Come ottenere un'assicurazione sulla vita se hai l'HIV

Contenuto

• Assicurazione sulla vita come discriminazione
• Perché gli assicuratori resistono alla copertura
• Opzioni di assicurazione sulla vita individuale
• Carenze e considerazioni
• Altre opzioni di assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è un mezzo importante per proteggere i tuoi cari in caso di tua morte. Trovare una politica economica può spesso essere difficile se si è anziani o non si sta bene. Per alcuni con una condizione cronica o preesistente, può sembrare quasi impossibile.

Questo è il caso delle persone che vivono con l'HIV. Non importa quanto tu sia sano o quanto aderente al trattamento, le tue opzioni oggi sono poche e molte volte più costose di quanto ci si aspetterebbe che una persona media paghi.

Questo non vuol dire che non puoi ottenere un'assicurazione sulla vita; In alcuni casi puoi. Ma la dura realtà è che l'assicurazione sulla vita contro l'HIV può essere estremamente costosa, persino esorbitante, rendendo la questione non tanto l'accessibilità ma l'accessibilità economica.

Assicurazione sulla vita come discriminazione

Cominciamo dicendo come stanno le cose: l'assicurazione è ed è sempre stata discriminatoria. Le compagnie di assicurazione basano i loro costi e le loro qualifiche sul rischio attuariale, tracciando una linea statistica su chi è e chi non è un buon rischio. Non ti guardano come un individuo, ma piuttosto come un amalgama di fattori che potrebbero farti morire prima di quanto dovresti.

Il problema è che l'assicurazione sulla vita è un gioco di scommesse e, per la maggior parte degli assicuratori, le persone con HIV sono semplicemente una cattiva scommessa.

Ma questo riflette i fatti o un pregiudizio infondato che discrimina attivamente l'intera popolazione HIV? Quando guardiamo oggettivamente alle statistiche di sopravvivenza, lo sappiamo per certo:

• Secondo una ricerca della North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), una persona sieropositiva di 20 anni in terapia antiretrovirale può ora aspettarsi di vivere fino ai 70 anni.
• Uno studio del 2014 del Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) ha ulteriormente sostenuto queste affermazioni, concludendo che le persone che iniziano la terapia precocemente (quando il loro numero di CD4 è superiore a 350) dovrebbero essere in grado di avere un'aspettativa di vita pari o addirittura superiore a quella del popolazione generale.

In confronto, le persone che fumano si radono in media 10 anni di vita. Anche se questo non suggerisce che non saranno penalizzati dagli assicuratori, non verrebbero automaticamente esclusi o soggetti agli stessi premi altissimi che farebbe un sano non fumatore con HIV.

Perché gli assicuratori resistono alla copertura

Gli assicuratori non la vedono allo stesso modo. Il loro scopo è gestire i rischi e le incertezze che possono influenzare entrambi i lati del bilancio e, per loro, le statistiche pesano molto contro le persone con HIV. Considera questo:

• Nonostante l'aumento dell'aspettativa di vita, le persone con HIV hanno maggiori probabilità di contrarre malattie non correlate all'HIV anni prima delle loro controparti non infette. Gli attacchi di cuore, ad esempio, si osservano tipicamente 16 anni prima rispetto alla popolazione generale, mentre non -I tumori associati all'HIV vengono diagnosticati ovunque da 10 a 15 anni prima.
• Sebbene le normali aspettative di vita siano state raggiunte grazie alla terapia antiretrovirale precoce, rimane un enorme divario nel numero di persone in grado di sostenere una carica virale non rilevabile. Oggi, solo il 30% circa delle persone con diagnosi di HIV è in grado di ottenere la soppressione virale, mentre meno della metà rimane in cura dopo la diagnosi.

Alla fine, gli assicuratori sostengono che non importa quanto "bravo" possa essere un singolo candidato, non possono controllare l'unica cosa associata a una lunga vita: se una persona prenderà o meno le sue pillole.

In un certo senso, è un argomento obsoleto dato che la terapia contro l'HIV è molto più efficace e indulgente rispetto al passato. Tuttavia, agli occhi dell'assicuratore, la gestione cronica della malattia pone l'HIV nella stessa categoria di rischio delle persone che vivono con insufficienza cardiaca congestizia.

L'unica differenza è che non devi essere malato dalla condizione cronica per essere escluso dall'ottenere un'assicurazione; devi semplicemente avere HIV.

Opzioni di assicurazione sulla vita individuale

Oggi, una delle poche compagnie di assicurazione negli Stati Uniti che offre una copertura sulla vita individuale ea termine per le persone con HIV. Costituita in collaborazione con il gigante Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS è un'organizzazione indipendente focalizzata sulla fornitura di servizi finanziari alle comunità svantaggiate che convivono con la malattia.

