Contenuto
- Valori attuariali per piani in bronzo espanso
- Piani Bronze espansi: in cosa differiscono?
- Dovresti acquistare un piano Bronzo espanso?
Valori attuariali per piani in bronzo espanso
Ai sensi dell'Affordable Care Act, tutti i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi con date di validità del 2014 o successive devono rientrare in uno dei quattro livelli "metallici": bronzo, argento, oro o platino (nel mercato individuale ci sono anche piani catastrofici disponibili per alcuni iscritti).
I livelli di metallo sono determinati dal valore attuariale, che si riferisce alla percentuale dei costi sanitari complessivi che un piano sanitario paga (rispetto alla parte che gli iscritti pagano, tramite i loro copay, franchigie e coassicurazione). I piani Bronze hanno valori attuariali di circa il 60% e aumentano con incrementi di 10 punti percentuali da lì: 70% per i piani Silver, 80% per i piani Gold e 90% per i piani Platinum.
Poiché è difficile progettare un piano in modo che raggiunga un importo di valore attuariale esatto, agli assicuratori viene assegnato un intervallo minimo da -4 a +2 per ogni livello. Quindi un piano d'oro, ad esempio, può avere un valore attuariale che scende dal 76% all'82%.
A partire dal 2018, il Dipartimento della salute e dei servizi umani ha consentito una gamma ancora più ampia per i piani bronzo aggiungendo parametri per i piani bronzo "ampliati" che pagano determinati servizi prima che la franchigia sia soddisfatta. I piani bronzo ampliati possono avere valore attuariale come fino al 65%, il che significa che la gamma de minimus per i piani in bronzo ora si estende dal 56% al 65%. Ma i piani di bronzo che non soddisfano le linee guida per essere un piano di bronzo "ampliato" devono comunque rientrare in un intervallo di valori attuariali dal 56% al 62%.
Un piano con un valore attuariale del 65% è essenzialmente a metà strada tra un piano medio in bronzo e un piano medio argento. E le regole delineate da HHS assicurano che un piano in bronzo espanso fornisca vantaggi che vanno oltre quelli offerti da un tipico piano in bronzo (si noti che questi piani sono a volte indicati come piani in bronzo "estesi").
Piani Bronze espansi: in cosa differiscono?
I piani bronzo ampliati devono pagare almeno un "servizio principale" prima che la franchigia sia soddisfatta, sebbene possano imporre una "ragionevole condivisione dei costi". Quindi questi piani generalmente hanno copays o coassicurazione per qualsiasi servizio principale che coprono pre-deducibile. I servizi principali includono visite di assistenza primaria (con un minimo di almeno tre visite coperte all'anno), visite specialistiche, servizi ospedalieri ospedalieri, farmaci generici, farmaci speciali, farmaci di marca preferiti o servizi di pronto soccorso. Questo è in aggiunta alle cure preventive, che sono coperte su tutti i piani non convenzionati senza alcuna condivisione dei costi.
Esiste un'eccezione per i piani sanitari con franchigia elevata (HDHP) qualificati HSA. Queste polizze sono strettamente regolate dall'IRS e non sono autorizzate a coprire servizi non preventivi prima che il membro soddisfi la franchigia minima applicabile agli HDHP (con alcune eccezioni che sono state esplicitamente consentite dall'IRS). dei principali servizi pre-deducibili, ma le normative bronzo ampliate consentono ancora agli HDHP di avere un valore attuariale ovunque nel range dal 56% al 65%.
Le regole per i piani in bronzo espanso sono stabilite nel regolamento federale 45 CFR 156.140 (c), che rileva che i piani in bronzo possono avere valori attuariali solo superiori al 62% (e fino al 65%) se pagano per almeno un servizio principale (altro rispetto alle cure preventive) prima della franchigia, o sono un piano sanitario altamente deducibile qualificato HSA.
Quando l'HHS ha finalizzato le regole per i piani di bronzo espansi, ha notato che i piani catastrofici sono già necessari per coprire tre visite di cure primarie ogni anno, prima che la franchigia sia soddisfatta, e che "i piani di bronzo non erano destinati ad essere meno generosi dei piani catastrofici". Quindi l'idea era di aprire la porta agli assicuratori per offrire piani più solidi a livello di bronzo, se scegliessero di farlo.
