Contenuto
- Passaggio 1: determinare il valore attuariale del piano sanitario basato sul lavoro
- Passaggio 2: confrontare i valori attuariali del piano sanitario basato sul lavoro e del piano Obamacare
- Passaggio 3: determinare i costi per Obamacare e assicurazione sanitaria basata sul lavoro
- Passaggio 4: confrontare il costo di Obamacare rispetto all'assicurazione sanitaria sul lavoro
Passaggio 1: determinare il valore attuariale del piano sanitario basato sul lavoro
Confrontare i dettagli esatti della copertura è piuttosto difficile quando stai cercando di scegliere tra diversi piani sanitari. Tuttavia, esiste una scorciatoia molto più semplice: confrontare i valori attuariali.
Il valore attuariale di un piano sanitario indica quale percentuale delle spese sanitarie annuali, in media, il piano sanitario paga per i suoi membri. Più alto è il valore attuariale, più preziosi sono i benefici del piano sanitario. Ad esempio, un piano sanitario con un valore attuariale dell'85% pagherà circa l'85% delle spese sanitarie coperte da tutti i membri.Ci si aspetta che i membri paghino il restante 15% delle spese sanitarie coperte tramite requisiti di condivisione dei costi come franchigie, copay e coassicurazione.
Per scoprire il valore attuariale dei piani sanitari disponibili attraverso il tuo lavoro, dovrai chiedere. Il tuo reparto benefici per i dipendenti o risorse umane o è il punto di partenza. Un'altra opzione è chiamare il numero del servizio clienti per il piano sanitario basato sul lavoro che stai considerando e ottenere il valore attuariale da un dipendente del servizio clienti del piano sanitario.
Passaggio 2: confrontare i valori attuariali del piano sanitario basato sul lavoro e del piano Obamacare
Una volta che conosci il valore attuariale del piano sanitario basato sul lavoro offerto dal tuo datore di lavoro, scegli uno o due piani di un valore attuariale simile dal tuo scambio Obamacare. Puoi dire il valore attuariale di un piano Obamacare dal suo livello di metallo.
- I piani sanitari Bronze hanno un valore attuariale di circa il 60%.
- I piani sanitari Silver hanno un valore attuariale di circa il 70%.
- I piani sanitari Gold hanno un valore attuariale di circa l'80%.
- I piani sanitari Platinum hanno un valore attuariale di circa il 90%.
Quindi, se l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro offerta dal tuo datore di lavoro ha un valore attuariale del 72%, sceglierai un paio di piani Obamacare di livello argento con cui confrontarlo poiché i piani argento hanno un valore attuariale vicino al tuo piano basato sul lavoro .
Confrontando piani sanitari con valori attuariali simili, garantisci di confrontare le mele con le mele. Se si confrontasse un piano sanitario con valore attuariale al 90% disponibile al lavoro con un piano sanitario basato sullo scambio di valore attuariale al 60%, sarebbe un confronto impreciso.
Passaggio 3: determinare i costi per Obamacare e assicurazione sanitaria basata sul lavoro
L'assicurazione sanitaria basata sul lavoro è generalmente sovvenzionata dal datore di lavoro. Il tuo datore di lavoro paga una parte del costo mensile della tua assicurazione sanitaria e tu paghi una parte. La tua parte viene solitamente prelevata dal tuo stipendio al lordo delle imposte, quindi non paghi le imposte sul reddito.
Chiedete al vostro dipartimento per i benefici per i dipendenti o per le risorse umane quanto sarà ogni mese il vostro contributo per il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria se scegliete un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Per determinare il costo per i piani sanitari di Obamacare, dovrai tornare alla borsa della tua assicurazione sanitaria. Puoi ottenere informazioni sui prezzi senza creare un account o fornire informazioni di identificazione. Poiché i piani sanitari basati su scambi (come tutti i piani di mercato individuali) possono modificare i loro premi in base alla tua età, dove vivi e indipendentemente dal fatto che fumi o meno, dovrai inserire queste informazioni nel portale di scambio di assicurazioni sanitarie online prima di essere in grado di ottenere informazioni sui prezzi, ma non è necessario creare un account con la piattaforma di scambio per farlo.
Sebbene l'assicurazione sanitaria Obamacare sia sovvenzionata per la maggior parte degli iscritti, non è probabile che venga sovvenzionato per te. Se ti viene offerta un'assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro, non hai diritto a un sussidio Obamacare a meno che l'assicurazione sanitaria offerta dal tuo datore di lavoro non sia eccezionalmente scadente o inaccessibile.
In questo caso, eccezionalmente scadente significa che il tuo piano sanitario basato sul lavoro ha un valore attuariale inferiore al 60%. Verrebbe presa in considerazione l'assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro insostenibile se la tua quota del costo per la copertura solo per te stesso (indipendentemente da quanto costa coprire la tua famiglia) costa più del 9,86% del tuo reddito familiare annuale.
Potresti qualificarti per il sussidio dell'assicurazione sanitaria del credito d'imposta sul premio per contribuire a pagare l'assicurazione sanitaria che acquisti da una borsa se quanto segue è vero:
- Il tuo reddito è compreso tra il 100% e il 400% del livello di povertà federale.
