Contenuto
- Perché devi ancora pagare le spese mediche quando hai un'assicurazione sanitaria
- A cosa serve realmente l'assicurazione sanitaria?
- FSA, HSA e copertura supplementare
Ebbene sì e no. La tua assicurazione sanitaria dovrebbe pagare parte del costo della tua assistenza sanitaria, ma finirai comunque per pagare franchigie, copagamenti e coassicurazione.
Perché devi ancora pagare le spese mediche quando hai un'assicurazione sanitaria
Gli assicuratori sanitari vogliono che tu abbia un po 'di pelle nel gioco in modo da non ottenere assistenza sanitaria costosa in modo frivolo. Se devi pagare qualcosa, anche un piccolo compenso ogni volta che vedi il medico o compili una prescrizione, è più probabile che usi un buon giudizio sul fatto che tu abbia davvero bisogno di vedere il medico o compilare quella prescrizione.Non correrai dal dottore per ogni piccola cosa o non farai prescrizioni per medicine di cui potresti non aver veramente bisogno.
Ancora più efficace dei copays, la coassicurazione che ti richiede di pagare una percentuale della bolletta è progettata per motivarti ad assicurarti che l'assistenza sanitaria che stai ricevendo non solo sia necessaria ma sia anche la scelta di trattamento più economica che funzionerà per te.
Ad esempio, quando la mia amica ha scoperto che la prescrizione per la medicina dell'acne prescritta per suo figlio adolescente sarebbe costata $ 1.000 (dopo lo sconto negoziato dal piano sanitario), ha deciso che era eccessiva e doveva esserci un'opzione di trattamento più ragionevole. Con la sua coassicurazione del 30%, avrebbe pagato circa $ 300 per ogni riempimento di prescrizione. L'assicurazione sanitaria avrebbe pagato $ 700.
Invece di accumulare molte spese mediche, ha studiato opzioni di trattamento meno costose. Ha parlato con il dermatologo e ha scoperto che un farmaco più vecchio che costava molto meno era quasi altrettanto efficace. Dato che doveva pagare una percentuale di coassicurazione per il farmaco, scegliendo un farmaco meno costoso, poteva risparmiare un sacco di soldi.
A cosa serve realmente l'assicurazione sanitaria?
L'assicurazione sanitaria non è progettata per pagare ogni piccola parte delle tue spese sanitarie. È progettato per pagare molto quando hai spese catastrofiche e per aiutarti un po 'quando hai spese più moderate.
Sebbene i soldi, la coassicurazione e soprattutto le franchigie possano essere piuttosto costosi, sei protetto dal massimo del tuo piano sanitario. Quando le franchigie, i copays e la coassicurazione che hai pagato quest'anno si sommano al massimo del tuo piano, il tuo piano sanitario inizia a raccogliere il 100% delle spese sanitarie coperte.
Ciò significa che potresti dover pagare qualche migliaio di dollari ogni anno per le tue spese sanitarie anche se hai un'assicurazione sanitaria. Ma significa anche che quando hai bisogno di un trapianto di midollo osseo da $ 400.000 per salvarti la vita, la tua assicurazione sanitaria ne paga tutto tranne poche migliaia di dollari.
Il problema è che l'assistenza sanitaria costa così tanto; è facile sopraffare il budget familiare medio con spese sanitarie anche moderate. Sebbene non esista una soluzione perfetta per questo dilemma, ci sono alcune cose che aiuteranno nel tempo.
Se hai diritto a un sussidio Affordable Care Act per abbassare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria, richiedilo (questo significa che dovrai acquistare il tuo piano sanitario nello scambio nel tuo stato). Ci sono anche sussidi per aiutare a ridurre il costo della franchigia, dei copays e della coassicurazione. Ulteriori informazioni su questi sussidi.
Assicurati di aver compreso il tuo piano sanitario e di ottenere il miglior rapporto qualità-prezzo in assoluto. Scopri come in:
- Come ottenere il massimo dal tuo PPO
- Come ottenere il massimo dal tuo HMO
E tieni presente che, sebbene sia possibile acquistare una copertura con costi vivi molto bassi, in genere pagherai molto di più in premi mensili di conseguenza. Assicurati di analizzare i numeri e vedere esattamente quanto in più pagherai in uno scambio per un'esposizione più bassa. Potrebbe non valerne la pena, soprattutto se sei relativamente sano e non prevedi costi medici significativi.
FSA, HSA e copertura supplementare
Se il tuo posto di lavoro offre un conto di spesa flessibile, partecipaci. La FSA ti consentirà di pagare la franchigia, i copays e la coassicurazione con denaro al lordo delle imposte. Inoltre, la FSA è finanziata da piccole somme prelevate da ogni busta paga. È molto più facile pagare una franchigia di $ 2.000 avendo $ 77 prelevati dal tuo stipendio ogni due settimane piuttosto che produrre magicamente $ 2.000 dal tuo conto corrente quando sei malato.
Se hai diritto a un conto di risparmio sanitario, iscriviti. Appianerà il tuo budget sanitario come fa un FSA, ma ha diversi vantaggi rispetto a un FSA. Ulteriori informazioni in "5 modi in cui un HSA è meglio di un FSA".
In alcune circostanze, un'assicurazione complementare potrebbe essere utile. Ma in alcuni casi può anche essere uno spreco di denaro.