Gli assicuratori non sono tenuti a offrire piani di bronzo espansi. Possono scegliere di offrire solo piani bronzo all'estremità inferiore dello spettro del valore attuariale, alcuni dei quali pagano solo per cure preventive prededucibili e hanno franchigie pari o vicine all'importo massimo consentito. Se il piano non soddisfa le linee guida per la copertura del bronzo espanso, deve avere un valore attuariale compreso tra il 56% e il 62%. Per andare oltre, un piano bronzo deve pagare almeno una parte del costo di almeno uno dei servizi principali prima che la franchigia sia soddisfatta (a meno che il piano non sia un HDHP).
Dovresti acquistare un piano Bronzo espanso?
I piani di bronzo estesi sono disponibili nelle borse di assicurazione sanitaria in quasi tutti gli stati, sebbene la disponibilità vari in base all'area all'interno di ogni stato. Alcuni piani in bronzo espanso hanno la parola "espanso" nel nome del piano, ma altri no. Il più delle volte, le persone che si iscrivono a un piano bronzo espanso lo fanno semplicemente perché il costo complessivo e la copertura del piano soddisfano le loro esigenze, senza necessariamente sapere che la polizza è tecnicamente un piano bronzo ampliato. Ma i piani di bronzo espansi in genere renderanno abbastanza ovvio che alcuni servizi, più comunemente, le visite in ufficio, sono coperti da una copay prima di soddisfare la franchigia.
La copertura delle visite in ufficio con una copay, prima che la franchigia sia soddisfatta, è molto comune per i piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro e per molti dei piani più solidi nel mercato individuale (auto-acquistato). Ma a livello di copertura bronzo, è abbastanza comune vedere piani sanitari che contano tutti i servizi non preventivi ai fini della franchigia e pagarli solo dopo che la franchigia è stata raggiunta.
Sebbene i piani per il bronzo (inclusi i piani per il bronzo espanso) tendano ad avere franchigie piuttosto elevate, i piani per il bronzo espanso appariranno più simili alla copertura che potresti essere abituato a ricevere da un datore di lavoro, con una copay quando vedi un medico anche se non lo sei non ho ancora raggiunto la franchigia.
Come per la maggior parte delle cose relative all'assicurazione sanitaria, non esiste una risposta giusta o sbagliata in termini di acquisto di un piano di bronzo espanso. Ma ci sono alcune cose da tenere a mente quando acquisti la copertura:
Premi mensili, spese totali vive e utilizzo previsto
Ogni volta che scegli un piano di assicurazione sanitaria, ci sono diversi fattori che dovresti prendere in considerazione. Includono i premi mensili (ovvero l'importo che dovrai pagare ogni mese solo per mantenere in vigore la copertura, indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno di cure mediche), i costi vivi se e quando ne hai bisogno care, i fornitori di servizi sanitari che saranno a tua disposizione attraverso la rete del piano e il formulario dei farmaci su prescrizione del piano (elenco dei farmaci coperti).
A parità di tutti gli altri fattori, un piano in bronzo espanso con un valore attuariale che si estende fino al 65% sarebbe più costoso di un normale piano in bronzo, poiché avrà vantaggi complessivi più ricchi. Ma le reti di fornitori hanno un impatto significativo sui premi dell'assicurazione sanitaria: un piano con una rete più ampia o un piano che copre parte del costo dell'assistenza fuori rete sarà generalmente più costoso di un piano con una rete ristretta che non lo fa. non copre i servizi fuori rete. Quindi potresti trovare un piano bronzo ampliato che offre copays per le visite mediche ma ha ancora un premio mensile inferiore rispetto a un piano bronzo regolare che conta tutti i servizi verso la franchigia ma ti dà accesso a un numero maggiore di medici e strutture mediche.
Quando acquisti piani nello scambio, è normale vederli ordinati dal premio mensile più basso al più alto o dal costo totale previsto più basso al più alto basato sui premi e sull'utilizzo dell'assistenza sanitaria che prevedi per l'anno (ovviamente questa parte non è una scienza esatta, poiché può essere difficile determinare esattamente di quante cure mediche avrai bisogno in futuro).Se un piano bronzo ampliato viene offerto da un assicuratore di rete ristretto nella tua zona, potresti scoprire che ha premi mensili inferiori rispetto ad alcuni dei piani bronzo regolari offerti da assicuratori concorrenti con reti più ampie.
Questo è solo un promemoria per ricordare che è necessario considerare altri fattori oltre al prezzo mensile: con quale probabilità utilizzerai i vantaggi estesi? I tuoi medici e le tue strutture mediche preferite sono in rete con i piani che stai considerando? Se prendi dei farmaci, sono coperti dai piani che stai prendendo in considerazione e, in caso affermativo, quanto saranno le tue spese vive?