AEQUALIS attualmente offre quattro diversi veicoli assicurativi, ciascuno con differenti coperture, limitazioni e criteri di qualificazione:

• Assicurazione sulla vita individuale e permanente con copertura che va da $ 100.000 fino a $ 4.000.000
• Assicurazione a termine Instant Issue che non richiede un esame medico e offre una copertura compresa tra $ 25.000 e $ 300.000
• Assicurazione sulla vita a emissione istantanea, considerata una polizza iniziale, che fornisce una copertura compresa tra $ 5.000 e $ 35.000 senza aumenti nei pagamenti dei premi
• Assicurazione sulla vita a termine semplificata senza esame medico o lavoro di laboratorio con copertura che va da $ 25.000 a più di $ 350.000

Carenze e considerazioni

Per quanto tutto ciò possa sembrare fantastico, ci sono pochi avvertimenti sulle offerte di AEQUALIS:

• In primo luogo, aspettati un bel premio. Nel presentare un preventivo per una polizza assicurativa sulla vita permanente, abbiamo richiesto una copertura di $ 250.000 per un uomo sieropositivo di 55 anni in cura che non aveva una storia di malattia, non fumava e una carica virale non rilevabile sostenuta. Il preventivo telefonico era di poco più di $ 650 al mese o circa cinque volte quello che sarebbe stato addebitato all'uomo se fosse stato HIV-negativo.
• In secondo luogo, i criteri di accettazione non sono così semplici come sembra. Se hai mai avuto un fallimento terapeutico o hai vissuto all'estero per un lungo periodo di tempo, verranno emesse bandiere rosse. Lo stesso vale se la conta dei CD4 è mai stata inferiore a 200, se hai avuto l'epatite B o C (anche se sei stato trattato), o se hai mai avuto una grave infezione opportunistica.

Anche se tecnicamente non è necessario rivelare queste cose, potrebbe non esserci alcun modo per nasconderle. Anche se hai optato per una polizza "no esame medico", non dovresti presumere che l'assicuratore ti prenda in parola.

Dopo aver superato il colloquio iniziale, il passo successivo sarebbe eseguire un controllo con il Medical Information Bureau (MIB) e richiedere la verifica della tua storia medica dal tuo medico di base. Per essere approvato, devi firmare l'accesso a questi e ad altri file medici.

Anche se avere una bandiera rossa non significa necessariamente che ti verrà negato, potrebbe aumentare il tuo premio mensile o limitare il tuo accesso a determinati prodotti assicurativi.

Altre opzioni di assicurazione sulla vita

Se le forme tradizionali di assicurazione sulla vita non sono disponibili per te, ci sono ancora una serie di opzioni che puoi esplorare. In generale, non ti offriranno un indennizzo in caso di morte così elevato come una polizza individuale, ma potrebbero essere sufficienti per coprire determinati costi (come le spese funebri o educative) in caso di morte.

Tra le opzioni più praticabili:

• Assicurazione sulla vita di gruppo basata sul datore di lavoro può essere offerto dalla tua azienda, in alcuni casi sia per il dipendente che per il coniuge del dipendente. Le indennità in caso di morte sono comprese tra $ 10.000 per il dipendente e $ 5.000 per il coniuge. Come piano di gruppo, i costi tendono ad essere più convenienti.
• Assicurazione sulla vita volontaria dal tuo datore di lavoro è un'altra opzione offerta dalle aziende più grandi, che consente ai dipendenti (e talvolta ai loro coniugi) una copertura sulla vita senza prove di assicurabilità. Alcuni di questi piani offrono benefici in caso di morte fino a $ 100.000.
• Assicurazione sulla vita garantita (note anche come polizze di accettazione garantita) sono piccole polizze a vita intera con indennità in caso di morte che vanno da $ 5.000 a $ 25.000. In genere, non ci sono domande sulla salute e l'approvazione è garantita. Pertanto, i premi saranno elevati e di solito i benefici completi non entreranno in vigore fino a uno o due anni dopo la Data di entrata in vigore.

Se tutte le altre opzioni falliscono, puoi richiedere un piano funebre prepagato (noto anche come piano di pre-bisogno). Questi sono per lo più venduti tramite pompe funebri e ti consentono di pagare una somma forfettaria o un piano di rateizzazione. Alcune agenzie di pompe funebri metteranno i tuoi soldi in un fondo fiduciario, che verrà rilasciato alla tua morte. In altri casi, l'impresa di pompe funebri stipulerà una polizza assicurativa sulla tua vita e si nominerà beneficiario.

Una parola da Verywell

Se ti trovi di fronte al rifiuto di una polizza assicurativa sulla vita, potresti prendere in considerazione l'idea di spostare la tua attenzione sulla pianificazione della pensione. Ciò è particolarmente vero se sei in buona salute e stai ancora lavorando.

Molte organizzazioni hanno iniziato a offrire programmi che affrontano il benessere finanziario a lungo termine delle persone che convivono con l'HIV. Il principale tra questi è New York Life, con sede a Manhattan, che nel 2013 ha lanciato l'iniziativa "Positive Planning" per formare 11.000 dei suoi agenti sui bisogni finanziari della popolazione HIV.

Molte organizzazioni per l'HIV basate sulla comunità offrono programmi simili, consentendo ai clienti di partecipare a seminari gratuiti o di incontrare specialisti finanziari su base individuale. Puoi anche verificare con i college della comunità locale, molti dei quali offrono corsi sulla pianificazione della pensione.

Che tu possa ottenere o meno un'assicurazione sulla vita, la cosa più produttiva che puoi fare è prepararti con sufficiente anticipo per affrontare ogni aspetto del tuo pensionamento, non solo la tua morte.