- L'assicurazione sanitaria offerta dal tuo datore di lavoro non fornisce un valore minimo e / o la tua quota dei premi per l'assicurazione sanitaria basata sul lavoro non è accessibile in base al tuo reddito
Ma è molto raro che un piano sponsorizzato dal datore di lavoro non fornisca un valore minimo e / o venga considerato insostenibile per la parte della copertura del dipendente. Se il tuo datore di lavoro offre una copertura, è probabile che non ti qualifichi per i sussidi nello scambio.
Ma se soddisfi i criteri per l'ammissibilità al sussidio, il modo migliore per determinare il costo per i piani Obamacare che stai confrontando con il tuo piano sanitario basato sul lavoro è richiedere il sussidio attraverso la borsa dell'assicurazione sanitaria. La creazione di un account con lo scambio e la richiesta di assistenza finanziaria non obbliga ad acquistare l'assicurazione sanitaria o ad accettare l'aiuto finanziario. Puoi comunque decidere di scegliere il piano sanitario del tuo datore di lavoro.
Se non sei idoneo per un sussidio Obamacare, puoi semplicemente guardare il premio a prezzo pieno per i piani di mercato individuali che stai considerando. Puoi ottenere questi prezzi dalla borsa o direttamente da una compagnia di assicurazioni (e un broker può aiutarti a ottenere queste informazioni, indipendentemente dal fatto che tu stia guardando i piani in borsa o i piani venduti direttamente dalle compagnie di assicurazione).
Passaggio 4: confrontare il costo di Obamacare rispetto all'assicurazione sanitaria sul lavoro
Una volta che hai scoperto quanto dovrai pagare ogni mese per la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro e per i piani Obamacare che stai confrontando con essa, hai quasi finito. Se un piano è notevolmente meno costoso degli altri, poiché hanno tutti valori attuariali simili, il piano meno costoso è quello che ti offre il miglior rapporto qualità-prezzo. Scegli quel piano di assicurazione sanitaria se stai solo cercando l'affare migliore. Ma tieni presente che altri fattori, come la rete del fornitore e gli elenchi dei farmaci coperti, potrebbero significare che un piano più costoso ti offre effettivamente il miglior rapporto qualità-prezzo.
Se il costo per tutti i piani è relativamente simile, puoi basare la tua decisione sulla struttura del piano sanitario che ti piace di più. Valuta la soluzione migliore per le tue esigenze osservando:
- Il tipo di piano sanitario
- Come è strutturata la condivisione dei costi
- La rete del fornitore del piano sanitario
- Il formulario dei farmaci del piano sanitario
- Valutazione della qualità e della soddisfazione del piano sanitario
Se ti piace la libertà di uscire dalla rete e sei disposto a pagare un po 'di più quando lo fai, prendi in considerazione un piano PPO o POS. Se non ti dispiace rimanere in rete per mantenere bassi i costi, un HMO o EPO potrebbe essere utile.
Se non disponi di risparmi o non puoi permetterti di pagare una franchigia elevata, un piano sanitario con una franchigia inferiore ma con tassi di coassicurazione o copayings più elevati potrebbe farti sentire più a tuo agio.
Se hai il cuore di mantenere il tuo attuale medico di base (PCP) o specialista, controlla la rete di fornitori di ciascun piano sanitario. Prima di impegnarsi nel piano sanitario con cui il tuo PCP è in rete, chiama l'ufficio del medico per confermare che sono ancora in rete con quel piano sanitario e che non hanno intenzione di abbandonare la sua rete a breve.
Se prendi farmaci su prescrizione, controlla il formulario dei farmaci di ciascun piano sanitario per assicurarti che i tuoi farmaci su prescrizione specifici siano coperti.
Infine, controlla le valutazioni di qualità e soddisfazione per i piani sanitari che stai prendendo in considerazione. Puoi farlo con le pagelle del piano sanitario disponibili sul sito web del Comitato nazionale per l'assicurazione della qualità. A parità di altre condizioni, se uno ha ottimi voti mentre un altro ha voti bassi, la decisione sarà facile.
Attenzione per il problema tecnico della famiglia
Tieni presente che nella maggior parte dei casi scoprirai che il piano del tuo datore di lavoro è la scelta migliore. Ciò è dovuto in gran parte al fatto che il tuo datore di lavoro pagherà una parte del premio, mentre è estremamente improbabile che tu possa ottenere assistenza finanziaria con un piano di mercato individuale. A meno che non vi siano fattori aggiuntivi significativi, come la copertura di rete, che influiscono sulla tua decisione, è probabile che il costo del piano di mercato individuale sia un po 'più alto del costo del piano del tuo datore di lavoro.
Ma la situazione per i tuoi familiari potrebbe non essere così chiara. Se la tua famiglia viene colta dal problema tecnico della famiglia, potresti scoprire che il costo per aggiungerli al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro è proibitivo. Purtroppo non sono ancora idonei per l'assistenza finanziaria nello scambio, ma potrebbero scegliere di farlo acquistare un piano meno costoso (probabilmente con un valore attuariale inferiore) in borsa.