglia possono beneficiare del CHIP (Children's Health Insurance Program). Ma per coloro che non lo sono e per i coniugi che sono nel problema tecnico della famiglia, la copertura può ancora essere fuori portata, nonostante sia tecnicamente considerata conveniente.