Nessun sussidio? Non dimenticare i piani catastrofici
Se hai diritto a un sussidio premium, puoi utilizzarlo per acquistare un piano in bronzo espanso, così come può essere utilizzato per acquistare un piano a qualsiasi livello di metallo. Ma se lo sei non idoneo per una sovvenzione premium, potresti prendere in considerazione un piano catastrofico come alternativa. Queste polizze sono pienamente conformi all'ACA e sono automaticamente disponibili per i richiedenti di età inferiore ai 30 anni. Sono inoltre disponibili per le persone di età pari o superiore a 30 anni che ottengono un'esenzione per disagio, disponibile se non è disponibile un'altra copertura nella tua zona. considerato conveniente.
Sebbene le franchigie su questi piani siano pari al massimo annuo massimo consentito dalle norme federali ($ 8.150 nel 2020 e $ 8.550 nel 2021), un piano catastrofico ti consentirà tre visite di assistenza primaria all'anno (con copays) prima di incontrarti la franchigia e i piani catastrofici saranno probabilmente un po 'meno costosi dei piani bronzo espansi che pagano le visite di assistenza primaria prededucibili.
I sussidi premium non possono essere utilizzati con piani catastrofici, quindi le persone che si qualificano per i sussidi premium faranno generalmente meglio ad acquistare un piano "metal" (bronzo, argento, oro o platino). Una sola persona può avere diritto a sussidi premium nel 2020 con un reddito di quasi $ 49.960; una famiglia di quattro persone può essere ammissibile al sussidio con un reddito fino a $ 103.000 (si noti che i numeri del livello di povertà dell'anno precedente vengono sempre utilizzati per determinare l'ammissibilità al sussidio nello scambio).
Reddito modesto? Considera un piano d'argento
Se sei idoneo per le riduzioni di condivisione dei costi (CSR), ti consigliamo di prendere in considerazione un piano Silver. I piani d'argento regolari possono avere valori attuariali che vanno dal 66% al 72%, il che significa che un piano d'argento di base sarà quasi indistinguibile da un piano di bronzo espanso che ha un valore attuariale del 65%. Ma per le persone che si qualificano per la CSR, i vantaggi del piano Silver vengono automaticamente resi più robusti, aumentando i valori attuariali fino al 73%, 87% o addirittura 94%. Paghi comunque i normali premi del piano argento che avresti pagato comunque (i sussidi premium mantengono questi piani relativamente convenienti, sebbene costino più dei piani bronzo), ma essenzialmente ottieni un aggiornamento gratuito sulla tua copertura.
Da questo punto di vista, è chiaro che un piano argento potrebbe essere una scelta migliore di un piano bronzo ampliato se sei idoneo per la CSR. È quasi certo che un piano bronzo ampliato avrà premi mensili inferiori, ma il suo valore attuariale non supererà il 65%. Un piano Silver con CSR integrato, tuttavia, avrà vantaggi significativamente più solidi.
Le persone con un reddito compreso tra il 100% e il 250% del livello di povertà hanno diritto ai benefici CSR, che vengono automaticamente incorporati in tutti i piani Silver disponibili quando un richiedente ha un reddito nella fascia ammissibile (la soglia di reddito inferiore è il 139% del livello di povertà negli stati che hanno ampliato Medicaid, poiché Medicaid è disponibile al di sotto di quel livello). Per una sola persona che si iscrive alla copertura 2020, il 250% del livello di povertà è pari a $ 31.225. Per una famiglia di quattro persone, è $ 64.375.
Le riduzioni della condivisione dei costi sono più forti, tuttavia, per le persone con un reddito fino al 200% del livello di povertà (per una singola persona, sono quasi $ 24.980 nel 2020; per una famiglia di quattro persone, è $ 51.500). Se il tuo reddito non supera il 200% del livello di povertà, è probabile che i premi mensili extra che dovrai pagare per acquistare un piano argento (al contrario di un piano bronzo più economico) ne varranno la pena, dato il sostanzialmente migliore vantaggi che otterrai. Se il tuo reddito è compreso tra il 201% e il 250% del livello di povertà, i modesti benefici CSR potrebbero non valere i premi aggiuntivi. Ma ancora una volta, questa è una decisione personale.
Il punto fondamentale è che vorrai considerare attentamente tutti i piani a tua disposizione prima di sceglierne uno, e sicuramente non vuoi semplicemente scegliere il piano con il premio mensile più basso, poiché potresti lasciare vantaggi significativi sul tavolo in questo modo.